3.家庭理财的目标和原则在线视频

各位同学 大家好

欢迎来到家庭理财在线课程

这一讲我们给大家讲到

家庭理财的目标和原则

我们看家庭理财的目标

一共有八个方面

首先我们从流动性开始

上一节给大家讲到

家庭理财的重要的内容

是现金规划

那么现金规划它的实现的目标

就是让家庭实现资金的流动性

就是一个家庭一定要有

随时能够支付的现金

流动性的目标是什么呢

一个是应急

另外一个就是能够有随时的交易

那么也有一些投资的机会的话

那么我们的流动性

就显得更加重要了

这是家庭理财的第一个目标

叫流动性强

家庭理财的第二个目标

是合理消费

那么我们第一节课也给大家讲到

家庭理财要培养攒钱的习惯

一定要消费记账

为什么要记账呢

就是让大家知道

我们的钱究竟花哪去了

我们这个月的工资

究竟去哪个地方了

所以要控制自己的消费欲望

大家知道在年轻一族来说

每年的双11都是我们

整夜的去网购

那么这些网购的产品

是不是是你需要的呢

是不是必须的呢

那么所以我们通过理财

让大家知道

合理消费是非常重要的

就是往往月光族和月光公主

都是因为他的消费的这个趋向

和他过度的消费

造成了他家庭入不敷出

这是它的第二个目标

第三个目标就是满足家庭

子女教育的期望

大家知道我们对子女的

教育的期望是非常高的

那么我们未来孩子的高等教育

孩子的能力的培养

和他的素质的培养

都是需要资金来投入的

所以我们一定要在合理的情况下

满足孩子子女教育的资金的需要

那么我们通过子女教育保险

通过基金定投

以及通过专项的储蓄等等方式

来为自己子女将来的发展

储蓄足够的资金

这是第三个目标

第四个目标是风险管理与保险

那么前面的课程也给大家讲到了

风险对家庭的重要性

就是如果一个家庭

他的生老病死

他的财产的风险

那么如果我们不能得到

很好的安排和保障的话

那么这个家庭的财产保护

就不能得到很好的保障

比如说一个中年家庭

因为一场疾病不能上班

甚至他要付出高昂的医疗费

那么他的重大疾病保险

他的单位的医疗保险的报销

就显得非常非常重要

所以一定要有足够的

风险保障意识和风险保障产品

来相应的化解家庭的风险

对家庭财富的腐蚀

家庭理财的重要一个目标

就是积累财富

我们说 积累财富

要实现家庭财富的保值和增值

保值是重要的理财手段

和初级目标

那么增值才是理财的一个

重要的一个方面

所以我们通过投资

通过把自己家里多余的钱

不用的钱

让它去追逐更高的收益率

然后才能实现家庭财富的一个

更好的积累

大家知道 我们在每一个阶段

都会有一个比较热点的投资

住房投资 股票投资 黄金投资

以及收藏品等等

都是我们家庭重要的一个

理财的工具

那么只要你在关键时刻

能够选择合适的理财工具

一个家庭财富的积累

一定是有一个客观的收入的

家庭理财的目标

还有一个就是税收的筹划

前面也给大家讲到了

税收的少交税

那么使家庭的财富

就能够得到积累

那么如何来进行

合理的税收筹划呢

我们就要懂得我们家庭

相关的税收的知识

以及你的家庭投资产品

它的税收的一个缴纳

比如说我们的国债

它是免税的 等等

这样的话我们就会给家庭

合理的一个税收安排

然后家庭理财的另外一个目标

就是安享晚年

有了足够的养老金

有了足够的退休金

那么我们的晚年生活才能有保障

无论是身体出现疾病

晚年的旅游生活

或者晚年的这个候鸟似的

比如说从海南岛和北京

候鸟式的这样的生活

都是需要大批的资金

来安排我们的晚年生活的

所以 这是一个理财的重要目标

还有一个理财目标

就是遗产的规划

就是对中国人来说

我们走得安详 走得安心

那么就是把自己的财产

很安心地传承给自己的子女

让他们不要因为我们的

财产的分配

而出现歧义甚至打架

那么财产传承

就是自己在人生的最后阶段的

一个重要的目标

这是家庭理财的八个目标

其实它所对应的是家庭理财的

八个内容的一个主要的板块

这些理财目标

那么可以把它进行一个

简单的分类

一个就是我们家庭理财目标

有短期目标 中期目标

和长期目标

一年以内的

比如说我们要去旅游

然后就简单的一个储蓄

就可以完成这样一个目标的

那么家庭中期目标1到10年的

比如说我们换房子 换车等等

都是中期目标

长期目标来说

一般都是10年以上的

比如说我们为自己的

退休养老规划

然后我们得为孩子在很小的时候

为他的高等教育和他的出国留学

做专项储蓄等等都是长期目标

家庭理财的目标

跟我们家庭的人生目标

是紧密相连的

比如说我们在单身期的时候

家庭理财的目标是什么呢

我们要完成自己的学业 购买自己的住房

实现自己的完美的婚姻家庭以及养育自己的孩子等等

那么我们未来的中期目标

就是要购房 购车

然后有更多的储蓄 投资

积累投资经验

从长期目标来说

单身期的话

它的主要目标就是积累投资收入

为自己的家庭

为自己的人生

做更好的规划

那么所以我们可以看到

每一个人的家庭

每个家庭所处的阶段不同

从单身期 从他的养育子女阶段

以及他的退休阶段等等

他的理财的目标都是不同的

家庭理财目标有这样的一个

SMART原则

第一个原则就是它一定要明确

家庭理财的内容

家庭理财的达成的时间

和达成的步骤都要明确

甚至你要接触的工具都是明确的

家庭理财的目标

它的第二个要求

就是一定要用数字

和用金钱来衡量

也就说它有可量化

可以货币化 可以数量化的

第三个就是理财目标有现实性

不要好高骛远

也不要脱离现实

去实现自己的梦想

一定要在自己的收入

和自己的风险偏好的基础上

具有现实意义的理财目标

能够实现的理财目标

它一定要有具体的项目

然后我给大家举个例子

比如说小张准备在5年以后

购买一辆价值20万元的家庭轿车

那么我们看这个SMART原则

就非常的明确

它的时间是5年以后

它的内容是家庭轿车

它的价值是20万元

那么对于小张来说

根据他的收入来说的话

他在5年以后买20万的家庭轿车

他也是具有现实性的

也是具有重要的实际意义的

那么接下来我们看

家庭理财的原则

家庭理财一共有六个基本原则

包括整体原则

提早规划原则

现金保障优先

风险管理优于追求收益

消费投资与收入相匹配

家庭类型与家庭策略相匹配

这样的六个基本原则

下面我们一一给大家讲解

这六个原则

首先看整体规划的原则

它的内容有两个

一个就是家庭理财是全方位的

全方面的理财服务

它考虑到家庭全生命周期

刚才我们给大家说到

从小孩子出生的规划

子女教育规划

到老年人最后的退休金规划

以及他的遗产规划等等

是围绕着家庭全生命周期的

一个规划服务

所以它是整体规划

那么家庭理财的另外一个原则

就是提早规划

这里提早规划的原则就是

如果我们准备得越早就越安心

这里有一个重要的概念

给大家介绍

就是我们银行存款的复利效应

大家知道银行存款有两个方式

一个叫单利 一个叫复利

我们的子女教育和养老规划

越早准备 那么就会越安心

给大家看复利是怎么产生的呢

最早的复利是产生于古代印度

那么印度的大臣叫班达依尔

当时他跟他的国王在下象棋

国王非常开心

就对他的大臣说我要奖励你

我印度国库里面的所有黄金

都可以给你

然后你可以随便挑选

但是大臣说我什么都不要

我只要你的国库里面的小麦

国王非常吃惊

说你为什么要要我的小麦呢

这个大臣就说

我的象棋一共有64个格

那么你在我的每个格里面放小麦

那么在我的第一个格里面

放一个小麦

第二个格里面放两个小麦

第三个格里面放四个小麦

第四个格里面放八个小麦

也就说每一个格里面的小麦

后面的格里面的小麦

都是前面的两倍

那么国王说 这样可以

那么他就派人去放小麦

那么在放到第19个格的时候

印度国库里面的所有小麦

都被放光了

国王大吃一惊

然后这时候大臣笑了笑说

这些小麦数是过去100年

全地球所有的小麦产量的总和

那么它是2的64次方减1

这样的一个数量

那么是一个天文数字

如果把这些小麦铺到地球上

那么它能够有全地球的半米厚

所以大臣笑了笑说

这个数字是天文数字

那么我给大家讲到这个复利呢

就是因为如果你的银行存款

是利息产生利息

随着时间的推移

那么你的投资效益是非常显现的

我再给大家举一个具体的案例

那么张三在20岁的时候

参加了每个月

基金定投200元的养老基金

专门的账户投资

以平均年化收益率8%来统计的话

那么到60岁的时候

他的账户余额就会达到658500元

那么如果张三是从21岁

才开始的话

同样的年收益率达到8%

到他60岁的时候

他的账户余额是412800元

那么相差了将近25万元

这就是说他虽然投资晚一年

但是因为他的复利的时间效应

那么使他的投资相差近25万元

所以我们说对于子女养老金规划

子女规划和和养老金规划来说

那么我们的时间越早就会越显现

家庭理财的第三个原则

是现金保障优先

上一节课也给大家讲到现金为王

那么现金规划是家庭理财的基础

所以如果我们家里有了现金的话

我们就可以满足家庭的日常生活

消费的需要

另外我们可以满足家庭

有意外出险的时候现金储备

比如说家庭的主要收入者失业

家庭老人突然发生疾病等等

那么就可以有现金来为家庭救急

家庭理财的第五个原则

是风险管理优先于追求收益

很多人在说到投资的时候

首先关注的是投资的

是收益率是如何

但是我给大家这里说

我们一定要把风险管理

放在最前面

上一节课也给大家讲到

巴菲特老先生在说到

我们一定要保证本金安全

保证本金安全

坚持以上两点

所以理财首先要规避风险

而并不是仅仅考虑收益

我们一定要通过理财

来积累投资风险

来掌握投资风险的管理技能

第五个原则是

消费 投资与收入的匹配

也就是说我们的消费

一定要跟你的收入为出

所以叫量入为出

那么我们的投资的能力

和投资水平

也要跟自己的收入相匹配

我们不要去盲目攀比

恶意的去透支自己的现金能力

然后 我们同时

要在消费和投资的时候

都要充分考虑自己的收入水平

比如说我们的住房贷款

后面会给大家讲到

我们的房子是不是要买那么大

我们的贷款额度是不是那么高

那么都会给自己的理性的消费

所以避免成为房奴

一定要跟自己的收入相匹配

家庭理财的类型

也要跟家庭投资策略相匹配

那么我们把家庭理财类型

根据年龄分成三个阶段

一个就是青年家庭 中年家庭

和老年家庭

什么是青年家庭呢

在理财来看

我们把它分为35岁以下的家庭

叫青年家庭

35岁到55岁叫中年家庭

55岁以上叫老年家庭

那么对于青年家庭来说

我们的投资策略是进攻型

对于中年家庭来说

我们要攻守兼备

对于老年家庭来说

我们要防守

比如说我们的股票投资

那么对于老年家庭来说

就一定要以安全稳健为主

而不是把所有的资金

都放在股市上

这样的话

那我们的心脏是无法承受的

好 那我们讲解了家庭理财的

这样原则以后

我们有几个练习题

跟大家一起来做一下

大家看 家庭主要收入者

生理年龄在35周岁以下的

家庭类型 当然他是青年家庭

中年家庭的投资策略是攻守兼备

这是很显而易见的

然后我们再看

某客户61岁 今年刚刚退休

手中有工作期间攒的

10万块钱存款

那么我们看什么是他该适宜的

客户的投资产品呢

大家知道60岁以上

已经是以安全稳健为主

所以在我们可选的四个选项中

国债是最安全稳健的

适合老年人投资的产品

第四个题 为了适应客户家庭

主要经济收入创造者劳动能力

对家庭生活造成严重影响

而进行的现金保障是

那么我们看它的内容就是

日常生活消费储备

这是我们家庭已有现金的

主要的内容

我们再看第五个题

家庭理财的基本原则

就是这样五个基本原则

整体规划 提早规划

现金保障优先

风险管理优于收益

消费投资与收入相匹配

第六个题

阳阳今年刚刚研究生毕业

是一个快乐的单身族

由于在外地工作需要靠自己打拼

对于阳阳相似的单身族

他的理财需求通常包括什么呢

租房子 满足日常需要

如果有教育贷款的话

他要偿还教育贷款

然后进行小额的投资

来积累投资经验

然后每个月保持部分结余

也就说千万不要成为月光族

我们再看第七个题

关于理财师的目标

他的说法正确的是

我们通过完备的风险保障

可以使家庭避免意外风险发生

合理的税收安排

可以减少和减缓税收的支出

这道题A是不对的

现金通过股票投资是无法实现的

由于股票的流动性并不强

那么我们的判断题

将来过得好一点

是李女士家庭的理财目标

那这个大家一定要知道

我们的理财目标

它所具有的SMART原则

就是一定要具有可行性

有时间阶段 具有现实意义

那么它要具体

所以 将来过得好一点

一定不是李女士家庭的理财目标

那么我们这一讲的重点有两个

一个就是同学们要了解

家庭理财的八个基本目标

还有就是家庭理财的

六项基本原则

这也是我们这一讲的重点内容

好 这一讲内容就讲到这里

感谢大家的聆听

再见