应运而生的互联网金融在线视频

同学你好

在电子支付中非常重要的一个参与者

是金融机构

在互联网环境下

我们也能看到金融行业发生了非常大的变化

今天我们就来学习一下应运而生的互联网金融

作为互联网和金融行业的融合

互联网金融主要有两个方向

第一个方向就是传统金融的互联网化

主要包括银行 保险 证券等行业

利用互联网技术发生的改变

我们今天在这里主要选择银行作为代表

第二个方向是互联网环境下的新金融

由于互联网无形中拉近了人与人之间的距离

在这样的条件下就产生了以前没有的

新的金融模式

我们在这里选择P2P网络借贷

和众筹作为代表

首先我们来看传统金融的互联网化

对于我国的银行业来说

主要经历了这样几个过程

从1980年开始

银行通过购置电脑来代替手工记账

实现了业务电子化

并且逐步建立了进行各类业务处理结算的

电子系统

从1997年开始

银行的业务电子化不再局限于内部网络

而是通过开办网络银行

使客户能够使用互联网

实现足不出户地办理业务

伴随着移动互联网等技术的发展

到2013年各大银行逐步形成了网上银行

手机银行

短信银行

电话银行

微信银行等各方面于一体的多渠道

互联网金融服务

人民银行允许民营银行建立之后

互联网企业也纷纷进入银行业

开办了互联网银行

其中比较著名的就是阿里集团建立的网商银行

它是怎么回事

让我们来看一个视频

从视频中我们可以看出

互联网银行虽然也是经营的传统银行业务

但是和传统银行具有较大的不同

首先

渠道不同

互联网银行没有实体网点和传统柜台

业务全部是在网上办理

其次业务不同

互联网银行仅包括传统银行中的部分业务

比如视频中的网商银行仅有存款贷款

和简单的理财

再次管理不同

由于互联网银行没有线下网点

就不需要分行支行这种金字塔式的结构

而是采取了扁平化管理

最后产品研发不同

在互联网环境下

一切以用户为中心

由用户需求设计产品

其实在互联网的加持下

传统银行的业务也发生了新变化

最典型的银行网点柜员服务变成了

智能设备服务

甚至还出现了无人银行

线上服务也引入了人工智能的概念

这些都是传统金融互联网化的表现

我们再来看一看互联网环境下的新金融

首先是P2P网络借贷

P2P

就是peer to peer

也就是个体和个体之间

传统金融中

我们把钱存进银行

然后由银行贷出去

对于投资人来说

我们并不知道把钱借给谁了

对于借款人来说

我们也不知道自己借的是谁的钱

银行在中间起到了信用中介的作用

由于互联网能够让人和人之间跨地域交往

那么我们就可以通过互联网平台来实现

个体和个体之间的直接借贷

这就是P2P网络借贷

在P2P网贷平台上

通过借款信息的发布

以及选择实现了借款人和投资人的匹配

促成了借款交易

那么在我国P2P网络借贷都有哪些运营模式

按照贷款流程主要分为纯平台模式

和债权转让模式

纯平台模式是指平台本身并不介入交易

只负责审核借款人信息

展示借款信息以及招标等工作

通过收取账户管理费和服务费作为收益

投资者可以根据平台显示的信息

自行选择借款人和借款金额

这种模式业务流程简单

运营成本低

借贷双方直接接触

但是也存在明显的缺点

就是投资人的资金损失风险比较高

因为投资人的投资完全取决于

自己对借款信息的判断

一旦借款人不能履约

那么意味着投资人需要自己承担损失

和平台无关

第二种债权转让模式是借贷双方不直接接触

而是由P2P网贷平台先放款获得债权

再将债权转让给投资者

这种模式又被称为居间人模式

或者专业放款人模式

这种模式能够更好地连接借款者和投资人

能够批量化地展开业务

但是由于信用链条的拉长

也让这种模式受到很多质疑

而且这种模式涉及到了资产证券化

以及资金池问题

容易触碰法律边缘

下面我们来介绍一下互联网环境下

新金融的第二种典型应用

众筹

众筹是为了实现某一具体项目

或者为某个企业融资的目的

通过互联网从大量出资人处筹集小额资金的

直接融资方式

一般来说

筹资人就是项目发起人

在众筹平台上创建项目

介绍自己的产品创意或者需求

设定筹资期限、筹资模式、筹资金额等

平台运营方就是众筹网站

负责审核展示筹资人创建的项目

提供服务支持

投资人则通过浏览平台上的各种项目

选择适合的目标进行投资

众筹成功之后

筹资者会对投资人给予回报

例如筹资者有一个创意实施时需要资金

那么他就可以到网站上来进行筹集

同学可能在微信上也看过这种

由于大病需要资金而发起的捐款

这也属于众筹

作为一种新模式

众筹具有以下特点

第一开放性

无论是谁都可以发起项目

无论是谁都可以投资项目

第二多样性

众筹的领域多种多样

我们刚刚就展示了两种

还有其它领域

比如影视

游戏等等

都可以展开众筹

第三大众性

众筹是从大量出资人处筹集小额资金

依靠的是大众力量聚少成多

第四社交性

众筹是发动网络上的陌生人参与项目投资

因此获客能力和社交影响力在很大程度上

决定了项目融资的成功率

第五风险性

虽然众筹通过分散化的方式可以降低投资风险

但是仍然存在一些问题

比如项目众筹失败

如何退款

筹资者承诺的回报不能够按期兑付等等

众筹的运营模式主要有以下四种

第一种回报型众筹

是指在项目完成后一般会给予投资人

一定形式的回馈品

回馈品它多是项目完成后的产品

比如我们刚才的创意众筹

在结束后筹资者一般会将产品寄给投资人

这是目前采用较多的众筹模式

从表面上来看

回报型众筹也有点类似于预售或者团购

第二种

捐赠型众筹

捐赠型众筹通常是为某一特定项目募捐

投资者明确自己的出资不会得到多少回报

带有更多的公益性质

我们看到的大病众筹其实就是属于捐赠型众筹

第三种债权型众筹

筹资者从众多投资人那里获取资金

到期后还本付息的一种众筹方式

这和之前的P2P网络借贷有些相似

第四种

股权型众筹即投资人通过付出资金获得股权

成为项目的股东

这是近年来众筹领域发展较快的一种模式

进行股权型众筹的一般都是需要融资的公司

我们回顾一下今天都讲了哪些知识

我们主要围绕互联网金融展开

首先介绍了传统金融的互联网化

以银行为代表

展示了这个行业在互联网环境下的新发展

然后介绍了互联网环境下的新金融

以P2P网络借贷和众筹为代表

介绍了它们的定义以及相应的运营模式

课后请同学们思考一下

还有其他互联网环境下的新金融形式吗

它又是怎样的呢

今天的课就上到这里

同学再见