当前课程知识点：家庭理财 > 第四章 家庭理财规划 > 29.退休养老规划-颐养天年 > 29.退休养老规划-颐养天年
各位同学 大家好
欢迎来到家庭理财在线课堂
这一讲我们给大家一起来学习
退休养老规划
那么退休养老规划呢
实现了颐养天年的目标
那么大家知道
随着我们人口老龄化的到来和
独生子女家庭日益增多
那么我们的独生子女家庭
对众多老人的养老
成为家庭难以承受的负担
和未来的更大的压力
所以对于退休来说
那么资金的规划是非常重要的
有一句话说老年幸福
才是人生真的幸福
那么我们国家也提出了
老有所养 老有所依
老有所学 老有所教
老有所为 老有所乐的六有目标
那么大家先认识一下
什么是人口老龄化
联合国有一个标准
60岁及60岁以上的人口占
总人口的比重超过10％
或者65岁及以上的人口占
总人口比重超过7％
那么这个国家就已经进入
人口老龄化社会和老龄化国家
那么我们国家是在
2000年前后
人口老龄化达到10％的
目前截止2017年年末
我国老年人口总数
达到二点四一亿人
占比百分之十七点三
历年的人口普查也可以看到
我们的人口老龄化的速度
是非常快的
我们的家庭规模在减少
2010年人口普查显示
我们的家庭已经达到
家庭三点一人
那么家庭人口数量的减少就
意味着对老人的照顾
就更加有难度或者难度在增加
那么我们产生了一个新的
老年群体就叫空巢老人
尤其是一些北京上海的城市
空巢老人的比例超过70％
那么对于老人的关怀和精神的
需求就显得更加重要
我们前面给大家已经讲到
活的太久是人生的一大风险
那为什么呢是因为经济贫困
或者说老年人的危机的根源
是经济的贫困
30年以后谁来养你
那么这也是我们每个人
必须考虑的问题
大家一起来看这张图
那么我们说随着年龄的增加
对老年人来说疾病和护理的
费用的需要
对老年人的经济能力提出了
更多的考验
在养老规划的金字塔中
退休养老规划是实现家庭财务
安全的重要的内容
那么养儿防老的观念
在现实条件下必须得发生转变
因为我们众多独生子女家庭
子女的生活压力
工作压力不再跟父母
同城市工作这样的现实条件
是我们独生子女对老人的照顾
和经济的关怀显得力不从心
那么我们也有一些啃老族
然后就没有工作依靠父母
通货膨胀对养老金的腐蚀
也是我们退休养老规划的
一个必要性
大家看我给大家的卡通画
小猪在五年以前
被它的主人存进了银行
五年以后它的主人去银行迎接它
结果小猪又黑又瘦
然后它的主人心疼地说
亲爱的你为什么在银行成功减肥
小猪哭丧的脸说
我不是成功减肥
是通货膨胀吃掉了我的肉
那么这个可能话给大家说
通货膨胀对未来养老金的腐蚀是
大家必须考虑的一个因素
存多少钱才能够养老呢
银行存款10万元
一年缩水6000元
也是一个通货膨胀对养老金
腐蚀的重要的一个数据的显示
那么对于我们老年人来说
随着年龄的增加
医疗费用和护理费用的增加是
一个不争的事实
我国的老年人医疗费用的
支出状况并不乐观
我们国家的养老保障体系
一共有三个层次
那么我们从经济保障来看
我们国家的养老金 退休金
已经基本上普及了城乡居民
但是我们的服务保障
尤其是对老年人的精神保障层次
还需要进一步的建设
我们把常回家看看作为法律条款
写进了老年法
但是它真的具有法律效力吗
所以对老年人来说
精神关怀就更加重要
好我们看看我们的
退休养老规划它的设计思路
首先要确定退休目标
预计我们的寿命
我们一般在理财规划方案中
都假设我们的客户的寿命
是90岁左右
预测资金的需求
就是从退休到去世
那么漫长的30年
甚至30多年的时间
大概需要多少钱
还有预测我们退休的收入是多少
就是退休的时候客户能够有多少
钱的收入
预测退休的时候
全部的退休期间的支出
有多少资金缺口
那么我们要准备这个资金缺口
也就是说我们确定退休年龄
考虑退休后的生活质量与退休前
生活质量相等的情况下
来确定我们的退休目标
退休收入的来源状况是
有社会保险 有企业年金
有商业保险 有投资收益
和老年人的兼职收入
这是我们理想的退休后老年人的
收入来源的主要支柱
但是在现实生活中
我们的第一支柱第二支柱和
第三支柱并不是很乐观的公平的
退休金的资金缺口就等于退休
以后的资金需求
再减去退休收入折现到
退休前的状态
那么也就是说我们来补缺口
通常实行的是基金定投和定期
定额投资的方式来积累资金
进行专项规划
来弥补我们退休基金的缺口
基金定投的方式
是比较适宜的养老规划的方式
因为我们可以把每月的结余
一定的额度来采用
定期定额投资的方式
如果我们的缺口比较大
那我们还来调整投资方案
以满足在退休前达到
我们退休以后所使用的
资金的全部缺口
我们通过一个具体的案例
来给大家分析
退休规划的设计过程
王先生夫妇今年三十五岁
打算55岁退休
估计他们两个人退休以后
第一年的生活费用是9万元
考虑到通货膨胀的因素
夫妇每年的生活费用估计会以
每年3％的速度增长
预计他们可以活到80岁
而且现在拿出10万元的
退休基金作为启动资金
每年年末固定投入一笔资金
来作为他们养老基金的全部积累
夫妇俩情况比较特殊
他们没有缴纳任何社保费用
夫妇俩在退休前采取的是
较为积极的投资策略
假定每养老规划年投资
回报率是6％
退休以后采取的较为稳健保守的
投资策略
假定年投资回报率为3％
那么我们来问一下
王先生夫妇每年年末
应该投入多少资金
来我们看首先第一步
要预测夫妇俩退休的资金需求
他们的生活费用估计
每年以3％的速度增长
退休以后采取较为保守的
投资策略 年回报率为3％
退休后第一年的生活费用
是9万元
预计可以活到80岁
折算到55岁的时候
那么的他们的退休金一共是多少
那么我们看生活费用的增长率和
投资回报率的增长率都是3％
那么我们保守的去抵消他们
可以看到他们退休期的25年
每年需要9万元
他们的退休资金共需225万
第二步来我们预测退休前
他们能够为自己攒多少退休金
根据题目给出的要求和条件
那么他们夫妇俩在退休以后
没有社保收入
也就是没有退休金的收入
那么我们来第三步来计算
他们的资金的缺口
也就是说目前10万元的退休
启动资金
在55岁的时候
那么它们的增值额度是32万
也就是20年按照6％的
年化收益率
启动资金是10万元
那么我们来算它的终值
这样的话我们就能得到王先生
夫妇在退休的时候
他们的养老金缺口还有192万
那么我们就要重点
来弥补这个缺口
那么资金缺口192万
退休前采取投资收益率6％的
收益率的话
你采用定期定额投资的方式
我们来计算他们每年的年末应该
为这笔基金投资52447元
就能达到在55岁退休时实现
缺口192万的目标
那么我们在思考
如果夫妇两每年的结余
没有5万多
我们怎么办呢
他的退休规划的缺口
是不是难以弥补
我们的办法有两个
一个就是可以调整一下
王先生夫妇的退休计划
比如说我们把王先生夫妇退休
年龄从55岁延迟到60岁
那么这时候退休后
他们第一年的生活费用
五年以后是10万元左右
退休以后生活费用的增长
那么整个20年的话
是208万元
35年的退休阶段
退休期的准备阶段
10万元的初始资金
到他60岁的时候
那么它的终值是165万
那么我们可以看到
他的资金缺口是165万
这样我们再进一步的去弥补
这个缺口
用25年的时间
6％的收益率
他的165万
每年年末需要投入多少钱
3万左右
那么我们的建议就是
如果将退休年龄延迟到60岁
并且从现在开始储备养老金
每年年末只要投入3万元左右的
专项的投资资金
6％的收益率的话
就能够实现养老王先生夫妇的
退休的梦想和退休计划
好关于退休规划的讲解
就到此结束
感谢大家的聆听 再见
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-第三章 家庭投资产品--26.信托理财-值得托付
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-第四章 家庭理财规划--28.家庭税收筹划-合法省钱
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-第四章 家庭理财规划--30.婚姻与财富-守护爱情
-第四章 家庭理财规划--31.遗产规划-安心去天堂
-第四章 家庭理财规划--32.理财方案制定-全面规划
