互联网金融背景介绍在线视频

大家好我是陈�来自美团

今天非常高兴有这个机会

跟大家交流一些

我们在美团里面做金融的一些

技术方面的感想跟体会

我自己先做一个自我介绍

我是00级本科的校友

之前是因为做计算机竞赛

做了很多年

这是我一张在1992年时候的照片

那个时候计算机长那个样子

那时候还是苹果2

所以我应该

是你们当中第一个用苹果的人

然后2000年-2009年在计算机系

读完本科跟研究生

然后2009年在有道工作

2015年到美团

目前是在金融服务平台

美团金融这个业务比较新

在这两年才刚刚正式的来做

我在这边是负责金融的大数据

和人工智能的工作

那今天我把我的分享为四个部分

第一部分讲一讲互联网跟金融

因为我估计在座应该大部分人

可能没有专门的

金融的一些知识背景

或者这个经历

那给大家讲一讲

这个里面的一些背景知识

会对大家也是比较有帮助的

然后第二部分就是讲我们这几年

为什么会有这么热的金融科技

它到底干嘛用

带来一些什么样的变化

在金融科技里面

大家都在提的是数据和智能

big data AI

然后YSF的这块

做这块时间并不长

所以今天主要给大家

讲一下里面我们做

到目前为止

看到的一些背后的逻辑

和我们的思考

以及数据和AI在金融行业里面

它如何能够发挥作用

它的原理是什么

最后一部分花稍微有一点时间

给大家分享一下

金融与职业发展的一些思考

金融应该是一个

对大家是蛮陌生的一个领域

它跟大家的日常生活

说近也近说远也远

那这里面有一个

很有趣的话题是风险

可以通过金融风险

也先给大家在未来

工作职业发展的时候

做一些有启发的分享

先讲第一部分是互联网与金融

先讲一讲关于互联网

因为大家都是年轻人

没有经历过特别早期的互联网

所以我们今天在这里

美团做金融服务

再往前追溯

就是为什么做这些事情

那可能可以一直追溯到

互联网经济的发展

其实整个互联网基础设施

在2000年以前

1995-2000年这个时间

整个基础设施已经打好了

如果大家去看以前的资料

比如说我有一份1995年的报纸

那报纸里面写说美国的政府

在极力的发展information highway

信息高速公路

他做这个基建

就是1995年

1995年

这个当时美国正在建宽带网络

中国当然是没有这个internet

中国的互联网在大概

我印象当中大概是1998年

计算机系开始有内部的局域网

内部的宿舍里的BBS

但实际上这个所谓信息高速公路

这个基础设施

在1995年前后已经开始建了

然后中国其实在也是差不多同期

在研究机构里面也是开始在建

但是很不幸的是

整个热火朝天的信息高速公路

遭遇到了滑铁卢

2000年-2001年之间

美国经历了一大票泡沫

所谓的.com泡沫

当时有很多互联网公司

所谓互联网公司

比如说我编了一个域名

什么都没有我就可以去上市了

然后圈了一大票钱

好多公司这么圈圈圈

圈完之后大家发现

其实你们什么都没做出来

结果这个泡沫破裂了

直到往后我们发现

有一些在泡沫破灭之后

会发现有一些公司

其实还做的事情还是挺有意义的

典型的代表是

搜索引擎类的和新闻门户类的

就像谷歌跟雅虎这样的公司

他们能够生存下来并且能够

更重要的是他们能够赚到钱

进入一个良性的经济循环

然后到了

再往后

再往后有两件事情

有两件技术得到了一个发展

这个时间点大概在2005年以后了

一件是线上支付

也就是我能在互联网上完成交易

第二件事情是移动端

也就是手机的发展

以iphone为代表手机的普及

这两件事情使得有很大的可能性

可以得到实现

简单说就是交易

我能够在互联网上

提供一些产品跟服务

并且能够直接挣到钱

有两类这样的典型的产品

一直到今天也非常活跃

一类是社交与游戏

包括比如说Facebook

包括微信微博

现在很火的短视频直播了

还有各种游戏手游等等

另外一类是零售类

通过互联网你能够

不出门就能够买到东西

并且这东西能够送到你家

并且这个交易过程

能够在网上完成

并且能够有交易的保证

我相信这个不用过多解释

大家今天已经非常接受了

零售里面两类

一类是商品零售一类是OTA

叫旅行方面的

比如订机票酒店这样的

都是非常典型

也是在大概2005年

到现在发展起来的

这是我们所谓的第二一个阶段

那到今天我们发现

有了非常新的发展

从美团在2010年开始做团购

当时团购大战也火的不行

今天回过头来看

实际上这里要提的是说

互联网跟第三产业的

整体的一个结合

第三产业里面又以餐饮

为最主要的一个领军行业

然后包括出行 教育 金融各个方面

都被互联网

所谓互联网+就是

我们把互联网跟第三产业结合

催生出了整个服务业的

现在这波活跃的浪潮

有个词叫O2O

这个前几年也很火

这里面可以看到有一个思考

就是简单的几个历史

可能大家很多人都知道

有一个现象就是很多技术是在它

你现在看到很多很火的东西

现在它技术基础已经是在很早

早年间就已经成立了

比如说你在做

门户网站搜索引擎的时候

实际上你基于的PC互联网

宽带网络实际上

在九十年代后期已经成立了

技术已经不是个问题了

但是在技术刚成立了那两年时间

却是有一个大的泡沫

大的泡沫完了以后

会逐渐出来一些

真正能够成功的企业

这个规律每次都是这么

每一波每一波都是这样的重复

比如说美团在2010年

2011年那个时候

经历了所谓千团大战

那个时候是个创业公司

都在做所谓O2O

直到我入职美团的时候

大概在2015年的时候

那个时候也是满大街

你只要走在我们那片区域

望京那片区域

路边都有很多人在说扫二维码

然后送你一个小礼品

什么什么做这种东西非常的火

所以这里面一观察是说

你看到的很火的东西

它现在一定是过火的

然后你看到很火的东西

往往在它过火了以后

会出现真正有价值的东西

这是也很有意思的一个产业规律

然后讲到第三产业

跟互联网的结合

简单提一提

就是到底是个怎么结合法

我们把它简单的分为这七类

然后我们简单讲讲

比如说其实美团

现在做的事情是营销

所谓营销就是以餐饮店为例

餐饮店是在线下做生意的

但是它没有解决的一个问题

就是很多人并不知道这家店

来吃的就知道

不来吃的他也不知道

只能通过口碑的传播

美团做的一个事情包括点评

就是把这些信息都放在网上

你能够很方便的知道

离你无论是多远还是多近

都有这么一个店

也许它有很多吃的

它有很多

别人在吃饭的时候有很多评论

然后你可以在上面

就预定一个东西

或者直接就外卖

当然更重要的是说

你有足够的信息可以给你做选择

这是这个营销层面的事情

那做了这么多年美团主业

还是在营销这个环节

然后服务的行业

主要也是在餐饮业

其实服务业它有很多的链条

另外一个例子是物流

这里的物流我指的是

比如说最后一公里配送

这件事情在美团做外卖之前

也是没有的

那么因为有人

有老百姓喜欢通过互联网点外卖

那么点外卖就要解决

最后一公里配送的问题

那单个店的配送它成本又很高

所以美团

做了一个物流的这个平台

它能够让小商家能够用这个平台

解决说小商家并不用自建物流

我们美团来做整个的物流配送

因为它的调度系统会很有效率

一个配送员

每天可以调度很多单几十单

这几单分别来自于不同的餐饮店

所以这就是所谓的物流这个环节

这里面实际上又有很多之前的

井华应该来分享过

一些算法调度的问题在里面

这是物流这个例子

我们今天着重讲金融这个例子

因为我们在服务这些餐饮店

这些服务业的商户的时候我们发现

金融的问题也是一个很大的问题

没有被解决的很好的

一则是在商户端商家端

它面临一些这种问题

一则是在消费者端

他面临一些金融的问题

那具体面临什么问题

我们接下来再来具体的讲

所以接下来讲讲

咱们的金融是什么东西

简单讲金融是三件事情

存 贷 汇

什么是存呢

存这件事情大家看起来很简单

存款 理财 保险 证券

现在哪怕我们是一个学生

也有自己的一张银行卡

也会有存款

可是这件事情在三十多年前是

不是这样的

三十多年前

整个中国的人均储蓄是非常低

其实那个时候

很多人并不愿意把钱存银行

那既然存是这个情况

那么贷和汇那就更加不用说了

所以其实整个

这个金融在中国的发展

或者说老百姓这个层面的发展

也是在八十年代往后的事情

比如说贷

贷我们知道消费分期现金借贷

还有融资融券

中国比较正式的发行

第一张信用卡是在2000年以后

2002年招商银行

招商银行在2002年

发了第一张信用卡

那么到现在也只不过

是大概十五六年的时间

那这是贷

汇很好理解

就是两个人之间

我要转移资金的时候

产生的一些服务

汇这件事情大家今天看来

两个人之间要转移资金

其实很简单

但是放在三十年前

那也是相当麻烦的

因为你钱都不存银行

那你就只能靠一些

家里面的钞票的运作

这三件事情很简单

大家表面上看很简单

比如在今天发生了一些变化

什么样的变化呢

我把一些今天的产品列在上面

比如说余额宝

然后一些互联网金融的网站

然后还有一些互联网保险

这方面有些现金贷

现金贷今年应该不太火了

但是在去年前年还蛮火的

大家可能接触比较多的

会是白条花呗借呗

京小贷和网宽贷是面向商户的

这个应该

大家会日常接触的蛮多的

就比如说微信的红包

以及你在街上的

随便去什么地方吃饭

你会用扫码支付

那基本上大家

能够想的出来的金融产品

都可以放在这三个里面之一

存 贷 汇

不管现在的互联网

所谓互联网金融

或互联网金融服务变化多端

实际上我们认为

也是这三个之中的一个

大家如果觉得

有哪一个不属于这三类

大家可以举手告诉我

比如说彩票你们觉得属于哪一类

汇

彩票很典型的也是一个存

彩票和保险是一个对立的两面

保险就收缩你的方差

彩票是放大你的方差

这是蛮有意思的一点

回到这个话题里面

我们还观察一下我们今天的生活

其实今天的生活

你离金融是非常近的

但是你并不知道

我们所要说的是说互联网金融

实际上它的特点是金融的本质

互联网的载体

什么叫金融的本质

就说还是存 贷 汇三件事情

跟三十年前的本质是没有差别的

但是什么叫互联网载体呢

就是你完全这三件事情

是依靠互联网

以及互联网产品来完成的

已经不需要

跟传统银行有直接的接触

你可能需要办一张借记卡

办一张信用卡

但是平常用它的时候

并不需要去银行

你不需要去银行排队

今天已经很难想象你去银行

要去排一上午的队

才能完成一件事情

比如说在我上学的时候

我每个学期的学费

还是要从银行里面去取

这个现在已经不用去这么做了

手机银行就可以完成了

OK

这是互联网带来的变化

那么对这三件事情来说存 贷 汇

互联网跟传统的金融

在做这三件事情的时候

我们看到很多变化

但是这变化背后的差别在哪儿

逻辑在哪儿呢

我们认为背后的差别

是在这些方面

金融的本质是收益与风险的管控

互联网的本质是普惠与便捷

那么现在讲一讲

比如说在存方面

我们在银行里去存款是有风险的

或者你买理财产品是有风险的

比如说你有流动性的风险

你买房你不可能马上就卖掉

你买了一个股票它有可能有波动

你也不敢马上就把它卖掉

那你还会有本金的损失

你甚至还会面临诈骗的问题

这些都是当然存

这里面就会有风险

但是互联网

在做这些存这类的业务里面

我们会发现说

第一你额度特别的小

比如说余额宝

那都是一点零钱零钱在里面积

然后第二看便捷移动端

你不需要去银行

你随时随地

你甚至在厕所里面

都可以掏出来完成这些事情

所以小额就意味着

很普惠每一个老百姓

你不需要是有多高端的人士

你不需要有多少钱你都可以参与

移动端就意味着这个事情很便捷

随时随地都可以完成

贷和汇方面呢

贷方面就不用说了

它的风险就在于一个

是违约一个是欺诈

互联网的发展又使得说

有很多小额贷款出现

以及说我们用了很多所谓弱征信

弱征信就是说

我们的借款人很多是并没有

比如说央行的征信记录的

传统银行是不敢服务这样的人群

现在的互联网金融

能够服务这样的人群

因为这些人有需求

但是你要服务于他

你就要面临说他没有强征信

他是一个弱征信

然后很多时候并不是见面完成的

传统银行传统金融机构

在审批一笔贷款的时候

道道的手续非常复杂

那么必须

要有人面对面的这个过程

我必须面对面的

让业务员来核实你的身份

你的这种情况

甚至要去你工作的地方踩一个点

今天这样的事情很少

因为它额度也小

你不可能因为

一个很小额的个人贷款

搞很多很多的审批工作

所以很多工作就是线上来完成

这也是它的普惠与便捷的一面

汇方面比如说洗钱的风险

诈骗的风险

在今天的互联网你用移动支付

一个好处是说

低费率因为在你今天去看餐饮店

就是它很多是不能接受信用卡

因为它信用卡会有费率

还有很多实际上

餐饮店也不能接受银联

银联的那个设备

那个也有费率

可是他们能接受微信

因为微信的费率非常低

以及美团的收单服务

那个也费率也非常低

这些东西我们就可以看到说

金融里面讲说我要管控这些风险

无论是存 贷 汇

你都有各种各样的风险

但是一旦你要更多的人来用

一旦你要更便捷的用

就势必会产生这些风险

如果你要让更多的人来用

比如说你又没有强的征信

我又见不到你的面

只能通过线上完成

然后你又是一个移动端到处跑的

那你就一定会面临这个问题

但这样的生意做不做呢

它的规模大不大呢

我相信这两年在像支付宝

微信支付这样的产品

已经回答了这个问题

就是它的市场规模也很大

但是像传统的金融结构

一开始是不愿意去做的

因为它风险很大

那只要今天其实

是有一些逐渐逐渐在改变

互联网跟传统金融也在融合

在国家的层面做了一些指引

互联网公司做科技

金融机构做资金和风险

就大概做了这么一个指引

那使得说我们国家再往后

可能会更好的来发展这个金融行业

我那这里要讲的是

在这一对的矛盾之下

就是我要服务得更铺会要更便捷

那么势必要产生更多的风险

传统银行或者传统机构的传统技术

搞不定这件事情

为什么搞不定

为什么会有这种金融科技

就是我接下来要讲的事情了