第四章 银监法的理念与定位在线视频

好 我们来看第四章

第四章我们要进入一个规则分析之前的

一个宏观的架构

就是我说的

我们最核心的一点

还是要把握一种逻辑

有一种理论的依据

这样才能够让我们分析

那些林林总总的规则

和那些纷繁复杂的问题

那就是理念和定位了

为了加强对银行业的监督管理

规范监督管理行为

防范化解银行业风险

保护存款人和其他客户合法权益

促进银行业健康发展制定本法

这就是我们银监法

对于这个银监法立法目的的表述

它还说 银行业监督管理的目标

是促进银行业的安全 稳健运行

维护公众对银行业的信心

银行业监督管理

应当保护银行业公平竞争

和提高银行业的竞争能力

这些表述都是立法的表述

立法的表述它一般比较地就是平实

当然也能体现它的理念

它的定位它也说了

国务院银监机构应当和央行

其它金融监管机构 比方说证监会

建立监督管理的这种共享机制

那么银监机构也可以

和别的国家 地区的银监机构

进行监管合作叫国际监管协作

像这样的理念和定位

基本上就是属于一种对法条一种总结

它学理性不强 不过也是很重要的表述

那么我们这里面要稍微展开一点的

就是要分析一下银行业监管的特殊性

首先我们要理解一下监管这个词

regulation

这个大概有这么几种理解

最多的一种理解

就是把监管理解为一种控制

它包括行政许可 批准你干什么你才能干

然后你也不这么

你要是不经过批准就这么干

或者你违反了我说的强制性规范

就要惩罚你

它是以行政许可 行政处罚作为核心手段

这种监管固然很有必要

也很常见

但它不全面

我之前跟同学们讲那个央行法的职责

看到了吧

那也是监管

有人说调控差不多 一定意思其实

监管它不仅仅是那种命令型的管制

它应该理解为一种governance比较好

统治治理 这个词更形象一些

事实上监管是不能只靠审批和处罚的

我们中国古代有一句话

民不畏死 奈何以死惧之

你监管的目的是把它全消灭吗

对 P2P是非法集资的全关了

然后那请问

如果市场都没了 要监管又有何用

监管的存在就是为了消灭它们吗

上市公司造假很严重怎么办

把上市公司全关了 不上市了

那肯定有别的问题

是这意思不

这些问题就是怎么样理解监管

非常重要

监管有不同的功能

惩罚 行政许可 行政强制当然不可或缺

这毫无疑问 但不是全部

要拿这个做全部的话那就很麻烦

永远是猫捉老鼠的游戏

银行业监管更是如此了

比方说商业银行

要开银行很难的 很严格

太难了所以国有商业银行很多

结果企业融资难你又受不了了

那商业银行反正自主经营

借贷合同 放贷

它天然的借贷合同里面 毫无疑问

债权人贷款人银行是优势地位的

它们当然希望把钱给大企业了

为什么 安全一点

给国有企业了为什么更安全

回报无所谓反正利率很低

反正存款利率很低

没有竞争

后来放开了

放开就是因为中小企业融资难

这个影响了整个的社会的这种稳定了

难道国有企业要全部解决所有问题

不可能那它的范围是有限的

你大部分不还是靠中小企业

融资是任何企业的生命线

怎么办 开放

所以监管它不仅仅是只能够去灭火

就盯着又出问题 脏乱差把它干掉

那可不是监管的全部

我经常跟大家分享过的一个观点

产业利益构成监管的客观约束 很形象

你要是把市场全关了

那请问监管又有何用

监管姓监不能管产业

这个话当然正确但并不全面

产业利益构成监管的一个客观约束

所以金融监管 银行业监管关键是什么

是平衡 效率和安全的平衡

利益和公共的平衡

产业利益和监管利益的平衡

这都是平衡的关系

中国银行业监管特殊性还要加一个

它的产业的发展更加重要

我们中国银行业的很多监管规则

事实上就是带有

强烈的制度竞争意识在里面

为什么银行发信用卡我们几乎不管

满大街发信用卡

满校园发信用卡

这个符合信用卡发放的信用审核依据吗

肯定不符合

坏账一堆不开卡

僵尸卡一堆也没人管 为什么

先占领市场

人手一张

我记得我上大学办过七八张

上研究生办过四五张

上博士生办过两三张

越来越少了因为真的没有用

上大学那一会的时候

你办一张卡

送两个毛毛熊

读硕士的时候

办个信用卡送那个小茶杯

读博士的时候

办信用卡就送了一个小挂件

说明什么问题

它已经够了 够多了是不是

相反你用的越多优惠越高

我读本科的时候我额度是1000块钱

我估计开不开没什么区别

消费也没有什么优惠

就积分兑那小熊 还是小熊没什么区别

现在不一样了

那积分可以看电影

力度很大

各个银行都有自己的网上商城

没人去买 那肯定没人买

但是兑换 兑积分很厉害

确实很厉害

那个我记得是哪个银行的

它有段时间推出什么消费月 积分月

你刷多少钱给多少积分

比方说我花1万就1万积分

1万积分可以兑什么

可以兑个高压锅

真的很厉害

真金白银的

然后拉动消费

做电子商城

采购 广告什么都来了

做流量跟京东 淘宝 拼多多一模一样

这都是它的营业模式的转变

这个产业的发展

你想想看当初我们如何按照

传统的银行监管的眼光

这怎么能干

有这么像卖白菜这样发卡的吗

你不明显违反的银行的审慎经营管理

为什么

睁一只眼闭一只眼 算了你发

容忍是在容忍

市场很重要 确实很重要

因为大家都知道就像手机里面app一样

你不可能去同时下载那么多同类的app

优酷 腾讯 爱奇艺 你三个全有吗

是不是全有

可能不一定

支付宝 微信两个全有

也不一定

除非它真的很有用是不是

所以当你手里面有一张信用卡的时候

你一般不会持有第二张

除非它特别有用 是不是

这些问题不得不考虑这个问题