4.生命周期-理财理论基础在线视频

各位同学 大家好

欢迎来的家庭理财在线课程

这一讲我们给大家来讲

家庭理财的一个重要的理论

叫生命周期理论

它是我们家庭理财的基础

那么生命周期理论

它是如何提出的呢

他是1985年美国诺贝尔经济学奖

获得者莫迪利亚尼提出的

那么简单的说

生命周期理论的内容

它的提出的概念就是

我们的家庭在每个阶段

是有不同的消费群体

不同的消费取向

以及不同的消费内容的

那么所以这样一个理论

是为我们家庭理财的

重要的理论基础

我们来讲解家庭理论基础的

主要内容

生命周期理论

它把家庭分成五个阶段

分别是单身期 家庭形成期

家庭成长期 退休前期和退休期

这样五个阶段

大家看这个图就可以看到

我们的一生是有两个曲线

一个曲线就是收入曲线

大家大学毕业参加工作以后

一直到退休前期

都是在有收入的阶段

那么这是一个曲线

另外一个曲线是支出曲线

就是大家只要来到这个世上

从一开始 生命一开始

就一直在花钱

那么我跟大家一起来看

我们刚刚出生的时候

可能婴儿有尿不湿

然后有婴儿的养育费用

那么在婴幼儿期

我们有孩子的教育费用

在孩子的大学阶段

甚至研究生阶段都有教育金

那么在20岁左右

大学毕业以后

就开始进入创业阶段

那么可能要有一些创业的资金

和创业的初始金

那么在25岁前后左右的话

可能就要开始成家立业

我们要去贷款买房子 买车

以及买家庭用具

然后接着我们就要开始养育子女

有了自己的子女教育金

到40岁前后

然后给大家讲

我们就要开始储备我们的养老金

然后到60岁以后

其实医疗费的开支

是家庭的主要支出

到了80岁高龄阶段 养老护理

找护工可能是家庭主要的支出

那么最后我们去世的时候

可能还要产生丧葬费

大家想这样的一生

就是从婴幼儿到最后的趋势

都是在花钱

我们的支出阶段它的特征是

在30岁前后

大家看我的曲线

30岁前后因为要贷款买房

要进行婚嫁 要进行创业

是我们一生支出最高的阶段

但是我们的收入

却是在50岁前后达到了最高峰

50岁前后

可能我们的家庭的债务

基本上还清

子女也已经独立

然后我们的身体状态最好

收入状态是最高的

职务的也是最高的

所以我们在50岁前后

是家庭收入的最高峰期

那么你就发现

我们在收入与支出之间

有一个结余

大家看我的这个图

那么这个结余

就是大家最好的来

储蓄我们的养老

为什么呢

因为你在老了以后

你的收入和支出之间会出现亏损

大家想想

如果我们一个80岁的老人吃饭

就是他的伙食费支出

实际上是很小的一部分

但是他的医疗费支出

和他的护理费支出是很大的

甚至会超过他的退休工资

和他的所有储蓄

这时候我们的老人是亏损的

那么我们怎么办呢

我们就要把我们在收入高峰期

所结余的钱存下来

或者通过一定的手段储蓄起来

然后到我们退休以后来使用

这就是生命周期理论

它的主要的一个内涵

那么生命周期阶段分为五个阶段

第一个阶段就是单身期

我们把它分的阶段是

他参加工作到结婚前这段时间

它的生命的主要特征是

收入比较低

要购置生活用具

承担房租的费用

可能有的同学还要还

高等教育的贷款

那么可能有的同学

还没有储备我们的结婚费用

那么这个阶段

它的理财的内容是什么呢

要做好现金规划

就刚才讲到了

对于年轻来说

我们一定要保证自己

不要成为月光族

那么要控制好自己的钱袋子

不要恶意透支

然后我们要把自己多余的钱

存下来的钱做适度的投资

然后来积累更多的投资经验

还有要以意外保险

来购买自己因为发生意外

和因为身体出现不适

给父母亲造成了很大的负担

因为大家知道

单身期我们的主要责任

是父母的养老

第二个阶段是家庭的形成期

它的主要的阶段

就是从结婚到孩子出生前

这是一个短暂的

但人生美好的阶段

它的生命特征就是收入稳定增加

要购买自己的住房

要有购买家庭生活用品

要支付房屋贷款

是一生中支出的高峰期

也就说我们这一辈子

花钱最大的一笔支出

就是住房贷款和购买住房

那么这个阶段

我们理财规划的主要的内容是

要做好合理的消费制度规划

要控制好自己的房贷规模

控制好自己的钱袋子

包括婚嫁 包括我们的消费支出

都不要盲目的攀比

另外一个就是

要把自己的现金规划做好

有家庭要留有一定的意外储备

同时要把多余的钱去做更多的

更高额的收益

要做好风险管理与保险

因为我们已经有了家庭

那么我们的人身意外保险

然后我们的重大疾病保险

都应该在这个年轻的阶段考虑

还有就是多余的钱和储蓄的钱

适度的去做一些

风险比较高的投资

然后可以给自己更好的

未来的投资积累经验

同学们都会问说

那我们做风险高的投资

会不会出现亏损呢

因为我们年轻的时候

亏损是不怕的

因为我们可以用适度的不用的钱

去做更好的更高额的投资

来赚取我们投资的经验

第三个阶段是家庭的成长期

那么成长期

是孩子出生到孩子大学毕业

这样一个漫长的夹心阶段

生命周期的特征就是

漫长的养育孩子的阶段

收入在稳定增加

家庭成员积累了一定的财富

和一定的投资经验

然后主要的支出就是子女教育金

然后我们的爷爷奶奶

就是老人的医疗费

和老人的照顾费用

这个阶段的理财规划

它的优先是子女教育金规划

然后我们家庭有健康意外保险

然后开始规划自己的养老

那我们的投资已经有了经验

可以做一些组合的投资

风险等级不同的投资

但是我们跟家庭相关的税收

也要做合理的规划

这是家庭的成长期

第四个阶段是退休前期

就是孩子大学毕业到父母退休

这样一个阶段

也就是我们的50岁左右的

这样一个阶段

那么这个阶段的生命周期就是

子女已经独立了

那么我们家庭基本上没有外债

工作能力最强

工作经验最丰富 收入最高

家庭的经济状态达到了最高峰

那这个时候我们的投资的

理财的重点是

要做好自己的养老金规划

刚才大家看我的生命周期图

就是我们弥补亏损的主要阶段

就是这个阶段

要做进一步的组合规划

然后把我们的投资风险管控好

然后这个阶段

我们可以完成自己的特殊目标

比如说旅游

比如说去为自己的

更好条件的住房做一些改善

那么同时也要做好税收的

规划和规避

家庭生命周期阶段的

最后一个阶段就是退休

退休阶段是安享晚年

投资的重点策略是以防范风险

稳健为主

那么我们的健康防护

是一切的一切

所以理财的重点

一个就是做好养老规划

然后安排好遗产规划

然后为我们的健康防护

做进一步的支出

做进一步的投资

就是我们用更多的时间要去健身

要去为自己的健康做防护

然后要照顾好自己的老年身体

减轻子女的照顾负担

那么总之来看

家庭生命周期的这样五个阶段

每个阶段它所对应的家庭模型

也就是单身期和家庭形成期

实际上是我们的青年家庭

家庭成长期是中年家庭

退休期是老年家庭

那么家庭的理财需求

是各不相同的

理财的规划也不同

这里面要同学们重点掌握的

就是每个阶段的理财需求是什么

每个阶段的理财规划是什么

尤其是理财的优先顺序

你比如说我们的单身期

那么大家能够尽量的做好结余

把自己的工资存起来

那么存起来以后

这些钱要去干什么

不是在银行睡大觉

而是要做尽量的高额的

高风险的投资

去积累经验

但是我们看最后的一个阶段

退休期 我们的爷爷奶奶

就不应该再去炒股票了

就一定把自己的退休金

安置到国债

安置到一些比较稳健的

银行储蓄上

那么这样的话

实现我们老年退休金的安全

同时 我们的安全防护 健康防护

才是最重要的

所以说生命周期五个阶段

它的理财的需求和理财规划

是不一样的

好 下面我们通过几个练习题

来跟大家一起回顾一下

我们这一讲给大家讲的知识点

大家看第一个题

整个家庭的收入

在什么阶段达到了高峰期

刚才已经给大家讲到

就是我们的在退休前期

也就是50岁到60岁这个阶段

我们的债务最低

家庭的经济收入

达到最高峰的时候

就相对得为自己的家庭

为养老做储备

所以在家庭退休前期

是收入的高峰期

那么我们再看第二个题

关于家庭生命周期特征

他的说法错误的是

那么家庭的形成期

主要就是从家庭的结婚

到子女出生这个阶段

家庭的成长期是收入状况为收入

以薪水为主

支出主要是子女的教育金规划

家庭的退休前期

为储蓄增长最好的阶段

家庭的退休期是投资主要以

高风险的金融产品为主

大家看 显而易见

我们的第四个是错误的

因为家庭退休以后

一定要保持我们的退休金的

安全稳健

第五个选项

家庭成长期收入的增加

而支出也相对稳定

所以第四个选项是不对的

那么我们再看第三个题

退休期的核心目标是

养老金的筹措 养老护理

资产的传承

风险投资和偿还贷款

大家看 退休以后

再去筹措养老金是来不及的

那么退休以后还有贷款的话

这个家庭也是不幸福的

所以我们说在退休以后

它的退休期的核心

就应该是养老护理 资产传承

那么对于一个理财规划

是一个一生的财务规划

同时又是一个动态的

不断调整的

不是一成不变的规划

这句话当然是对的

我们再看第五个题 判断

退休前期需要保持资产的流动性

并适当增加固定收益资产

如债券投资 浮动收益投资等等

这道题的答案选A

我们再看多选题

单身期的理财需求分析

主要包括什么呢

购买住房 满足日常支出

偿还教育贷款 尽量储蓄

小额投资经验等等

那么我们看它的多选题

单身期的时候

买房子应该是不现实的

所以我们要

首先管好自己的钱袋子

满足日常支出

偿还教育贷款

尽量的储蓄

来积累我们的投资经验

那么这一讲有两个重点

一个就是大家要理解

生命周期理论是谁提出来的

他的主要的观点是什么

那么生命周期理论

对于我们家庭理财有什么意义呢

那么这也是要大家重点的

就是从五个阶段来说

每一个阶段它的理财的需求

不一样

它的规划重点和规划的内容

是不同的

需要大家去重点的掌握

好 这一章内容

我们大概就讲到这里

感谢同学们的聆听

再见