6.家庭财务-健康诊断在线视频

各位同学 大家好

欢迎来到家庭理财在线课程

这一讲我们给大家来讲

家庭财务的健康诊断

有一句话叫健康成就未来

然后大家看

如果我们说健康是1的话

那么我们家里面的票子 妻子

儿子 房子 车子 位子

如果这个1倒下了

那么这些所有的子

都没有实际的意义了

所以 健康是最重要的

那么家庭财务的健康诊断

就像医生给我们把脉一样

那么他要通过一系列的计算

和指标的判断

来看看家庭有没有健康的问题

那么我们首先说到

家庭的财务管理

前面也给大家讲到了

家庭财务的管理的原则

就是要通过记账

来准确的 及时的 连续的

掌握家庭的财务信息

包括家庭的消费记账

家庭的资产负债表

和收入支出表等等

通过这样的财务信息

来对家庭财务进行管理

我们看家庭财务的第一个表

叫家庭资产负债表

大家看张女士2017年12月31号

这个时点指标

张女士的家庭资产负债表

都有什么呢

她的现金和活期存款 定期存款

黄金资产 国债 股票基金等等

那么她的所有资产是312万

她家庭的负债情况

信用卡借款余额3万

消费贷款余额1万

汽车贷款余额8万

住房贷款余额100万

她的负债总额是112万

整个净资产是200万

那么从资产负债表

我们可以看到什么信息呢

大家看 张女士家庭有的资产

分成三个类型

一个就是她的流动资产

包括我们刚才说的

现金和银行存款

货币市场基金等等

这些流动资产

它的特征就是流动性强

随时能够变现

还有她的投资资产

投资资产有两类

一类叫金融投资资产

包括股票 基金 债券 期货等等

我们看张女士家庭

她的投资资产包括黄金资产

国债 还有股票型基金

那么投资资产

另外一类叫实物投资

包括投资房产 珠宝 收藏品等等

我们在张女士家庭中可以看到

张女士家庭没有

实物性投资资产

还有一种资产叫消耗型资产

就是家里面的自住房产 汽车

家电 家具 衣物等等

那么它是一个满足家庭

日用消耗的

并没有收益型的这样的资产

叫消耗资产

我们再回过来看

张女士家庭的自住房 汽车 家电

等等这些都是消耗型资产

这是资产负债表

那么我们从它的负债来看的话

它有两类

一类叫流动负债

一类叫长期负债

流动负债也叫做短期负债

比如说她的信用卡还款 水电费

租金 保险金等等

就是短期内都要偿还的

那么长期负债一般都是分期付款

比如说我们比较熟悉的家庭住房

和汽车分期付款 抵押贷款

等等这些长期的分期付款的方式

所借的钱叫做长期负债

那么我们回过来看这个家庭

它的短期负债

比如说信用卡借款

消费余额贷款

它的长期负债 汽车贷款

住房贷款都是长期负债

这是我们通过资产负债表

和现金流量表

看到的张女士家庭的

某一个时点的家底情况

和她的借债情况

第二张表叫做家庭的收入支出表

也叫做现金流量表

那么它的特征就是一个时间段

一般都是一年

2017年1月1号到2017年12月31号

这一个时期

张女士家庭她的收入 她的工资

丈夫的工资

她的基金投资收益

公积金收益

还有银行存款的利息收入

以及其他的收入等等

那么这一个时间段的

家庭的收入的变化

还有这一个时间段

家庭的支出变化

比如说全年家庭的日常支出

她赡养父母 子女教育金 车贷

房贷的支出 旅游支出

美容健身支出 保险费支出

全年的支出合计是31万

那么她的家庭

一年的收入合计是586730元

结余额是276730元

那么通过张女士家庭的

资产负债表和现金流量表

我们要通过这样九个指标的计算

来为张女士家庭进行

健康财务的诊断

那么这九个指标分别是

结余比率

结余比率她是结余额/她的收入

一般来说都是税后收入

投资方面是投资资产处于净资产

这里大家一定要注意

她的投资包括金融证券的投资

还有实物类投资

比如说她收藏的黄金珠宝

还有她的一些就是投资房产

就是能够通过租金获得收益的

投资房产

那么都要算在她的投资资产里面

第三个指标和第四个指标是

包括她家庭的债务的总规模

清偿比率是净资产/总资产

负债比率是负债总额/总资产

它两之间是互补的

也就说它两加起来是1

第五个指标是给付比率

就是用流动资产/负债总额

表示这个家庭它的流动资产

占负债总额的比重

表示家庭随时还债

或者用现金去还债的能力

第六个指标是债务负担比率

就是因为她有分期付款

那么分期付款

她每月偿还的本金利息

占她本月的收入的总额的比率

就是债务负担比率

这里面一定要记住

一般是长期的汽车和住房贷款

才会有债务负担比率

它的理想值就是低于40%

我们说有句话叫做房贷不过三

就说你的住房贷款的债务规模

在你当月或者年度总收入的

30%以上

这个家庭的债务负担就比较重

第七个指标是流动性比率

是流动资产/每月支出

表示家庭流动资产的规模

能够满足家庭几个月的生活支出

它的理想值是3到6个月

前面我给大家已经讲到

3个月就是这个家庭

它的收入比较稳定 是月薪

比如说公务员 医生 老师等

这样的

他的家庭就应该留3个月

支出的现金

那么如果他是一个营销人员

他的收入不稳定的话

他就是6个月的生活支出

这样的现金额度就可以了

第八个指标是保险程度比率

就是她家庭投保商业保险的保费

占她家庭年度总收入的比

一般在10%左右

第九个指标是财务自由度

就是家庭通过理财收入

所得的收入占她家庭总支出的比

那么如果这个家庭

他的理财收入能够覆盖

全部家庭的支出的话

这个指标就是百分之百

那么就是我们前面给大家讲过的

财务自由状态

也就是说这个家庭他不是靠工薪

来满足家庭支出

而是靠他的理财投资收入

来满足家庭的支出的收入

那么我们通过这样

九个指标的计算

来判断家庭的健康状况

那么大家进一步看这九个指标

第一个指标是从他的结余情况看

他表示家庭的资产增值能力

结余越多 就说明增值能力越强

第二个指标是他的投资能力

就是投资资产占净资产的比例

这个比例在50%以上

而且还有一个就是这个投资

一定是一个分散化的

多元化的投资

第三四五六

那么都是跟债有关系

所以大家可以看到

债务规模对家庭的健康

非常的重要

我们说我们的月光族

我们的房奴等等这些

就是不理想的理财方式的出现

都是跟债有关系

然后所以我们一定要关注

债务规模在家庭中的总的规模

第七个指标是个家庭的现金规模

就是流动性资产占家庭

满足家庭几个月的生活支出

大家后面计算可以看到

中国人都爱储蓄

所以流动性比率都比较高

那么我们说流动性比率过高

就会影响收益率

第八个指标是保险程度比率

是家庭的投保程度在10%左右

第九个指标是家庭的理财收入

能够满足家庭支出的需要

如果投资额度越高

投资的收益越高的话

那么家庭的这个总支出就会越高

好 下面我们详细的

再看一下这九个指标的计算

首先我们看结余比率

它是结余额/税后收入

它的理想值是大于30%

表示客户的总体增值能力

就是结余越高的话

说明家庭的总体的增值能力越强

第二个指标是投资比率

投资资产/净资产

这个比率在50%左右

一般来说 我们遵循一个80法则

就是投资的风险和投资的比例

能力越大的时候

它的投资高风险的比例就越低

比如说一个奶奶她60岁

那么她如果有10万块钱的话

那么按照80法则的话

那么80减去她的岁数60

也就说她只有20%的资金

是可以投资股票的

那么如果一个刚刚大学毕业的

年轻的毕业生 他20岁

那么他的投资的80-20的话

就是60%是可以投资股票的

这就是我们说岁数越大的时候

投资的风险就应该越稳健

第三个指标和第四个指标

刚才讲到 它们都表示这个家庭

综合的债务规模

所以那么清偿比率是

净资产/总资产

负债比率是负债/总资产

它两加起来是1

我们说一个家庭如果没有债的话

大家看他的情况是

如果没有债的话

那么他的净资产就属于总资产

所以他的清偿比率就是百分之百

那么他的负债就是零

我们说一个家庭没有债好不好呢

实际上对于理财来说的话

家庭没有债还是

不是理性的理财方式

我们家庭要适度的举债

来放大自己的财务规模

后面我会给大家再进一步讲到

所以 清偿比率和负债比率

是家庭总体的偿债能力

第五个指标是给付比率

就是用流动资产随时还债的能力

然后这个就是表示家庭

用流动资产去

偿还债务的能力有多少

它的理想值是在70%以下

我们再看第六个指标

叫债务负担比率

在九个指标中这个比例非常重要

也就是说

那么债的负担能力是多少呢

我们就要计算它

因为他分期付款

当月或者全年他所偿还的

债务和本金的额度

占他当月和全年的收入的比例

那么还是要记住一句话

叫房贷不过三

就是40%是这个家庭的

债务的临界点

如果超过40%的话

这个家庭的债务规模就非常大

或者说他的还债危机会显现

所以我们在住房贷款

和汽车贷款的时候

都要充分的考虑自己的债务规模

在自己家庭收入中所占的比例

遵循房屋贷款额度

本金利息的支出

占收入的比重不超过30%

第七个指标是流动性比率

它表示家庭现金额度的多少

一般的理想值在3到6个月左右

那么什么是流动资产呢

它包括四个内容

包括现金 活期存款 定期存款

和货币市场基金

为什么货币市场基金也是现金

后面我会给大家再进一步讲

它表示客户保留家庭的现金

是满足家庭几个月的月支出

那么我们的理想值是3到6个月

第八个比例是保险程度比率

是表示家庭保险程度

保险的支出占家庭

年度收入的比例在10%左右

一般我们要遵循一个双十原则

就是家庭的保费支出

占家庭收入的1/10

而保额呢 所得的理赔款

占家庭收入的10倍左右

这样一个额度来规划保险

第九个指标是家庭的财务自由度

就是家庭理财收入

占家庭支出的比例

表示客户通过投资理财

增加家庭收入的程度

那么如果这个家庭他的投资资产

非常多 投资收入可观

那么它能够满足家庭

支出的比例就比较大

如果是百分之百的话

就达到了我们前面所讲的

财务自由

就是家庭的理财收入能够完全的

覆盖家庭的所有支出

这样九个指标的计算

我们可以判断一个家庭的

健康状况

好 那我们通过一些练习题

来给大家来

进一步的巩固我们的知识点

家庭理财目标的

首要目标是什么呢

然后答案就是

实现家庭的财务安全

前面也已经给大家讲到

财务安全就是收入大于支出

如果一个家庭入不敷出的话

它肯定是不安全的

那第二个题

家庭理财必备的基础是什么呢

要做好现金规划

因为现金为王

家庭的所有风险

和家庭的所有投资机会

都来自于你拥有多少现金的额度

第三个题是

什么是家庭理财的理论基础

这就是生命周期理论

我们前面已经给大家讲到了

第四个题是

某客户50岁 计划60岁退休

他必须要进行的规划是

那么首先要判断

他所处的生命周期阶段

是退休前期

那这个阶段

是我们说他是退休养老规划的

最佳阶段

他要用更多的钱去投资他的养老

他还要考虑财产传承

和遗产的分配的问题

我们看第五个题

家庭消费支出的规划主要包括

住房消费规划

汽车消费规划

还有个人消费信贷

第六个题

理财规划师在分析客户

财务状况时

需要分析的财务比率的基本包括

那么一共是九个比率

这里我们给大家放了

这样的五个比率都是他要分析的

我们再判断一下

理财师在制定理财规划的方案时

在考虑全局的情况下

首先要形成总体的理财核心的

战略思想

而这种战略思想的安排

和家庭的收入主导者

所处的生命周期阶段

是紧密相连的

那这就是我们给大家讲到的

家庭生命周期内容的主要内容

每个阶段的理财

都跟他所处的生命周期阶段

是紧密相关的

我们再看一个单选题

分析客户财务状况

是理财流程的重要步骤

什么不属于分析财务状况的

主要内容

投资偏好分析 资产负债表

现金流量表和财务比率分析

下来我们要分析的是

资产负债表

现金流量表和财务比率分析

然后继续看第九个题

如果我们客户的净资产

占总资产的比例过大

说明什么呢

那净资产占总资产比例过大

就说明他家的流动性比例过高

也就说明家庭的债务规模很小

也就是说他的家庭的净资产

几乎上接近于总资产

我们要让它适度的放大债务规模

然后来进一步优化财务结构

对客户的收入支出表

进行分析的作用

我们看它不包括什么呢

它不包括收入支出表

可以深入地反映客户的偿债能力

那么通过收入支出表

我们要考察的客户的现金流量

和流出的情况

同时我们要考察家庭的

理财收入的情况

还有考察他的投资能力

和理财活动的财务状况等等

那么都是通过现金流量表

来体现的

那么这一讲

我们重点是家庭理财

财务健康诊断的指标的计算

和它的含义

你既要知道他的理想值

是什么含义

那么为什么要进行

财务健康诊断的必要性是什么呢

这是需要大家去重点的去思考

好 那这一讲内容

我们就讲到这里

感谢大家的聆听

再见