11.保险原理-专业保障在线视频

各位同学大家好

欢迎来到家庭理财在线课程

上一节我们给大家讲述了家庭风险

我们这节给大家讲到家庭的保险

那么保险与风险有什么关系呢

我们看它主要有三个方面

风险是保险产生的前提

然后先有风险再有保险

因为保险是现代商品

尤其是我们的海上贸易产生以后

才产生了一种风险转嫁的方式

保险是风险管理的有效手段之一

后面会给大家讲到

第三个就是保险与风险之间是

互相促进 互相制约的

保险的经营受到风险技术的影响

然后保险的发展

也促进了风险管理技术的提高

比如说我们现在有了航天技术

那么我们的航天保险就越来越完善

所以保险与风险是互相促进

互相发展的

那么什么是保险呢

我们的《中华人民共和国保险法》

第二条

对保险做了详细的明确的规定

它是指投保人根据合同的约定

向保险人交付保险费

保险人对于合同约定

可能发生的事故

因为其发生所造成的财产损失

承担赔偿金责任

或者被保险人死亡 伤残 疾病

或者达到合同约定的年龄 期限时

承担保险金给付的

责任的这样的商业保险行为

那么这个保险法的概念呢

它是涵盖了两个内容

一个就是对于财产保险来说

它是承担的是

损失赔偿责任

那对于人身保险

人身的死亡 伤残 残疾

和达到合同约定的年龄

那么保险公司承担的是

给付保险金的责任

这样一个概念需要大家去理解

我们认为什么是保险

可以从这样一个概念来看

保险是有风险的分摊机制

风险的转移机制

两个机制来组成的

我们看投保人交纳了保险费

汇集成保险基金在保险公司

然后保险基金呢

转移成风险准备金

也就是准备理赔的这种金额

那么当发生事故的时候

这个保险公司呢

给保险人进行了理赔

那发现这个所有的理赔额

都是每个投保人分摊的损失

所以从这个机制来看

保险非常的科学

它实现了风险转移和损失分摊

非常完美的转嫁机制

我们从不同的角度来认识保险

首先看保险的经济角度来说

它是一个很好的财务安排

那么大家想

大家都有车

交强险是我们每个家庭

都必须投保的车辆

但是大家交的保费

跟你的车的整个价值来说

这个比例显而易见的

就是假设每辆车每年的所有的

交强险和第三者责任险的保险

所交的保费是三千元的话

你的车的价值是三十万

那么你就可以说

用你很小的

每年所交的三千元的保费

去换取了你一个三十万的

车辆的这个大额的损失

从经济角度来说

它的是很好的财务安排

那么从法律角度来说

保险是一份合同

就是投保人与保险公司签订的一份

一旦投保人的损失

就是被保险人的

合同约定的损失发生以后

保险公司为投保人进行损失补偿

和保险金安排的这样一份合同

那么它具有非常严格的约束力

后面还会给大家讲到

那么从社会学角度来讲

保险又是一个很好的

社会稳定器的一个功能

大家想

如果我们所有的人

所有的家庭

所有的企业

都能够有很好的保险意识

和风险管理意识

那么我们的整个社会经济

就会减少损失

和减少这些不确定事件发生

那么我们的整个社会的制度

和社会的体系

也会有很好的完善

那么当然

保险它是一个风险管理的手段

它是通过投保的方式

把风险转嫁给保险公司

然后一旦损失发生

有保险公司替我们赔偿

那么所以说

从这个风险管理角度来说

保险是很好的风险管理的手段

那么我们说保险是什么呢

我们看保险

首先说保险是准备

就是它是一个未来损失

风险承担的这样一份准备

如果你没有投保

那么你就不会有准备

大家都知道我们五年以前的

马航H370航班上

那么我们的众多的中国乘客

从马来西亚飞到北京

那么在突然间就失踪了

那么这个飞机上

其实还有不少乘客

就没有购买航空意外险

所以这就是一个准备

当然它肯定是一个保护

就是保险

通过投保这样的行为

把自己的财产损失

保护和风险的管理

当然它也是互助行为

那么我们回到前面

给大家讲的这个图大家看

为什么它会是互助呢

就是每一位投保人

所交纳的保险费

然后分摊到损失发生后理赔到

被理赔额度

其实这样的一个体现就是

保险所有的投保人

帮助了少数的发生风险损失的

这样的一个被保险人

所以它具有互助的功能

体现了一个非常重要的责任

尤其是我们家庭来说

我们的家庭经济支柱

家庭的主要经济收入者

一定要有自己完好的人生的

风险规划

尤其是保险规划

然后规避一旦因为疾病意外身故

给家庭造成的损失

那么从这样的角度来看

保险职能的分类

它的基本职能

是分摊损失和补偿损失

它的派生职能是

防灾防损和融资投资

那么给大家讲

也是它的基本职能

为什么它是分摊损失呢

因为保险前面的概念

也给大家看到

保险是多数的投保人

或者全体投保人

分摊了少数发生损失的

发生风险瞬时的这样的被保险人

那么一旦损失发生以后

按照合同的约定

保险公司补偿给被保险人

这样就得到了一个

让保险人的身体和身体状态

和家庭状态

恢复到损失发生前的

这样的一个

比如说一场车祸

那么我们的车发生了交通事故

那么车肯定要去维修

那通过这样的保险

维修以后能够保险

把所有的维修费进行理赔

那我们的因为交通事故发生的损失

就恢复到了交通事故发生前的状态

它的派生职能非常明确

就是通过保险

能够让我们全社会的灾难

和损失的意识逐渐提高

减少全社会损失的发生的概率

比如说我们通过这样保险的宣传

通过我们国家保险制度的不断完善

那么我们每个人的投保意识都很强

风险防范意识也比较强

那么这样的话

就会使我们全社会的风险便于管理

为什么保险具有投资融资的职能

因为保险基金是非常大额的

一笔社会资金

那么它可以去投资

可以去融资

可以实现我们财政

无力没办法解决的

比如说我们的基础设施建设

然后我们的其他一些

投资融资的资产管理的功能

都是通过保险公司来实现的

那么从前面的概念我们可以看到

保险的要素

首先是它的前提是危险的存在

或者叫风险存在

因为保险就是保风险的

风险的存在才使保险产生

最早的保险就产生于海上保险

所以就是

它的前提是风险存在

那么它的基础要素就是大家帮

众人协力

就是所有的投保人

投保的保险越多

保险持的资金越丰厚

那么我们对保险公司的经营业绩

和保险公司理赔能力就越强

它的功能要素就是损失补偿

一旦发生损失

有保险公司把被保险人的损失

恢复到风险发生前的状态

那么我们看到保险的特征

一个就是它是经济性

因为它是减少我们损失

发生的不确定性

或者说把经济损失发生不确定性的

这样的风险

风险转嫁给保险公司

所以它固有经济性

它具有互助性

它具有一定的协约性

因为它是严格的一份保险合同

当然它是非常科学的

以小博大的这样的一个保险机制

那么商业保险与社会保险

有什么区别呢

同学们经常会说到

我们家庭有

爸爸妈妈有五险一金

为什么还要去买商业保险呢

我们说在社会保障体系中

商业保险和社会保险

是两个重要的支柱

但是社会保险与商业保险

是有区别的

首先我们看他们的成立的目的

和主体是不同的

那么商业保险

它是有保险公司提供的

那么社会保险是有国家政府

也就是我们的社会保险局

社会保险部门来提供的

他们的主体是不同的

商业保险的目的是盈利

因为它是企业

但是社会保险的目的

它是为了实现社会的公平和正义

使每个人的养老医疗

后顾之忧都得以解决

所以他们的目的是不同的

那么保险金的构成呢

商业保险是自愿的投保

由投保人交纳保险金

形成了保险基金

然后它可以去投资和运行

那么我们的社会保险的五险一金

它是由企业和个人

通过企业帐户

那么我们现在通过税务系统

来给大家交纳社会保险金

然后这个社会保险金呢

是通过

收支两条线来进行管理

然后最后再回馈到需要的

比如说医疗保险 养老保险

工商失业保险

以及生育保险等等

这些需要的被保险人手中去

所以保险金的构成

和它的支付是不一样的

保险的对象的不同

商业保险它所承保的是

从零岁到老年人

也就是说不同的

不同年龄阶段的保险产品

那么它都可以去承保

商业保险承保的对象

比社会保险承保的对象要广

因为社会保险它只是企业为主体

来交纳的保险

它是以员工社会福利的一部分

那么从实施方式来说

商业保险它是自愿投保

就是每个人

你投保多少

你愿意买多少万

那么都是按照你自己的收入能力

来确定的

那么社会保险呢

它是严格的按照我们的比率

比如说养老保险 医疗保险

工商失业保险

都是有一定的缴费比例

企业和个人

从工资基数交纳一定的比例以后

形成了保险缴费

所以大家可以看到

商业保险和社会保险

它们的区别也是比较明显的

总之来说

社会保险

是社会保障体系的一个部分

它维持的社会的公平和正义

那么商业保险

它其实是只有有支付能力

希望在社会保险的基础上

继续来扩大自己保障能力的

这样的人群

它才能够去自愿的去投保商业保险

也就是它具有锦上添花的

这样的功能

那么保险与储蓄也是有区别的

那么我们看它的实施方式不同

储蓄是自主行为

比如说你的钱存到银行

银行给你提供利息

那么是你个人的行为

但是保险我刚才也讲到

保险它是一个互助合作的行为

就是如果你一个人投保了保险公司

那么保险公司资金里边呢

这个资金额度很小的话

那么它也难以生存

所以只有大家

更多的人来一起来投保

保险行业保险市场才能够更加完善

才能够为更多的人提供帮助

那么它是一个给付与反给付的行为

也就是说

对银行存款来说

它给你的利息只是因为

你的资金使用价值

但是对保险来说

它提供的不光是能够给你产生理赔

它产生的是整个社会的资产的管理

和家庭财富的一个风险的管理

那么当然

我们说它的目的也不同

那么我们的银行储蓄

你的结果是能预测的

然后你的利息多少

我们银行的利息利率是固定的

都能够

计算得到你的受益

但是我们投保保险

你的结果是什么

是什么目的呢

实际上说是控制风险

转嫁风险

然后一旦损失发生以后

才能够得到补偿

如果没有损失的发生

那么保险公司

它也不会给你产生真正的理赔

所以说他们的目的是不同的

那么保险的基本原则

有这样重要的四个

第一个原则就是最大诚信原则

就是在投保的时候

保险人和投保人呢

都要依据诚信原则

不得欺骗保险公司

保险公司要把它所有的条款和法律

要如实的告知保险投保人

那这样的话我们的合同

才叫最大诚信原则

然后可保利益原则就是

谁可以给谁投保

就是在我们的保险法规定

然后我们只有

有法律规定不是每个人

都可以给自己投保的

在我们同学来说

你特别喜欢你的下铺

但是你也不可以去给他买保险

因为你跟他是没有保险利益的

那我们的可保利益就在于

配偶 子女 父母

第一顺序法定继承人

是可以投保的

老板是可以给员工投保

团体意外伤害保险的

除了我们第一顺序继承人以外

然后被保险人如果书面认可

书面确认被保险人

投保人就可以依据这样的一个

确认书来投保

有一个旅客去上海东方电视塔旅游

然后他特别喜欢东方电视塔

他就打遍了上海的保险公司

财产保险公司

要求给东方电视塔投保

结果呢上海的所有财产保险公司

都拒绝投保

是为什么呢

是因为东方电视塔

跟他是没有利益的

所以说这就是谁可以给谁投保

一定是具有法定的保险义务

和保险利益的话

才可以买的保险

第三个原则近因原则就是

为什么要赔偿

什么情况下不赔

就是当我们说保险事故发生以后

保险事故发生的原因

不是保险合同规定的原因

比如说酒后驾驶

比如说自杀行为等等

那么这些呢保险公司

都会拒绝赔付

所以我们说近因原则就在于

保险公司规定保险的风险发生

一定是保险合同约定的

然后呢是造成我们这个损失的

最直接的原因

而且这个原因一定是保险合同

所约定的原因之一

可以是理赔的

这就是叫近因原则

那么损失补偿原则它说什么呢

它所说的就是

损失补偿有多少就赔偿多少

如果你没有损失的话

就不可以得到理赔

甚至是不可能理赔

比如说我们每年给

给自己的爱车投保

那么这个爱车的保险费三四千块钱

如果你这一年平安无事

你是不是要

到年底找保险公司要钱呢

为什么保险公司

不会给你得到理赔呢

是因为你没有发生损失

反过来说

假设你花了三千元

去投保了你的车辆损失险

交强险

第三者责任险

那么你的车在一次事故中

严重损毁

甚至车基本上全部损毁

那么车的市场价值是20万元

你可能要求保险公司

要赔偿你20万元

大家想一想

这时候呢保险公司就会

拿你实际损失来进行补偿

这就是我们所说的损失补偿

损失多少就补偿多少这样的原则

那么保险在家庭理财中的功能

大概有这样六个

最基础的功能就是风险保障

那么通过保险它也可能有储蓄

因为养老储蓄保险

那么最后到年老

还达到一定年龄

保险公司会给

按照合同的约定

给这个投保人和被保险人

给予一定的额度的钱

那么就是储蓄功能

那么保险它为什么有

资产保护功能呢

就是我们说在被保险人和投保人

破产的情况下

然后保险金给谁呢

还是按照合同的约定

给合同约定的受益人

就是不可以去拿保险金去还外债

起到了资产保护的功能

刚才也讲到了保险

它有一定的资金融通功能

因为保险的资金

它的投资渠道逐渐在拓宽

它可以去参与我们国家的

基础设施建设

参与我们国家的金融改革

以及金融行业的一些投资

资产管理的功能

所以它就具有资金融通的功能

那么对于国外发达国家来说

美国 日本

那么他们的保险金

都是免征遗产税的

那么我们国家起草的遗产税条例

也明确的写

保险金是免征遗产税的

这样的话我们的保险呢

就可以有很好的规避遗产税的功能

假设你有一套房子

那么你可能在去世的时候

要把这个房子

按照遗产税的一定的额度

来交纳遗产税

但是如果同样有100万的保险金

受益人的话

那么你的儿子假设是受益人的话

这100万是不征遗产税的

所以就规避了我们遗产税的

这样的一个很好的功能

当然我们说通过保险公司的投保

和保险公司这样的一个长期的储蓄

也可以规避通货膨胀的

这样的一个风险

因为保险投资功能

保险的投资都是专业人士的投资

它的资金运行都能够规避家庭

长期的通货膨胀的功能

好

那么我们通过几个案例和计算题

来回顾一下我们的知识点

邢女士在保险行业从业多年

对保险和风险的关系

有着深刻的认识

下面的说法不正确的是

那么我们看她

她所说的就是

保险公司经营过程中

不存在风险

那么我们说

我们的保险法规定

人寿保险公司是不可以倒闭

也就是说它的破产

是由另外一个人寿保险公司

全权接管

但是保险公司在经营过程中

是存在着很多的风险的

我们可以看到有很多的罚单

给保险人产生

赵兰特别喜欢活泼可爱的侄女

那么她想为5岁的侄女投保

结果遭到保险公司的拒绝

这是为什么呢

因为我们说

具有法定的保险利益的人可以投保

那么她与她的侄女

是没有保险利益的

所以是不可以投保的

赵先生喜欢高危运动

为避免风险

向保险公司投保意外伤害保险

保险公司评估后拒绝承保

保险公司的专家的解释是

因为风险导致的损失是确定的

因为他经常参加高危运动

那么他如果投保的是

意外伤害保险的话

保险公司理赔的可能性非常大

这样的高危人群呢

保险公司是在经过评估以后

是可以拒绝投保的

就跟我们的带病投保一样

因为保险产品的特殊性

要求必须坚持最大诚信原则

就是投保的双方

投保人和保险人

都要坚持最大诚信原则

这样的话我们的保险合同

才能够有效

保险事故发生可能具有多种原因

这些原因有先后的顺序

理财师对近因原则的解释是

近因是对保险理赔和损失

起到最直接 最有效

起决定作用的原因

那么这个原因一定是保险合同

所约定的

要产生理赔的风险

理财师向客户介绍

损失补偿原则

实现的方式有四种

其中对不动产的保险呢

我们可以进行修理

比如说我们的房屋修理维修

那么我们可以通过

因为房屋损坏

我们可以通过一定的专业队伍

进行修理

然后让它恢复原状

那这也是一种理赔方式

那么对于这一讲我们的重点是

商业保险的四个基本原则

大家一定要重点掌握

还有就是为什么要投保

保险对家庭理财功能究竟有哪些

这是我们这一讲的重点内容

需要大家重点理解

这一讲的内容就讲到这里

感谢大家聆听