10.家庭风险管理-安心生活在线视频

各位同学大家好

欢迎来到家庭理财在线课程

上一讲我们给大家讲到了

家庭的现金规划

那么这一讲

我们给大家讲家庭的风险管理

那么我把它题目叫做家庭风险管理

安心生活

那么家庭风险

什么是家庭风险呢

简单的说

它叫损失的不确定性

它的表现在哪些方面呢

我们看家庭经营的活动中

为了结果的不确定性

从而导致某种事件发生或者不发生

那么比如说我们一个家庭

它注册了公司

那么它的未来的经营状况如何呢

是不确定的

比如我们的家庭它的健康

身体健康状况是如何呢

是不是能够保证说自己

在健康状态下呢

这也是不确定的

就是家庭的某种事件

不幸事件发生的不确定性

确实是很不确定的

比如说前几天我们在

在青岛海岸发生的一对双胞胎

坠海事件

那么这是全国人民都

感觉到绝对不应该发生的

这样的不幸事件

但是呢

这种事件确实是发生是不确定的

家庭发生的不确定的特征就是

发生事件是否发生是不确定的

什么时间发生不确定

还有就是这个事件发生以后

对家庭造成的损失有多大

那么我们都是不确定的

所以我们给家庭风险的管理

就显得非常的重要

我们看风险管理它也有金字塔

就是从风险的产生来说

我们看风险有三个类型

那么从金字塔的最低层来看

家庭风险它有损失性风险

比如说财产损失

发生了车祸

发生了生病

甚至发生了家庭成员的去世

那么还有就是家庭因为一些

不确定的支出产生了风险

比如说我们的养老风险

前面我给大家也讲到

我们活的太久是风险

就是因为你没有确定你

究竟在未来养老有多少的风险

在身边

你的资金是不是足够

你的健康状况是不是良好

还有我们对子女教育的不确定性

子女教育金的不确定性就在于

我们未来的孩子他

接受的高等教育

是什么类型

然后他是不是要考虑去出国留学

那么这个都是不确定的

还有就是我们的消费支出的不确定

就是在购买消费支出的时候

我们也有风险

那么对我们家庭来说

风险最高的就是所有性风险

比如说我们的婚姻风险

大家都知道我们现在

家庭的离婚率非常的高

那么婚前财产

与离婚以后的财产分割

是所有家庭都关注的焦点

还有我们可能会产生债务的风险

和家庭产生税务的风险等等

总体来说

家庭风险的特征就是不确定性

就是它发生的时间的不确定

损失程度不确定

是否发生不确定

以及发生在谁的身上

也都是不确定的

家庭风险的特征

简单的说有这样五个方面

一个就是客观性

风险发生是客观存在的

不是以人的意志为转移的

我们每天打开新闻都会看到

飞机失事

然后台风对家庭的造成的损失

马路上车祸造成的损失等等

那么这些风险都是客观存在的

是不以人的意志为转移的

那么这些风险它也是普遍的

无论是在任何的角落

都会有风险发生

疾病 战争 意外伤害 自然灾害

都会对我们的家庭财产造成损失

那么风险的重要特征就是不确定

随时发生的

风险发生的时间 地点 损失程度

和是否发生

都是不确定的

那么难以理解的就是

家庭风险的特征有一个可测性

为什么会是可测呢

我们依据过去的经验判断

也就是在大数法则的基础上

可以预测风险发生的概率

比如说我们判断一个人的死亡

大家知道死亡是必然的

那么一个人的死亡的时间

我们如何来判断呢

我们有一个概率就是

老年人比年轻人

他的死亡概率要高

所以这就是它的可测性

所以说在商业保险中

我们说岁数越大的时候

你要去购买的重大疾病保险

它的保费就更加贵一些

就是这个原因

所以我们是依据大数法则

在经验数据的判断下

来判断家庭风险发生的规律

当然家庭风险它也是不断发展的

随着科学技术的发展

不断地更新

我们的种类也不断地创新

那么它的性质种类

它的概率的发生

都是可以发展的

家庭风险有构成要素

简单的说它有四个要素

一个要素就是风险因素 风险事故

风险损失和风险载体

那么这里大家重点要了解

什么是家庭风险的风险因素

风险因素是风险家庭的

这个风险承受者他自身

所带来的比如说老年人

他的疾病风险

然后汽车的刹车系统出了问题

那么这个都是风险因素

如果你带病开车

那么就会使风险事故引发

也就是说

导致风险增加和产生的原因

就是风险因素

比如说一个年久失修的房子

因为电器老化

一个木结构的房子

它比砖结构的房子

更容易发生火灾等等

这个都叫风险因素

那么什么是风险事故呢

就是因为风险因素的存在

已经发生了损失的这样的事件

就叫事故

比如说车祸

比如说火灾

比如说死亡

疾病死亡等等

这就是事故

风险事故呢

它就会产生损失

那么这里面大家一定要知道损失

它有精神损失还有物质损失

对于一个家庭来说

可能我们的精神损失 物质损失

是同时存在的

就是从经济上来说我们是减少了

但是给家庭成员

造成的精神上的损失

可能更大一些

比如我刚才说的

青岛海岸

然后我们的北京双胞胎

8岁的双胞胎孩子因为

因为家长看护不力

然后造成了溺水死亡

那么实际上

对家长和对所有的亲人来说

这个精神损失是一生的

风险载体就是因为风险的发生

它的承受者

比如说汽车

两个车发生了交通事故

那么汽车就是风险的载体

然后如果一个房子着火

那么这个住房就是它的风险载体

它的承受者

这就是风险的构成要素

风险从不同的视角进行分类

根据风险的性质

我们把风险分成

收益性风险和纯粹性风险

你比如说大家去炒股票 赌博

那么它有可能会产生收益

也有可能会有损失

但是纯粹风险呢

它就是只有损失没有收益的

这样的风险

比如说我们的农作物

遭受冰雹的袭击

然后呢

我们的车祸发生了交通事故等等

它不可能因为这件事情得到收益的

它就是纯粹的风险

那么根据风险的标的

我们把它分成四类

人身风险 财产风险

责任风险和信用风险

人身风险就是

跟人的生命和身体相关的

然后财产风险就是跟财产

比如说盗窃

比如说我们的车辆损失

就是我们的交强险

那么它就是规避我们的财产风险

责任风险是什么呢

是因为风险的发生你要承担责任

承担法律责任的话

那么这个就叫责任风险

比如说我们的公共场所

因为有这个风险物的存在

那么在公共场所对游客和

对客人造成的风险

那么这个公共场所责任人

他要承担责任

他要承担相应的理赔责任

比如说我们去商场购物

然后因为地板非常滑

把一个老年人摔倒了

那么造成了骨折

这时候这个商场

它就要承担

因为环境责任不利而造成的

给老年人造成的这样的疾病损失

信用风险是我们在外贸交易

和在我们的商品交易中

因为对方不讲信用

然后它会产生违约风险

那么这也是我们家庭要考虑的

这种重要的风险

因为现在对我们现在社会来说

诚信已经越来越重要了

风险的分类

我们看第二类

就是因为风险的起因

把它分成自然风险和社会风险

自然风险就是

不是以人的因素

和人的意志为转移的

天灾

然后社会风险就是

因为人为原因造成的

比如说我们的通货膨胀

我们的经济衰退等等这些

都是因为人为因素造成的

风险影响的范围

可以把它分成基本风险

和特殊的风险

一般来说涉及面广的

涉及到全社会的

那么都叫基本的风险

比如经济衰退

然后特殊风险就是它这个风险

影响的只是一个家庭和个人

只是一个少数的企业

我们把它叫做特殊的风险

家庭风险面临的主要的类型

人身风险

那么它分成两个方面

一个就是生命的风险

就是死亡的风险

还有就是我们因为疾病

健康的风险

现在我们已经把我们的健康

作为国家级战略

所以呢

健康对一个家庭来说是非常重要的

财产风险呢

要分成动产风险和不动产风险

像我们的机动车

那么因为它的风险非常的高

所以我们国家都把汽车

作为交强险来强制投保

然后家里面的财产

比如说有盗窃风险

有火灾风险

那么它就是不动产风险

责任风险的话它有两个

一个就是侵权责任

一个就是违约责任

因为有实施某种行为

给对方造成了侵权

也要承担责任

还有就是你的合同违约

然后要承担责任

那么投资风险对家庭来说

也非常重要

那么它的投资

包括有利率的风险

然后有我们通货膨胀的风险

大家都比较熟悉

还有就是价格上涨

价格波动的风险

然后有信用的风险

还有流动性风险

就是如果你把你的资产

全部投放到一个

不能去变现的这样的资产方面

可能会承担流动性风险

家庭风险管理的方法

那么我可以把它画成这样一个

四个象限图

大家看

依据损失程度和依据损失的频率

我们可以把家庭的风险的方法

分成四类

一类就是风险的回避

比如说刚才我给大家讲到

如果我们北京的双胞胎女孩

不去海边游泳 不去海边旅游

那么是不是我们这种风险

就回避了呢

所以这就是它常见的一种消极的

或者说是非常有效的方法

就是如果风险高我就不去参与

那么还有一种

风险管理方法

就是损失的程度比较低

然后它的损失频率也比较低

那么我们就要积极地去预防损失

积极地去开展预防损失

如果风险的损失程度非常高

然后它的发展的频率也非常的高

这种方式呢

我们的管理方式就是通过转移

和转嫁

比如说合同

比如说保险

那么我们可以通过

通过转嫁的方式

把风险转嫁给别人

然后如果你的风险

你认为它的损失程度比较低

但是它的发生概率也比较高

那这种我们可以自留

比如说自己的一个钢笔丢了

你是不是可以去找保险公司

去投保的

因为它不会承揽这样的

这样低的价值的风险

那你可以去自己来承担

这就是家庭风险管理的方法

好 那下面我们通过几个练习题

来看一下

家庭风险管理的方法

第一单选题

保险公司不会承包某个企业

融资的损失的风险

这是为什么呢

因为它不是大量的同质风险

这里我要给大家解释

什么叫大量同质风险

就是我们的所有的企业

和同类型企业

在社会上的融资的额度和损失风险

保险公司都会有一个测算

如果是某一个企业去投资的话

那么保险公司它可能无法去

没有办法去测量它的损失的程度

所以呢不是大量的标的风险

比如说我们的航天7号飞船

它要去升入太空

那么它只有一个飞船

保险公司给它做承保的时候

它就不是大量的同质风险单位

第二就是股票投资者

知道股市风险 入市须谨慎

这句话表面风险特征不包括

大家看它一定是

一定是不确定的

就是风险的特征是不确定的

王先生的汽车

刹车系统出现了故障

但是王先生工作忙没有时间去维修

继续带病开车

在风险管理要素中

汽车刹车系统的

这个故障属于什么呢

很明显它属于风险要素

也就是风险要素

就是因为刹车系统风险的故障

那么王先生他的汽车呢

出现事故的概率比较高

所以就应该及时的

及时防范事故风险

这是风险因素的第一个内容

美国的AIG保险公司

在2008年金融危机中

遭受了巨大的损失

资不抵债

申请破产保护

美国政府接管了AIG业务

体现了什么存在呢

就是因为保险公司

保险业务它有信用保险

那么美国政府它为了保护

保险公司的信用

所以它接管了这个AIG的业务

然后呢使保险公司免遭破产的损失

大家知道我们的保险法也规定

人身保险 人寿保险

当资不抵债的时候

它应该是有政府指定的

另外一家人寿保险公司

全资的接管它

而不是单个的宣布

这家保险公司破产

这样的话我们的所有投保人的利益

都是得到有效的保障的

所以体现了信用保险的存在

那么这一讲的重点

这一讲的重点就是

家庭面临的风险

它有哪些类型

以及我们家庭如何来防范风险

是非常重要的一个

家庭风险管理的内容

好 这一讲的内容就到这里

感谢大家的聆听

谢谢