5.家庭理财-规划流程在线视频

各位同学 大家好

欢迎您来到家庭理财在线课程

这一讲我们给大家来讲到

家庭理财规划的流程

那么上一讲我们讲到

家庭理财规划的内容

和家庭理财的理论基础

那么如何进行家庭理财规划呢

我们看它的流程

简单的说它就是六个步骤

包括建立客户关系

收集客户信息

分析客户的财务状况

制定理财方案

执行理财方案和持续的理财服务

这样主要的六个步骤

那么我们下面一一的跟大家看

这六个步骤

首先看第一步 建立客户关系

那么大家知道

理财是理财师为家庭提供的

客户理财服务

那么如果没有了客户和理财

之间的充分的交流和信赖

那么这个理财服务是很不到位的

甚至说是很不成功的

所以理财的第一步

就是要与客户建立充分的

更信赖的客户关系

所以首先是

要通过充分的交流和沟通

取得客户的信任

要向客户展示理财师的资格

然后展示理财师所在的机构

它的资质的证明

大家知道我们的理财师

就跟我们的会计事务师

和法律事务所一样

每个理财师他所在的

都是他的机构提供的服务

所以 我们一定是有自己

理财师毕竟具有合法的

通过一定的考试

取得的理财师资格

同时他所在的机构

也要具备这样的一个资质证明

要向客户展示

那么还有向客户进行充分的交流

在这个中间大家一定要注意

不要向客户承诺

一定的投资回报率

为什么这样呢

因为大家知道

金融市场是瞬息万变的

我们不可能去承诺一项股票

它的明天和后天它的投资回报率

无法掌控一个金融市场

未来的风险

所以不要向客户承诺投资回报率

然后另外一个

在客户建立关系的重要一个环节

就是要与客户签订理财服务合同

我们通过法律的书面的服务合同

把我们的理财服务内容

和跟客户的理财目标

以书面的形式

以合同的形式固定下来

这是第一步

理财服务的第二步

就是收集客户信息

那么包括财务信息

非财务信息

判断客户理财目标的可行性

和客户信息资料的保存

那么首先给大家解释

什么叫财务信息

比如说客户的工资 奖金 存款

然后现在的投资额度

他的房产价值

以及他在银行贷款的

住房贷款的额度

等等这些都是跟财务相关的

都是他的信息

那么这些信息的收集

理财师一定要让客户尽量提供

比如说保险单它的复印件

他每年交的保费的复印件

以及他的这个

其他的一些资料的复印件

能够尽量的提供纸质版的

复印件的资料

那么什么是非财务信息呢

那么这个非财务信息

对客户的理财更加重要

比如说客户的风险偏好

客户的职业特征

如果有一个客户

他的出差频率非常的高

那么我们在理财的时候

首先要考虑的

是他自身的航空意外安全等等

还有一个就是客户他的生活习惯

比如他喜欢去爬山 去旅游

去做一些非常高风险的一些运动

那么这时候我们也要考虑他的

这个理财对他的影响

还有就是客户的职业特征

比如说一个客户

他是营销类的这个职业性质

那么他的生活

主要是要去招待客户

和要去跟约客户吃饭

那么这时候

你可能在理财的过程中

注重他的健康状况和注重他

因为这个饭局

对他财务的影响等等

其实这些都是非财务信息

其实在理财过程中

非财务信息对家庭理财的效果的

影响是更加显现的

那么我们要知道

财务的客户的非财务信息

就一定要给客户做更加充分的

交流和信赖

判断客户理财目标的可行性

刚才我们给大家讲到

家庭理财客户的目标

是有SMART目标的

那么它一定要具有时间性

具有现实性

只有一定的可行性

那么这个理财目标的

可行性就在于

如果我们说客户他只是一个

脱离了现实

脱离了他自身的收入状况

一味的去梦想

他要去购房 去购车

去盲目的攀比消费

那么这时候

我们的理财师就要提醒他

你的理财目标是难以达到的

就是在我们目前的

收益率的情况下

是难以实现你的

这样的一个理财目标的

就要跟客户进行充分的沟通

那么收集客户的信息

就要把客户所提供的

这些财务信息和非财务信息

做一个完全的整理

然后从而判断这个客户

他的理财目标的达成性

和客户他未来的职业前景性

都是我们理财方案的执行的

重要的一个信息

第三步就是分析客户的财务状况

那么我们要通过跟客户的

充分交流

了解客户家庭的资产负债表

收入支出表

并对家庭的财务健康进行诊断

那么这里面什么是资产负债表

什么是收入支出表呢

我们看这样一个表格

这就是一个家庭的资产负债表

就是这个家庭它在一个时点上

也就是2017年12月31号这一天

这个家庭他拥有的存款 贷款

他的投资额度

然后他的债务情况

也就说他的整个家底是多少

那么资产负债表是一个时点指标

后面还会给大家讲到

那么这就是一个收入支出表

收入支出表它有两个方面

一个就是它可能有年度数据

有月度数据

那么如何来区分呢

就是如果说这个工资

奖金是那按年终来发的

那么我们就把它计入年度数据

他的工资是每月开支的

所以它就是月度数据

所以我们这样

比如说保险费是按年来支出的

但是我们的水电费是按月支出的

等等这样一些

就是根据它的支出方式

和支出的时间

把它分成年度数据和月度数据

从而来客观的判断家庭一年的

总收入和总支出的情况

那么我们依据年度收入

和资产负债表

我们对家庭要进行健康诊断

那么这个

后面有专门的章节会讲到

就是我们通过这样一个

指标的计算

来判断这个家庭

他现在的财务状况

是健康的还是不健康的

那么财务健康的诊断指标

是家庭理财目标

能不能实现的一个重要的基础

我们从结余比率 从投资情况

从他的债务情况

从他现金额度的情况

从他的保险投资情况

以及从他家庭的财务的这个

理财收入情况等等

来判断家庭的财务健康状况

家庭理财的第四步

是制定理财的方案

那么我们收集了客户的信息

对家庭的财务进行了分析以后

根据客户的目标来制定理财方案

那么它的依据是理财目标

就是客户有什么目标

我们就去执行他的目标

来实现方案

那么在执行过程中

我们要用专项方案与综合方案

相结合

比如说有个客户他要计划去旅游

这是一个短期的专项方案

那么有一个客户

他说我既要考虑我的子女教育

还要考虑我的养老规划

那么这时候

还要考虑保险规划等等

那我们就要给这个客户

制定一个综合的理财方案

再次强调

在制定理财方案的时候

我们一定要谨慎的

假设投资收益率

那么投资收益率的假设

是依据目前的市场状况

来谨慎的判断未来投资的

收益率是如何的

然后在整个理财执行方案过程中

要充分的跟客户进行交流和沟通

是依据客户的目标

来实行理财方案的

家庭理财的第五步

就是执行理财方案

那么它的坚持原则

就是准确 有效和及时

家庭理财方案的执行

不是一个短时间的过程

它是一个长期的过程

那么所以要充分的

与客户进行交流沟通

及时的修正理财方案

在执行过程中

还要获得客户的授权方案

你比如说我们原来制定的

客户投资某个板块的股票

那么当市场发生变化的时候

然后理财师提出要修改方案

或者说调整方案

这时候我们一定要去

尊重客户的选择

尊重客户的执行

让客户授权以后

才可以去改变理财方案

然后在这个执行过程中

理财是要妥善的保管和保存好

理财执行过程中的记录

以便及时的与客户

进行沟通和交流

家庭理财的第六步

持续理财服务

就是因为理财方案的制定

比如说理财目标是退休养老规划

那可能这个理财方案

就要在未来的20年30年

才能够达成目标

所以 这个理财目标

是一个长期的过程

随着市场的变化

那么要调整

所以理财师要及时的

调整理财方案

那么还有就是客户的理财目标

不断调整

比如说他从单身期 有了家庭

他有了小孩子

那他的老年人有了疾病等等

随着他家庭的

理财目标的不断调整

那我们原来的理财方案

也要进行调整

也要不断的跟踪

理财目标与市场变化

之间的协调匹配

就是当金融危机发生以后

那么我们的投资市场发生了变化

那么原来的理财目标

跟我们金融市场的变化

要实时的相匹配

那么所以我们的理财服务

就是客户一生的财务健康顾问

它并不是一个短期的

制定理财方案

给客户去执行就OK了

那么他一定是围绕客户的

人生目标的发展

然后不断地去调整

所以理财师就是客户一生的

健康顾问

好 那么我们通过几个练习题

来回顾一下我们的知识点

我们来判断理财师工作方法

应该由简单的产品推销

发展到综合的顾问式营销

这显然是对的

就是我们从我们的理财工作

绝对不是简单的产品推销

而是一个通过金融理财产品

来不断地达成客户的理财目标

它是一个顾问式营销

单选题 什么是理财师

制定家庭理财财务的基础和根源

那么我们刚才也给大家讲到了

家庭的财务信息和非财务信息

都是家庭理财的规划

尤其是家庭财务健康的诊断

是家庭财务规划的基础和根据

如果一个家庭他本身就不健康

比如说他是一个月光族

那么我们说他的所有目标

都是难以达成的

那么这样的财务信息

就是非常重要的

未来的理财方案制定的基础

多选题

以下属于家庭财务信息的是

那么家庭财务信息

就是跟家庭的财富有关的

比如说年终奖金

比如他的投资额度

他的住房贷款的额度等等

都是他的财务信息

那么他的身体状况

他的职业生涯发展规划

就是他的非财务信息

马斯洛需求理论认为

人的最高需求是自我实现的需要

马斯洛需求把人的需要

分成五个阶段

那么我们的生理需要 安全需要

然后自我实现的需要

是家庭理财的最高的阶段

我们看第五个单选题

不属于客户理财目标的

准确表述的是

经济目标 物质目标

退休金储蓄目标和精神追求

所以我们的理财

一定是让通过财富的安排

达到客户家庭的财务安排

所以精神需求

不是家庭理财的目标

我们了解客户的什么

是发展良好关系的第一步

就是客户的信赖 客户的信任

然后你的资质和你的能力

让客户得到肯定

这时候我们的家庭才能够

给客户制定比较长期的

才能够对客户做更好的了解

取得客户的信赖是家庭理财

取得有效性的重要的一步

我们再看第七个题

理财师进行任何理财规划前

首先要考虑和重点安排是什么呢

我们前面也讲到

现金规划是家庭理财的

首要的和基础

然后如果家庭没有现金

那我们家庭的日常生活

就会受到影响

所有的理财目标也难以达成

以下的理财目标中

什么最具有防御性

那么这个答案

就是我们的风险管理与保险

因为它是保护钱

所以它是我们家庭的一个防护者

或者说一个家庭水库的堤坝

那么它最具有安全的防护性

对这一讲来说 我们重点

就是家庭理财的六个步骤

包括我们家庭理财

六个步骤的内容

以及它的要点

要求大家领会和掌握

那今天的内容就讲到这里

感谢大家聆听

谢谢