13.保险种类-多元投保在线视频

各位同学大家好

欢迎大家来到家庭理财在线课堂

这一讲我们给大家讲到保险的种类

那么保险的种类有以下的五个方面

我们首先说人身保险

它包括人寿保险 年金保险

健康保险和意外保险

具体的概念我们后面再给大家讲

财产保险包括火灾保险 货运保险

运输工具保险

和工程保险 农业保险

责任保险

包括公众责任保险 产品责任

雇主责任 职业责任和第三者责任

信用保险包括出口信用

海外投资保险和商业信用保险

保证保险包括诚实保证保险

和确实保证保险

那么首先我们看人身保险

那么人身保险有两种具体的分类

一个是人寿保险

人寿保险呢

它就是以人的生命为保险标的

以生存到某一个年限

或者说以死亡为保险事件

保险公司按照约定

给付保险金的这样的保险

那么简单的说就是保命的

我们说它分为两种情况

一种是传统的人寿保险

还有创新的人寿保险

传统人寿保险有定期寿险 终身寿险

生死两全保险

创新人寿保险包括万能寿险

分红寿险和投资连结保险

那么首先我们看传统的人寿保险

第一个是定期寿险

就是投保开始

那么到满期日这个合同是约定的

约定了五年或者十年

或者一个规定的期限

那么只要在这个期限内

被保险人over掉

保险公司理赔

如果在满期日的时候

被保险人还健在

那么合同就解除

这就叫定期寿险

那么终身寿险是从投保人开始

那么这个

被保险人over的时间不确定

以他死亡为给付条件

就是他有可能是到90多岁

他有可能是年轻的时候就去世

那么以他的死亡为条件

那么这就叫终身寿险

生死两全险呢

就是从投保人开始

到保险人某一个岁数

比如说60岁或者65岁

那么这个阶段呢

如果被保险人死亡掉

被保险人去世

那么我们的保险公司要理赔

受益人去领取保险金

但是还有一种情况就是

到每一个岁数

比如说60岁或者65岁

被保险人还健在

那么我们的保险公司呢

按照合同的约定

把保险金也给了被保险人

这就是说生死两全保险

是无论保险人在投保期间内健在

或者去世

那么保险公司都会理赔

这就是生死两全险

这个三种传统寿险呢

对于定期寿险来说

那么它是一个价格比较便宜

适合于什么呢

适合收入比较低的年轻家庭

那么它在短期内

比如刚刚大学毕业的5到10年内

来规避自己的人身生命的风险

这样一种保险

那么当我们有了家庭以后呢

我们可以把这个定期寿险

再转换为终身寿险

当我们在四十岁左右

为了考虑养老问题的时候

可以把

终身寿险再转换成生死两全险

大家知道我们40岁

开始考虑自己的养老储蓄

那么到60岁的时候还健在的话

那么这笔保险金就是

我们的养老金

是一个很好的养老储蓄工具

这就是传统的人寿保险

大家看这就是一个

生死两全保险分红性

那么它的保额在保险期间是10万元

那么到了被保险人60岁的时候

保险公司会给付生存金9万

还有累计的红利

那么创新人寿保险它的理念就是

保障帐户加投资帐户

就是一方面为被保险人

提供保障帐户

另一方面呢

因为保险公司的这个经营的活力

让投保人得到一定的收益

所以它就是投资帐户加保障帐户

这样两个创新的人寿保险产品

那么常见的人寿

创新人寿保险产品有三个

一个就是分红保险

投资连结保险和万能寿险

大家看这是万能寿险的图

那么它

所以叫万能寿险就是

它是一份缴费灵活

保额可以调整

就是在一个生命中

当你的保险风险增加的时候

你可以调整保额 调高保额

当你在40岁到50岁之间

你的风险减少的时候

你可以降低保额

这样一种缴费灵活的

根据客户的风险的大小

来调整保额的

这样一种保险产品叫做万能寿险

那么投资连结保险

它的原理在于

有一个投资帐户

有一个保障帐户

那么你前面缴费的资金主要是到了

保障帐户

投保人在后期所交的钱

都到了自己的投资帐户

那么保险公司

在收取一定的管理费的情况下

会将投保人的投资帐户

再投资到一定的金融产品上

产生收益

那这就叫投资连结保险

一方面具有保障功能

另一方面使客户的保费

有一定的投资收益

那么分红保险就是

跟保险公司在承保的同时

又将自己的收益的一部分

再分配给客户

与客户来共同享受

保险公司的红利的发展

分红保险它的红利来自于哪里呢

来自于三个差异

一个就是死亡差异

就是保险公司它所预测的

预期的死亡率比实际死亡率要高

所以它少理赔了

那么它的利差益就是

它预期的自己的投资收益率

比较保守

实际收益率高于预期收益率

还有就是它因为管理费用的

这个节约和管理费用的管理成本

那么它比实际的管理成本

预计的要低一些

这时候呢

保险公司就会产生这样的利润

那么这个利润呢

就会分配给投保人

这就叫分红人寿保险

对于人身保险的第二种

叫做年金保险

因为我们一般把年金保险都叫做

养老年金保险

它就是被保险人在生存期间

保险公司按照保险合同的约定

定期定额的给付保险金这样的保险

所以我们把它叫做年金保险

那么年金是我们社会保险

很好的一个补充

然后是一个企业为主体责任的

养老保险

它的主要分类

可以分成这样几个类型

按照它的购买方式

把它分成趸缴年金和期缴年金

按照给付的频率

把它分成按年给付 按季给付

还有按月给付

按照年金给付的日期

分成期末日期

就是期末年金和期初年金

按照年金给付的时间起始的不同

把它即期年金和延期年金

也就是说

当年金交结束以后

马上就去领钱了

叫即期年金

过了若干年以后再去领的

叫延期年金

按照给付的期限

分为终身年金和定期生存年金

按照领取的人数

把它分成个人年金和联合生存年金

比如说夫妻两人

那么他们投保人一个年金

那么只有夫妻两个人

同时都不在的时候

这个年金不才给

那么只要有一个人在的话

这个年金都继续生存

那么这就叫联合生存年金

还有年金是否返还

把它分成返还年金

和没有返还年金这样的类型

大家简单了解一下就行

那么对于健康保险来说

是非常重要的

因为我们说一个人的生命体

他的健康对生命更加重要

所以健康保险就是以被保险人的

身体作为保险标的

在他的疾病和意外事故

发生费用的时候

保险公司给予补偿的这种保险

那么是人身保险中

重要的一种保险

保险产品

健康保险的分类

大家一定要重点了解

一个是重大疾病保险

就是合同约定

特定的重大疾病

疾病发生以后

确诊以后

保险公司一次性的

提前的给付给被保险人的

这样的一种保险

也就是说他具有很强的补偿性

不是说我们

我们查出来癌症

就可以去卖房子

但是因为有重大疾病保险呢

保险公司可以一次性给付保险金

这个癌症患者

能够得到及时的救助和治疗

那么所以它的特征是确诊给付

然后

不管你被保险人生存的结果如何

它是按合同约定的

这个数额和金额来给付的

但是这个重大疾病的类型

在合同中也有约定

第二种医疗健康保险

就是医疗费用保险

那么就是说它跟我们的社保一样

是你发生医疗费用以后

按照我们产生的单据

实报实销的这种保险

那么这种保险呢

可以非常适合于我们的小孩子

和老年人

因为他们容易发生住院 治疗

尤其是发烧感冒等等这些

临时性的医疗费用

那么可以实报实销

医疗费用的第三种就是住院津贴

它是合同约定被保险人

按照住院的天数来补贴的

这样一种保险

那么这个保险无论是

作为有社保

有医疗保险的职工

还是没有工作的临时的就业人员

那么他的意义都在于

他可以通过这样的住院天数

来补贴社保不能报销的费用

可以通过住院津贴的方式

来备用弥补

也是一个很好医疗健康的补偿方式

那么针对老年人和针对残疾人

那么我们有一个长期护理保险

就是合同约定

被保险人在失能的情况下

保险公司来补贴护理费用

或者承担护理的这样的职能

这就是健康保险

非常重要的四个类型

那么人身保险的第三个

意外伤害保险

就是当被保险人发生了

身体以外的因素

对身体造成了伤害

比如说车祸

比如说外来的一些突发事件

那么给身体造成伤害以后

或者死亡以后

保险公司对给付保险金的

这样的一种保险

意外伤害的条件有三个

一个就是身体以外的因素造成的

被保险人没有预知的情况下

更不是他的故意行为

比如说自杀

自杀是被保险人的故意行为

第二个就是被保险人

他的身体受到了伤害

那么这个事故造成的伤害

和意外的事故之间是有因果关系的

这样的条件

也就是说非本意的

然后非身体内部因素造成的

然后这种突发的事件造成的伤害

意外伤害的分类

个人意外伤害和团体意外伤害

一般来说我们的厂矿企业

都会有个人团体意外伤害

那么我们再看财产保险

财产保险就是被保险人

按照合同的约定

承保财产及财产利益

因为自然灾害

或其他意外事故造成的损失

大家都知道

在我们的业内呢

我们把财产保险和人寿保险

是分业经营的

为什么呢

因为财产保险它的投保都是

通常都是一年期 短期

那么它的这个资金的管理

和它的保险的管理

都是不一样的

所以我们采取了分业经营的方式

财产保险的类型有火灾保险

火灾保险不是仅仅有着火引起的

财产损失

而是所有的对方在固定地方的货物

因为发生了损失

那么都有保险公司承担

然后所以说

它为什么叫火灾保险呢

它是来自于英国伦敦那场大火

然后它的命名叫火灾保险

实际上它是固定

固定物品然后处于静止状态

它遭受了意外的事故以后

造成的损失

都叫火灾保险

货物运输保险

运输工具保险 工程保险和农业保险

都是我们常见的财产保险的种类

责任保险就是被保险人

依法应该承担责任

然后或者经过特别的约定

按照合同责任向保险公司

承担赔偿责任的保险

这就责任保险

责任保险有这样的几个类型

一个就是公众责任保险

就是公共场所

然后对被保险人造成了损失

比如说我们的儿童乐园

公共场所 商场等等

那么因为地板滑

然后造成了损失等等

这些都要承担责任的

产品责任就是产品在销售过程中

和使用过程中

对被保险人造成了损失

保险公司替产品责任方来承担

产品的造成的损失

雇主责任就是一个老板

他底下的员工

因为他的厂矿企业的工作性质

发生了团体意外伤害和其他

意外伤害的时候

那么他要承担的责任

比如说我们的厂矿企业

我们的煤矿等等

他们都要

雇主都要投保全体意外保险

职业责任保险常见的

有如医生 会计师等等

比如说我们的会计师

会计师不是故意错误行为

出具了一个财务报表

然后对投资者造成了影响

投资者造成的损失

可能是要有会计事务所来承担

这时候呢我们的会计事务所

就为我们的会计师承担

投保了这个职业责任保险

还有我们的医生等等这些高危行业

因为职业的风险

然后由保险公司来承担

第三个责任险呢

大家都非常常见的

像我们的汽车保险

对车辆以外的人造成了伤害

那么保险公司替这个车主

来承担理赔责任

那么我们的信用保险

就随着我们社会对诚信体系的建设

信用越来越重要

那么就是这个权利人向保险公司

投保债务人的信用风险

这种保险就是当债务人

不能履行合同时

保险公司替债务人来赔偿损失的

这种债务

说白了就是对方 不讲信用

那么他对我们的造成了损失

是由保险公司投保信用保险

尤其在国际贸易中

信用保险是非常常见的

像我们的出口信用保险

投资保险和商业信用保险等等

都是在国际贸易和国际投资中

常见的这种保险

那么信用保险

这个保险责任

一个就是政治风险

比如对方国家因为战争 叛乱

造成的损失

还有就是如果说对方的

政府发生了叛乱

被政府没收了

他的其他的一些产品

和法律政策的调整

不能够正常的履约等等

还有汇率的风险等等

那么还有就是

对方没有能力偿还债务

发生了未知的这样的风险

然后买方拒绝收货

收付款项

被保险人并没有违约等等

这种情况都是信用保险的责任内容

那么保证保险呢

简单地说就是自己的保险

自己的责任

就是我的责任

给对方没有履约

那么这时候呢

就是保险公司替我作为保证人

然后向损失方承担责任

所以大家要理解

信用保险和保证保险

是有些区别的

保证保险它是保证的是

是债权人的诚信

好 那么我们下面通过几个练习题

来回顾一下我们的知识点

下列不属于人身保险的是

很明显

就是责任保险是财产保险的内容

不属于保险产品显著特征的是

因为保险它的主要功能

它不具有投资功能

说白了

保险它就是风险管理的主要工具

但是它对它的投资来说

只是一个辅助功能

大家一定不要认为

保险是投资的工具保险

保险是风险管理的工具

下列不属于我国社会保险产品的是

那么意外伤害保险

是商业保险的类型

保险产品的功能包括风险转移

损失分摊 损失补偿 资金融通

当然它没有套期保值这样的功能

损失补偿原则的限制条件是

以实际损失为限

以保险金额为限

以保险利益为限

那这个我要给大家解释一下

比如说一辆车

价值是30万元

然后这个车呢

它的某一个财产保险公司投保

保额是20万元

然后在一次车祸中

这个车发生了车祸

那么车的这个维修费产生了10万元

这时候我们要问保险公司

给这个车主要赔偿多少钱

这是我们要在这三者中要比较

哪一个小就按哪个赔

就是实际损失10万元

那我们就按10万元的来赔

然后这个车的保险价值是20万元

投保了10万元

但是保险损失是15万元

这时我们说它的保险金额

只有10万元

所以就以保额为限来赔

这就是说这三个相比较哪一个小

就按哪个来赔

这是一个重要

那么这一讲我们的重点就是

商业保险的类型

大家一定要详细的了解

尤其是我们的健康保险的

这四个类型

大家一定要重点了解

它对我们的

真正能够诠释我们保险对

家庭财产的保障的功能

好 今天的这一讲就讲到这里

感谢大家的聆听

再见