32.理财方案制定-全面规划在线视频

各位同学大家好

欢迎来到家庭理财在线课堂

那么我们前面已经给大家学习了

家庭理财的概念理念

理论基础

以及家庭理财的各种工具

家庭理财的专项规划

那么对于一个家庭

如何制定全面的

理财规划呢

这是我们这一节

给大家来学习的内容

家庭理财全面规划的方案

制定的依据

有一个著名的标准普尔象限

大家跟我一起来学习

那么这个象限呢

它就是一个

家庭理财方案

全面制定的

重要的依据

标准普尔象限

它将的家庭收入分成四个部分

它认为我们的家庭

应该分成要花的钱

保命的钱

生钱的钱和保管的钱

那么要花的钱是什么呢

就是我们要留足我们

3到6个月的生活费

给大家前面讲到的

现金规划的内容

满足家庭短期消费

和满足家庭应急需要的生活费

这是必须的

那么保命的钱是什么呢

就是家庭因为疾病

因为意外

那么发生的保险费用和

风险转嫁费用

需要有保命的钱来支付

防止家庭

因为突发事件而产生应急

那么我们多余的钱

是不是在银行睡大觉呢

要注重投资

这时候我们的股票

基金房产

以及其他的

高收益产品

就是我们闲散资金的

主要的渠道

所以一定要有

生钱的钱

那么还有保本的钱

就是作为我们安全稳健

长期维持家庭生计的

养老金和子女教育金

这样的专项规划

用保本的钱

来安成

那么标准普尔象限图

是我们家庭制定

综合理财方案的

重要的依据

好那么下面我们通过

一个具体的案例

来给大家讲解

家庭理财方案

如何来定制

张先生35岁

目前担任一家企业的

中层管理人员

尽管非常了解家庭理财的重要性

但是由于他和妻子工作忙碌

一直没有抽出时间来

进行家庭理财

也不清楚如何才能合理地规划

自己的家庭财务

随着股市开始回暖

看着周围的同事

都在炒股

买基金

张先生也开始急着要加入

理财规划的行列

那我们看他是如何

制定理财规划的呢

第一步

要设定家庭的理财目标

张先生目前所处的

生命周期阶段

他们是一个家庭的成长期

它重要的预期目标就是

把家庭理财分成

中期目标和长期目标

合理地来配置资产

选择适合家庭的投资工具

从而实现不同的理财目标

比如对张先生来说

短期目标可能是一年以后

买购房的储备款

就是首付款的准备

中期目标可能是为

十几年以后

子女去上学和海外留学

而准备的大学学费

而长期目标

就是退休以后

为他和老伴

做养老金的储备

第二步就是通过专业理财师

我们可以了解

张先生家庭的财务状况

用资产负债表和现金流量表

这样两张表格

那么我们来计算张先生家庭的

财务指标

对张先生家庭的财务状况

进行综合判断

张先生家庭

如果改善家庭的财务状况

那么必须要分析家庭的节约比例

投资比例

债务的负担情况

以及家庭的日常支出情况等等

对家庭的财务状况

进行一个综合评价

这是张先生家庭

三个理财目标

实现的前提

第三步

我们来评估

风险承受能力

对于每个家庭来说

都有一定的风险

承受能力和风险偏好

那么这也是理财规划的

重要要考虑的因素

张先生

应该了解自己的

承受的风险程度

选取适合的投资工具

比如

风险承受能力来判断

是不是需将多余的钱

投放到一些

高风险

高回报的投资工具上

如股票

如果风险承受能力比较低的话

那么我们可以考虑他

做一些相对保守

比如说债券

债券与基金等

保本基金的投资工具

不同的人生阶段和不同的

理财目标

那么我们对投资者的风险

承受能力的评价

也不同

因此需要根据具体情况来判断

一般来说

随着年龄的增长

理财规划的目标是

年轻的时候

应该采取激进型的投资策略

那么到老年时

应当采取

相对保守的稳健的投资策略

这个在前面的知识点

已经跟大家有所讲解

第四步要选择投资工具

在制定理财规划的时候

可以根据理财目标的

实现的时间和预期的回报率

确定理财工具

否则在投资期限内

需要用资金

做其他的用途时

可能因为投资工具的变化和

变现能力的

流动性的不足

而蒙受损失

因而也难以达到

客户的理财目标

所以理财工具的选择

一定是适宜的

而且是不可以轻易变动的

比如说张先生计划在

短时间内

动用资金去购房

那么就不应该选择

套现能力比较低的工具

第五步

是寻求专业理财师的帮助

理财规划的每一个阶段

甚至每一步

张先生都需要寻求专业理财师

来制定规划

银行工作人员

理财师

基金经理

保险规划师等专业人员

都可以为张先生来分析

家庭的财务状况

来判定他的投资风险

并且推荐他

选择适宜的投资工具

理财方案的关键环节

一是做好家庭资产的配制

只要为家庭的全面发展

做风险评估和风险保障

也要抓住

家庭财富的增值保值的

黄金机遇期

因此呢要提高理财意识

做好理财规划是非常重要的

合理的规划家庭的财务状况

设计和分析理财目标

了解风险承受能力

合理地进行资产配制

坚持执行理财计划和评估

理财计划执行的效果

第三点就是

要尽量地避免

买入那些

为实际债务所谓的资产

比如说

只有带来未来现金流的资产

才是真正的财产

不能带来现金流

甚至还要花很多钱

去维护的资产

最好不要买入

也就是说

你的持有成本究竟有多少

在人生的不同阶段

那么理财的侧重点不同

比如20到30岁

是家庭奋斗的阶段

需要投资一些股票基金等

收益比较高的

积累投资经验

到30到40岁

以房产基金保险为主

那么到50岁前后

就要考虑孩子的

结婚的费用和自己

养老金的储备

所以在人生的不同阶段

理财规划的侧重点是不一样的

那么防范风险不可或缺

规避风险要注意

在理财规划中

不要一味地去追逐收益率

而要首先考虑

财富在投资过程中的风险

所以财富的增值和财富的保全

都是非常重要的

随着家庭理财观念的变化

家庭财富管理的核心

已经从财富的增值

放到了财富的安全和

保值增值之问题上了

那么家庭理财方案的制定

有几个基本要求

一是要全面

就是理财规划师

在与家庭制定理财方案时

要从家庭的

基本生活

就是刚才给大家讲到了

我们要把家庭的财富

分成四个方面

就是不能缺了保命的钱

不能缺了日常生活的钱

但是我们一定要考虑

未来增值的

就是多余的钱去

考虑子女教育金和养老规划

这样的刚性的规划支出

所以呢家庭理财方案

一定是全面的规划

第二个要求就是

一定要细致

不能大概地说

而是要通过严格的计算

通过在合理假设

预期的投资回报率的基础上

通过理财规划师的精心安排和

一系列的计算

为家庭制定一个

具有一定可行性的

全面细致的理财方案

第三个方案

是要有条理性

就是在理财规划的安排上

我们不可以只去关注

一个理财规划

比如说我们的家庭储蓄

可能不是把

所有的钱

都放在储蓄方面

而是要同时兼顾子女教育

兼顾退休养老

还要考虑家庭的风险保障

所以只要有保本性的投资项目

同时也要有比较收益率

比较可观的

风险比较高的

投资产品

这样的话

才能使家庭的理财

整体效果

得以显现

那么理财方案一般是

理财规划师

以书面的形式

提交给客户去执行的

或者说在执行之前

一定有全面的一个书面方案

提交给客户的

那么他的基本内容

有哪些方面呢

我们看

第一个就是理财方案它的书面

它的书面报告就是要有标题

就是在执行理财过程中

一定要执行某某理财师和

为某某家庭制定的

理财规划建议书

这样的标题

那么标题呢

它还要标明我们理财师

所在的机构

比如说北京市

某某理财事务所

甚至还要有理财师的名字

第二部分就是前言

前言部分包括以下几个内容

一是致谢

首先要感谢客户对

本理财机构和理财是的信任

其次呢就是要

对理财规划书的由来

做一个简单的阐述

这一部分内容

要写命客户委托书委托的时间

并且需要简要的报告

以客户建议相关的一些内容

第三点就是建议

理财建议书

所运用的一些

重要的数据来源

信息的来源

以及对双方权利义务

免责条款和费用标准的

一个相关规定

理财建议书的

第三个内容

就是假设前提

那么这是一个非常专业的

也是非常必要的一个内容

就是对未来平均的收益率

通货膨胀率

客户收入的年增长率

定期金额投资的收益率

以及股票的收益率等等

都要做合理的预期和假设

那么我们的理财建议书

如果做到细致准确的话

是不可缺少的

这样一个假设的前提条件

当然理财规划师

是依据一定的专业

来假设

预期未来的收益率的

第四点就是

理财方案的正文

它包括客户家庭基本材料

基本信息的分析

客户家庭财务状况

家庭理财目标

可行性分析

客户的理财方案的规划

包括专项方案规划和综合方案规划

以及客户调整理财方案的必要性

以及理财规划师

在执行与调整方案中

所需要的相关的文件和资料

第五个

理财方案的内容就是

分析效果

将按照前后对比的方式

来判断

客户在委托理财前后

家庭财务状况的变化

从中来体现

通过专业的理财

家庭财富变化的内容和效果

第六个主要内容就是

方案的执行与调整

因为随着市场的变化

理财方案

前面给大家已经讲到

是伴随客户一生的

财务健康顾问

那么方案的调整是必须的

那么我们进入市场的变化

股票市场的改革

等等一些新的理财产品出现

理财方案会随时调整和修改

那么理财规划师会在理财方案中

会提醒客户

调整和理财方案的一些内容

那么我们看

这样一个思考

理财规划方案中的财务目标

是一个复杂的几何体

它既包括

客户不同阶段的

理财方向目标

比如说投资规划

保险规划

现金规划等内容

它也包括客户的时间目标

比如说短期目标

中期目标和长期目标

那么这就是我们对客户家庭理财

方案的一个依据的总体描述

所以呢

这个判断是对的

那么我们也有一个讨论题

就是对这一些来说

家庭理财方案的制定的

基本要求和内容是什么

如果你作为一个理财师

你要给家庭制定理财方案

你的理财方案的书面报告

要包括哪些基本要求

甚至还要有哪些内容

这是需要大家在课后

重点思考的内容

好本节内容就讲到这里

感谢大家的聆听

谢谢