当前课程知识点：商业银行经营管理 > 第四章 商业银行负债业务 > 4.5专题：存款保险制度 > 4.5存款保险制度
各位同学 大家好
欢迎来到《商业银行经营管理》在线课程
商业银行是通过负债形式筹集货币资金
那意味着必须要偿还
尤其是存款负债
因为存款人存取频繁
需要商业银行保留一定的资金
满足存款人提取存款的需要
商业银行为了盈利
要尽可能多的把货币资金运用出去
就可能会出现
不能满足存款人提取存款的需要
引发挤兑风险
导致银行倒闭
为了避免挤兑风险
各国纷纷实施存款保险制度
在这个专题我们就来介绍一下
存款保险制度
首先我们来看看存款保险制度的界定
存款保险制度是指以法律条例明确规定
由金融机构为存款投保
储户为受益人的一项制度安排
各存款机构作为投保人
按一定的存款比例
向存款保险机构缴纳保险费
建立存款保险准备金
当投保机构发生经营危机
或者面临破产倒闭时
存款保险机构向其提供财务救助
或直接向存款人支付部分或全部存款
从而保护存款人利益
维护银行信用
稳定金融秩序
常见的存款保险制度类型主要有
显性存款保险制度
和隐性存款保险制度
显性存款保险制度
是指国家以法律的形式
对存款保险的要素机构设置
以及有问题机构的处置等问题
做出明确规定
隐性存款保险制度
是指国家没有对存款保险做出制度安排
但在银行倒闭时
政府会采取某种形式的
保护存款人的利益
因而形成了公众对存款保护的预期
多见于发展中国家
或者国有银行占主导的银行体系中
第二
存款保险制度的发展
存款保险制度
最早是在美国开始推行
以1933 年颁布实施的
《格拉斯——斯蒂格尔法》
和1934年成立的
联邦存款保险公司为标志
1933年以前处于萌芽阶段
这一阶段的存款保险主要表现为
美国的一些州
在没有联邦政府参与的背景下
自行设立存款保护方案
其中有纽约州
佛蒙特州
密歇根州
印第安纳州
俄亥俄州
爱荷华州
从1829年到1917年
先后有14个州实行了存款保险制度
在1933到20世纪60年代这期间
属于建立阶段
1929—1933发生的经济大危机中
美国一共有9108家银行倒闭
美国在1933年
通过了《格拉斯--斯蒂格尔法》
建立了一个暂时的保险基金
从20世纪60年代开始
存款保险制度到了发展阶段
1970年美国成立了向信用合作社
提供存款保险的
全美信用合作股份保险基金
1986年
99%的美国商业银行
都加入了联邦的存款保险体系
西方发达国家以及印度
哥伦比亚等引入存款保险制度
目前
世界上有100多个国家和地区
建立了存款保险制度
三 存款保险制度的影响
一
对存款人而言
存款保险制度建立以后
控制银行风险的职责
主要由监管机构
和存款保险机构来承担
存款人对银行的经营和风险监督
在一定程度上减弱
进而减弱了对银行的市场约束
二 对商业银行而言
存款保险制度建立以后
投保银行的风险偏好增加
倾向于将安全资产投向高风险
高收益的项目
第三
对监管者而言
由于存款保险机构
会对商业银行的倒闭兜底
所以可能会产生放松监管的现象
在具体的监管实践中
更容易出现寻租现象
使得监管流于形式
导致商业银行更倾向于采取
激进的方式从事高风险高收益的项目
第四
对存款保险机构而言
其政府色彩和非营利性属性
使其可能对风险银行的监管
采取容忍态度
或者采取救济措施不及时
使得金融风险不断累积
最终付出更大的代价
导致整体经济效益下降
下面
我们来看看
中国的存款保险制度实践
从1993年开始
中国就提出要建立存款保险制度
政策界与学术界对存款保险制度
相关问题进行了长达二十余年的讨论
一直未能达成共识
与发达的欧美国家相比
中国尚处于金融体系改革完善中
存在一定的特殊性
事实上
中国的银行
一直以来都享有一种
以国家信用为担保的隐性存款保险
也就是政府作为最后一道保障
来维护存款人的权益
公众不相信政府会放任银行倒闭
存款保险制度的推出
实际上是将政府过去
对存款的隐性担保显性化
明确政府信用和银行信用的边界
将风险引入金融体系
这有利于打破刚性兑付
弱化政府担保
推动利率市场化改革等
在这样的背景下
2014年11月30日
国务院发布
《存款保险条例(征求意见稿)》
2015年3月31日
《存款保险条例》正式发布
并于2015年5月1日正式实施
下面我们具体来看一看
中国存款保险制度的发展历程
我们可以从下表看出
中国的存款保险制度
发展经历了五个历程
我国从隐性存款保险制度
发展到显性存款保险制度
在实施中
也发现存在道德风险
和逆向选择的问题
所以
我国当务之急是要
探寻解决道德风险和逆向选择
常见的措施主要有
一 建立风险投资决策机制
有效防范银行投资行为
二 加强银行内部监督管理
有利于防范道德风险
三 强化银行资产负债管理
降低不良贷款率
在这一个专题中
我们介绍了存款保险制度的相关知识
它的定义
它的产生发展
它的作用
以及中国存款保险制度的发展历程
存款保险制度作为一种
保护存款人权益的制度安排
不仅有利于金融机构防范风险
而且有利于
整个国家的经济体系的正常运转
但在某种程度上也刺激了金融机构冒险
所以对于存款保险制度
我们还有待于进一步规范发展
这一讲就到这里
谢谢大家
-1.1 银行的产生与发展
- 1.2商业银行基本含义
-- 1.2商业银行基本含义
-1.3商业银行设立规定
- 1.4商业银行基本职能
-- 1.4商业银行基本职能
-1.5商业银行经营原则
- 1.6商业银行组织结构
-- 1.6商业银行组织结构
-1.7.1专题：商业银行社会责任（上）
-1.7.2专题：商业银行社会责任（下）
-第一章作业 商业银行概述
-2.1 古典经济学观点
- 2.2交易成本理论
-- 2.2交易成本理论
-2.3 信息不对称理论
-2.4 信息不完全理论
-2.5 期限错配与风险分担
-第二章作业 商业银行相关理论
-3.1 银行资本构成与功能
-3.2 银行资本充足性
-3.3.1《巴塞尔协议》简介 （上）
-3.3.2 《巴塞尔协议》简介（下）
-3.4 提升资本充足率策略
-3.5 专题：中国商业银行资本管理
-第三章作业 商业银行资本管理
-4.1.1 人民币相关知识（一）
-4.1.2 人民币相关知识（二）
-4.1.3 人民币相关知识（三）
-4.1.4 人民币相关知识（四）
- 4.2 商业银行负债简介
-4.3.1 商业银行负债结构（一）
- 4.3.2 商业银行负债结构（二）
-4. 4商业银行存款成本
-4.5专题：存款保险制度
-第四章作业 商业银行负债业务
-5.1 银行现金资产构成
-5.2 银行现金资产管理
-5.3 专题：存款准备金制度
-第五章作业 商业银行现金资产
-6.1 商业银行贷款常识
- 6.2 商业银行贷款流程
-6.3 商业银行贷款定价
- 6.4 商业银行贷款类型
-6.5.1 银行贷款信用分析（企业）
- 6.5.2 银行贷款信用分析 （个人）
-6.6 商业银行抵押贷款
-6.7 银行贷款阶段管理
- 6.8银行贷款分类管理
-6.9.1专题1-信用卡基本知识
-6.9.2 专题2-信用卡申请及使用
-6.9.3 专题3-大学生信用卡常识
-第六章作业 商业银行贷款业务
-7.1.1 证券投资目标与工具（上）
-7.1.2 证券投资目标与工具（下）
-7.2.1 证券投资收益与风险（上）
-7.2.2 证券投资收益与风险（下）
-7.3.1 证券投资管理与策略（上）
-7.3.2 证券投资管理与策略（下）
-第七章作业 商业银行证券投资
-8.1 商业银行中间业务
- 8.2 商业银行表外业务
-8.3 商业银行国际业务
-8.4 专题：商业银行个人理财业务
-第八章作业 商业银行其他业务
-9.1 商业银行流动性问题
- 9.2 商业银行流动性头寸
-9.3 银行流动性需求预测
-9.4 专题：商业银行压力测试
-第九章作业 商业银行流动性管理
-10.1 商业银行风险概述
- 10.2 银行风险管理流程
-10.3 商业银行内部控制
-10.4银行信用风险管理
-10.5银行操作风险管理
-10.6 银行流动性风险管理
-10.7专题：商业银行风险管理案例
-第十章作业 商业银行风险管理
