14.保险规划-全面保障在线视频

各位同学大家好

欢迎来到家庭理财在线课堂

那么这一讲呢

我们来讲一下保险规划

我们前边给大家已经解说了

保险的类型

保险的原则

以及保险的一些基础的概念

那么我们看保险如何规划呢

首先我们看家庭保险规划的流程

它当然也要从

保险的风险识别和分析开始

我们要知道家庭

每个阶段它的风险

以生命周期为依据的话

要测算它的生命周期阶段的风险

然后进行风险的评估

要以家庭角色和家庭的责任为依据

然后最终完成保险规划

不同的家庭的责任

不同的家庭的角色

然后要制定相应的保险险种

以及它的保险

相应的保险保额

来完成家庭的保险

那我们看保险

家庭的风险来说

无论从重大疾病 意外伤害和残疾

以及身故和年老来说

保险都是非常重要的

前边已经给大家讲到了

从生命周期的不同特点来说

那么我们看他们都有哪些风险呢

首先看我们的小孩子

也就是少儿期

少儿期它的特征是经济不独立

没有收入

需要有比较大的教育费用的支出

然后小孩子自身的免疫力比较差

容易患病

自我保护能力弱

容易受到伤害

就是意外伤害发生的

尤其像暑假

那么这种由于呢

然后孩子发生的这种

意外伤害的概率非常的高

那么我们的保险呢

相应的来说

就是有大家熟悉的学生平安保险

就是在学校里面发生意外事故

那么要有一定的风险保障

还有就是我们说的健康保险

就是当小孩子因为住院 发烧感冒

那么他产生的医疗费用

都是有家长来偿付的

那么如果我们把

把他作为投保

实报实销的话

那么这样的话就可以减少家庭

医疗支出

对于小孩子的教育费用

教育金的储蓄

我们通过教育储蓄保险

来做一个很好的安排

对于青年期的话

那么他的主要特征是

开始有了独立的经济收入

比如说刚刚参加工作

他自身的储蓄比较少

消费欲望偏高

就是管不住自己的钱袋子

父母亲逐渐年老

子女的养老责任增加

那么可能在青年期

他要准备婚嫁 买车 买房

然后他要有换工作等等

他的家庭支出比较大

相对的保险需求来说

那么对于青年家庭来说

他应该最好的是

有这种期缴保费的储蓄性保险

来管住自己的钱袋子

比如我刚才给大家讲到的定期寿险

还有储蓄性保险等等

那么要规避人身意外伤害

因为工作不稳定

可能经常要出差比较劳累

然后容易发生意外伤害

还有他的医疗费用

就是通过单位的社保

另外还要去规避一定的医疗费用的

费用的风险

那么对他所借贷的贷款的车房

车贷和房贷那么也有一定的保险

来规避他

一旦因为经济收入的减少

不能偿还贷款的时候

对家庭经济的影响

好 那我们接着看中年期

他的收入稳定

生活已经安定了

那么家庭资产比较多

希望有更多的资产保全

家庭的储蓄额比较高

有投资需求

家庭的家庭责任

因为上有老下有小

那么他的责任比较大

身体健康比较重要

就是尤其是重大疾病保险

和意外伤害保险

对家庭的这个财富的保全

是非常重要的

那么相应的保险需求的种类

一个就是分红型 投资连接保险

和万能保险

就是能够通过投保的方式

同时呢也有一点点

这样的保险种类的收益

还有就是高额人生的意外伤害保险

如果说这个家庭

他的主要收入者他的工作性质

和他所在的行业风险比较高的话

那么他一定是通过意外伤害保险

来规避意外伤害造成的风险

还有就是家庭的财产汽车保险

第四个最重要的就是

因为家庭的责任比较重大

身体健康对家庭的重要性

所以要投保重大疾病保险

来规避重疾对家庭

尤其是家庭的主要收入者

产生重疾以后对家庭的影响

那么生命周期阶段的老年期的话

他的特征就是收入减少

或者说基本上收入是退休金为主

那么老年人的疾病增加

关注养老保障

就是他的这个资金的需要非常重要

那么还有就是他因为生病 卧床

那么有一定的护理需求

所以我们对老年人来说的话

老年人的年金保险

就是年金保险的规划

就是来补充我们的养老保险

还有就是老年人疾病住院

他的健康的维护

老年护理的保险

那么老年人其实也需要

意外伤害保险

因为他很容易摔伤

摔伤就很难恢复

这是我们通过生命周期的四个阶段

来分析它的特征和保险需求

那么我们简单的说

可以汇总一下

就是这样的几个阶段呢

我们可以看到

它面临的风险的不同

它所投保的保险产品不一样

然后呢

其实上他

保险对他的家庭不同阶段

都是有重要意义的

比如说在未成年期

对父母来说

他的发烧感冒费用的话

就是可以通过医疗保险来报销

那么对于老年人来说的话

那么他的护理费用

可以通过长期护理保险来解决

那么对于整个生命周期来说

我们的退休养老期的资金的储蓄

都可以通过在年轻的时候

增加保险基金的投资

保险商业性养老保险的

这样的一个投保

比如说两全保险等等

这样的投保的话

来弥补这样的养老金的不足

家庭商业保险投资的

这个规划的步骤

首先是确定保险需求

就是我们要知道给谁来投保

就是这个被保险人他的年龄

他有什么需求

然后还有选择保险公司

选择资产比较好

口碑比较好

偿付能力很好

然后呢经营网点比较多的

这样的保险公司

在国内投保

选择保险产品

那么刚才也给大家讲到

要主险和附加险同时开始

同时要考虑我们的养老 意外

和医疗费用的这样的风险

然后选定投保方案

就是通过合理合法的渠道

然后呢

让投保人通过充分的沟通了解

来确定投保方案 填写投保单

一定要读懂投保条款

避免一些人情保单

也不要不懂保险就去投保

然后确定保险金额

就是根据我们的收入

收入的十分之一去买保险

然后收入的十倍去确定保额

大概来确定家庭的保险金额

那么从被保险人的家庭角色来说

我们依据他的家庭角色来确定保额

那么有两种方式

一种就是可以根据生命的价值

与需求来确定保额

另外一种就是根据他的

死亡风险的保险金额来确定

那么我们有两种方法

一种叫生命价值法

一种叫家庭需求法

那我们大家首先看生命价值法

就是一个人他在他的未来

究竟能够为自己挣多少钱

然后那么我们就以这个额度

来作为他的保险的这个保额来投保

确定他目前的收入状况

确定他的支出状况

确定他的退休年龄

然后这样以此来选择他

通过生命价值来测算这个

被保险人的保额

比如说孙女士 40岁

年收入9万元

支出6万元

预计5年以后

她的收入能够达到15万元

支出不变

那么我们看

如果这样的一个家庭里

我们如何来投呢

一般来说我们的女性退休年龄

女干部是55岁

以后有可能会延迟

那么她现在40岁

还有15年要退休

那么她的前5年

每年的净收入是3万元

后面的10年每年的净收入是9万元

如果用生命价值法来计算的话

那么最后我们给孙女士的

保险金额是105万元

这样来算她的整个保费

那么家庭需求法就是

她提供家人

为家人提供的教育金 生活费

供车供房的

对外债务的这样的负担有多少

我们以此来作为他的保险金额

来投保

张先生40岁

退休年龄是65岁

年收入9万

预计5年后年收入能达到15万元

那么张先生每年的房贷每年3万

还有20年偿还期

小孩15岁

马上升入高中

估计高中的费用是大概2万元

大学的费用是8万用

另外

张先生直到退休

每年还要负担家庭正常的支出5万元

那这时候

我们就把家庭需求加在一起

是170万元

来为张先生家庭

张先生个人来投保

这就是家庭需求法

好 那么我们下面做几个案例题

来回顾我们的知识点

家庭需求法它的测算的费用包括

就是同生活费 丧葬费 教育费

供养费和对外债务等等

那么简单的来说家庭需求法就是

他提供家人所有这个支出

除非他本人

就是这里面不包括他本人的

生活费和开支

这里一定要强调

家庭产品与家庭风险的匹配呢

一定要合理

就是我们的保险要穿对衣服

那这时候我们的人身保险

人寿保险

健康保险

意外伤害保险

一个是要全 就是要全面

不光是保命

同时也要知道我们的疾病

还要意外伤害对身体造成的风险

就是要比较完整

那么保险方案的制定呢

它有一个原则

就是双十原则

每年收入的10%的去买保费

那么家庭年收入的十倍去获得保额

那么如果有家庭成员的话

我们的保额怎么分配呢

这里有一个大概的原则

就是家庭成员的保额分配

应该是6：3：1

也就是家庭的经济支柱应该是60%

家庭的次要经济支柱是30%

孩子是10%

为什么会这样分配呢

我们要规避这个误区

就是我们的所有家长

只是给孩子投保

但是自身没有保险

所以我们的家庭主要的经济支出

他是保险保障的重要对象

这是一个重要的理念

就是经济支柱

首先要有足够的保险

然后我们的小孩子他能够更加安全

更加健康的成长

那么保险规划

他也有相应的产品的配置

就是如果是单身期的话

那么我们刚刚

刚刚参加工作

这时候我们的保险呢

应该是主险作为定期人寿保险

那么附加险是重大疾病

意外伤害

父母亲是受益人

为什么会这样安排呢

因为定期寿险

它的保费相对比较低廉

而且我们的定期寿险也是保证在

单身期5到10年的这个过程

那么正好能够让单身期呢

能够有一个比较安全的风险保障

家庭的形成期

就是从结婚到孩子出生前

我们的保险是主险是终身寿险

附加险是重大疾病和意外伤害

夫妻之间互相为受益人

这就是我们说保险是爱的责任

要充分体现这个责任

家庭的成长期

从孩子出生到孩子工作

那么这个阶段呢

我们的主险是生死两全人寿险

附加险是重大疾病和意外伤害

孩子是受益人

因为我们将来如果

开征遗产税以后

保险可以传承遗产

比如说我们的爸爸去世了

他的受益人指定为孩子

如果有100万的保额

那么这时候100万

就可以完全给小孩

规避我们的遗产增收

这样就是一个保险很好的

传承财产的方式

好 那么我们做练习题

丁某投保了保险金额为80万的

房屋火灾保险

一场大火将房屋全部损毁

而发生火灾时

房屋的价值是65万元

那么丁某应该得到的保险金额

是多少呢

那么大家思考

那么这个题里面呢

他的保额是80万

那么实际损失是65万

我刚才给大家讲

那么我们在理赔的时候要比较

哪个小就按哪个来理赔

就是我们的实际损失

实际房屋的价值损失只有65万

所以呢就是以65万来作为理赔额

投保人不能对什么投人身保险

投保人不能对什么呢

对配偶子女父母和叔叔

也就是说我们的

这个保险受益人里面

叔叔是没有投保利益的

不是法定的投保利益

小明一家五口人

小明的爷爷奶奶爸爸妈妈

今年过年小明的爸爸

为他的母亲投保了一份人寿保险

并且注明受益人是小明

随后他又自己

给自己买了一份意外险

未指定受益人

通过以上两份保险

我们看保险合同中的关系人包括

是什么呢

关系人就是受益人和被保险人

那么大家可以看到

是小明的妈妈 小明和小明的爷爷

是他的关系人

客户询问如果第一受益人

与被保险人在同一意外事故中死亡

不能证明是谁先死亡的话

投保人为不同

不同意被保险人和第一受益人的

第三人

那么我们保险法怎么规定呢

则推定第一受益人先死亡

那么我给大家讲一个案例

如果爷爷给儿子投保

指定孙子是受益人

这时候呢他们三个人都出去旅游

假设

那么在一次事故中

他们三人同时去世了

这时候我们不能认定是谁先

去世的情况下

我们要认定孙子先死亡

然后认定这个保险金是爸爸的遗产

这样来处理的话

那么才是我们

就推定第一受益人先死亡

然后保险金是被保险人的遗产

生死两全保险中的死亡险的对象是

生存两全满期的生存给付对象是谁

也就是说生死两全险

是一个很好的养老性保险

就是它为储蓄养老的

那么它在投保阶段呢

如果被保险人死亡

那么他的受益人去领取

领取保险金

保险合同终止

如果在合同达到一定年限

比如说60岁

被保险人还生存的话

那么这时候呢

被保险人

他就去作为他的

满期生存金的领取者

去领取这个保险金

那么这个钱就是他的养老金

所以呢

生死两全险

死亡金的领取对象是受益人

他的满期生存期

领取对象是他的被保险人

那么保险的最基本功能是

风险转移分散功能

这一讲的重点是

家庭保险规划的内容

那么我们从生命的周期不同的阶段

分析了保险的需求

也分析了我们的保险产品的配置

那么希望大家在课后重点的理解

我们家庭保险的内容

好 这一节内容就讲到这里

感谢大家的聆听

再见