第六章 商业银行存贷业务的监管（二）在线视频

好 我们接着来看这个存贷业务的监管

刚才我们讲的主要是

商业银行法对存贷业务的基本监管规则

这个说句实话

并不是特别的复杂 也很好理解

法律的监管

它有时候不能覆盖全部的市场行为

而且它有时候

也不太好去监管一些比较细节的市场行为

而这些具体的细节性的市场行为的话

其实更重要更复杂

对监管更有挑战性

大家都知道这个中小企业融资难

这个老生常谈的一个问题

这个各国都是这样的

中小企业它天然地在传统的

这样一种投融资市场里面占据弱势地位

这很正常

就是你的话

你也喜欢把钱存给大银行

你不喜欢把钱存给信用社

除非银行离你们家太远了

错位竞争也有优势

同样的互联网也是一模一样的

你去买互联网这种产品的时候

你会选择一些大的公司的

腾讯 阿里这样的

你不会选择一些什么所谓的

一些乱七八糟的游戏公司的那样的理财

它们也有

你敢买吗

同样是借钱 借贷

你也会选择一些听过平安 陆金所

好像不错 平安的

这个百度百发

这个度小满

应该可以百度放款的应该可以

我将来不还的话 百度它那么大

它说不定还能免了

将来不还的话

百度跟我要钱

应该不会把我什么身份证传上去什么玩意

天这个公司啥玩意我从来没听过

一天到晚就在

那个乱七八糟的网站里面发广告

这玩意我还是不借了

尽管它好像挺快的

放款挺方便

鬼知道它到底能不能放款

借个5万到时候利息50%

只给我2万5 这样的公司挺多的

你只要不还钱 你还就算了

不还的话

天天找你

天天打电话给你把你堵住

身份证拍照片找你爸妈什么都来

所以这种事情

天然的都有这样的这样一种心态

人都是这样的会选择信誉高的

特别是不熟悉的时候

特别是有信息不对称的时候

你都会选择那些厉害的

或者你认为很厉害的东西

当然有时候真的缺钱了

厉害的人不给你钱的话

你不符合它的信用标准的话

你只能找这些人

所以这还是要自己加强风险意识

跟中小企业融资难相对应的还有一个问题

就是我们国家对存贷业务的管制

管得非常严格

因为事实上

很多企业它融资很难

之后它有很多方法

它自己会想很多折

那么这个时候

比方说像职工融资 集资

今年我们不容易 没钱了

大家把自己的钱拿出来入股

或者借给公司

公司有了赚钱了给你们的利率

比银行存款高多了就这样的

再说了公司垮了你们还有工资

就这样的

忽忽悠悠那你就上了船了

这个事就比较麻烦了

所以事实上

它也是一体化的事情

因为融不到资借钱很难

所以想方设法

但你想象过没有

这件事如果不管的话是不行的

一个人的行为它不怎么会管

因为它管不了

但这样一种集中性的

带有涉众性的行为必须管了

银行就是唯一的

合法有吸收公众存款业务资格的组织

别的不允许

但是像理财 资管 信托 基金

它都有这个功能

但是我们不能把那个称之为吸收存款

吸收公众存款不能那么讲

那是投资行为

还是不一样的

不过你明白存贷业务的问题之后

也可以理解

为什么国家对那些行为都管得很严格

但正是因为如此

所以反而导致了更多的规避

存贷业务不是管得很严吗

那我就搞基金

还是很严 搞信托可以吧

多层嵌套

本质上我认为都是存贷业务它的一个延伸

所以我们想把这一块单独再解释一下

首先商业银行有那么多 上千家了我觉得

上市银行

股份制银行

民营银行 村镇银行

农村信用社

各种各样城市信用社

我觉得上千家肯定有了 没有千家的话

大几百家

所以这个市场你说是垄断的

我觉得有点夸张了

垄断有这么个这么多垄断的吗

但是你说它是存贷业务的独占性

我认为这是可以支持的

这是非经国务院民间机构批准

你设立银行或者非法吸收公众存款

变相吸收公众存款的

那全部是违法犯罪行为

这个非常非常严重的

特别厉害

这几年P2P搞得比较多

所以非吸行为满大街都是

后来被整顿了弄得很惨

那么这个我们怎么来理解叫非法吸存

什么意思

先把116条对这个问题它解释得不清楚

就说了非法吸存

变相吸存的量刑标准是什么

这个我们就不再介绍了

我们关键是看它的认定方法

就是什么叫非法吸存

这个法院2010年

大家发现没有

这个非法集资行为

那我觉得 开玩笑 我都建国都有了

改革开放之后更多了

但直到2010年

还是有相关的司法解释

监管规则出现证明什么

就是我一开始上课跟你们讲过的

分享过的一句话

整个金融法的历史

整个金融监管的一个历史

它就是一个跟非法集资

跟非法吸存相斗争的历史

这个确实很形象

它这么说的

为了惩治非法吸收存款

集资诈骗等犯罪活动

做了这个司法解释

它说违反国家管理规定

这个同时具备以下四个行为的

那么除非法律另有规定之外

应当认定为非法吸收公众存款

或者变相吸存

那我们看什么叫它认定的非法吸存

首先你没有经过批准 这个很关键

或者借用合法的形式

但是你这个借用本身也没有经过批准

所以你没有这个合法的这个资质

这个很重要

很多P2P就栽在这个上面

按道理说的P2P

如果只是发布借贷信息

那就跟发布婚恋信息差不多了

这个没什么问题

但是你去做融资了

左手融资 右手放贷

直接进入债权债务的话

这很明显就是典型的未经依法批准

第二 你的行为通过媒介 推介

电话 手机 网络等方法向社会公开宣传

那么这种公开宣传行为

它有很大的诱导性

所以法律也说了

你满足这个情况的时候

我们也认为你在吸收公众存款

公众范围可大可小

所以行为要件很重要

你怎么做的 有没有足够的影响力

这个很重要的认定标志

第三个就承诺在一定时期里面

给你一些回报

有包括金钱的 实物的等等

那么这样的话是交易被坐实 被锤死

第四个你是向社会公众或者不特定对象

去吸收资金的

这个公众刚我讲过范围可大可小的

所以我们一般也不会去特别地认定说

找五个人就不是公众

找5000个的公众 这个很难说的

你在街上

在我们这个中关村这边

听说我有好项目来投资

你喊了一圈有两个人理你

你觉得这叫不叫向公众集资

肯定叫的 毫无疑问的

那两个人有什么 当然算

那我把它们两个人约好了

约到咖啡馆里面谈

一个一个签合同 那就不叫了

为什么

就是因为你站在街上那样做

它不知道会影响多少人

而你谈好了之后

或者你跟他们自己认识

或不认识通过各种方法你私下里谈的话

那就影响要小很多

它就是这样的监管理念

有人说这不是一个意思吗

不这绝对不是一个意思

因为生活中像我这样说

喊半天喊两个的人很少

互联网上面这个一呼百应太可怕了

非常厉害的

大家年轻人

你们可能不觉得这种事情多恐怖

甚至你们接到这样电话 你好要借钱吗

这里很便宜了

你觉得神经病 挂了对不对

那是因为你并不缺钱 你真缺钱就会听

听得很仔细

如果你很缺钱的话

你会很主动说好的 我愿意

他再说一句没有担保

一个月免息

你恨不得说什么时候能给我

肯定是这样的

你这样的话下一步是什么

麻烦你把身份证拍给我看一下

麻烦你拍一点你的艺术照给我看一下

通讯录好友向我开放

就是这样了 你会不同意吗

如果一开始的时候你不缺钱

他跟你说你要钱不 我借你五万

条件是什么

你开放通讯录给我看 身份证给我看

你肯定不愿意 他一步一步套你

到那一步你不借不行的时候

你什么都会答应的对不对

所以这种事情就是

管它非常严格是很有道理的

因为这种事情

其实它这个借贷是一个最古老

又最复杂的生意

你把它做大之后的话什么都可以做

都是借贷

但是如果你不管的话

确实会引发很大的问题

不知不觉就被骗了

所以它管得非常的严格

它不是按照你的数量作为标准的

但是话说回来就像我说的

你要我找两个朋友

找两个同学

当然我是老师我不能这么干

你们可以这么干

你在这个券商上班的银行上班这很正常

我有好项目你们投资一下

别人也找我 我也投

这很正常的对不对

这也叫非法吸存了不至于

我亲戚七大姑八大姨一大堆四五十个人

建个群我发个消息我有好项目

你们来投资

我的妈妈这叫非法吸存这至于吗

那照这么说我对我亲戚还得防范了

没必要对不对

所以这个时候它就规定了一句话

它说你没有向社会公开宣传

在亲友或者单位内部

去针对那些特定人吸收资金的

这个就不属于了

这个还是体现了一个谨慎的思想

开玩笑你们家

如果真有那么大的话你就去

有本事把你亲戚忽悠了

你只要下到了一个狠心的话

那自然会有报应的对不对

你七大姑八大姨你把钱都给骗了

人家会放过你吗

那我们监管只能认为

那你这个人造再大的孽

内部消化了

谁让你是家族成员

所以它还是有一个限制的

不过大家看到这个话比较关键的

亲友我的天亲戚

是近亲还是远亲这怎么界定

朋友天这还是个法律概念不

四海之内皆朋友 朋友太多了

这怎么办就很烦了

所以很多人利用这一条就打了擦边球

你不是说亲友不算

那有很多朋友

太多了都是我的朋友

在单位内部其实不算 ok

那我就找50个人

让他们每个人给我一万块钱

我可不说集资

我是设立公司来入股的

我们公司本身就是公司

我没有非法集资 没有吸存

他们是入股的

这就叫为了吸存去设立公司的

而设立公司以后

我怎么吸都不是这个吸存了对不对

这还得了所以就有很多人打擦边球

法律就是这样的

道高一尺谋高一丈或者反过来了

2014年 开玩笑这个东西太狠了

这社会的规避

简直就跟假离婚买房似的

此起彼伏怎么办

再来一个 它说下面这个情况

不属于刚才我们那个解释里面所说的

针对特定对象融资的行为

我们刚说过

如果你针对特定对象融资的话就是合法

或者说至少不会被认定为非吸是不是

结果它发现有这么多行为在规避

那还得了

它说这些不叫做特定融资

就是非吸 哪些

你看 第一个

你是向亲友或单位内部人吸存的

确实是这样的

这个没问题的这不是非吸

但是在你向你的亲友吸收资金的过程当中

你明知道你的亲戚和朋友在非法吸存

你又不制止的 这个很多

我是银行工作人员

我出面太明显了

我让我老弟去 我哥在银行 有人 来弄

典型的

我就睁一只眼闭一只眼那肯定不

那不一个意思吗

这就叫明知亲友去非吸而放任

第二个就是以吸收资金为目的

把社会不认识的人专门搞起来

来我们每个人出一块钱成立公司就可以了

然后再吸存

这样的话就规避了非吸

大家知道事实上

在社会这个领域里面利益是第一位的

你跟投资者去宣传投资教育

那说句实话

他不吃一次亏他是不会警醒的

因为那种回报太诱人了

所以必须去经过法律的强行监管

必须要有公法介入

那这样的话来以此来形成预期

不是说像私法那样

像private law你吃亏了

你看到没有

你这辈子积蓄的没了

这个时候再怎么样 那样损失太大了

而且它只能解决已有的问题

不能去震慑潜在的问题

所以一定要通过公法的干预

最后我们再了解一下

法律对非吸的一些量刑 定罪 情节

一个是了解

另外一个大家当然我知道你们不会这么做

大家还是要注意

这个玩意你说不准的

这个现代社会金融它是没有年龄的

没有性别 没有行业

什么人都可以去触碰它

就像我经常跟同学们分享的观点

没有人会拒绝

没有人能够拒绝

没有人拒绝得了金融的魔力和杠杆

谁不愿意融资

谁不愿意手里面有那么多钱

但并不是所有人都有能力和意愿

去控制风险

这都是为什么要监管的原因所在

这人性使然

也是金融这样一种特殊机制使然

我开个玩笑让你搞基金

让你搞什么期货

让你搞什么涡轮搞QFII

你可能都听不懂 你都很嫌烦

这啥玩意

我跟你说没关系你借贷就可以

你让它借点钱

然后你收它利息

很方便的你开银行

你保证会了这是不用教的

你看一遍就会了

你不用看想都想得出来

所以 这种事情必须要管 大家不要做

或者说记住了不能碰了这些底线

第一个 我们谈个人

法人的话好像就离远一点

个人如果你吸收金额20万的话

那就是定罪了就是犯罪行为了

第一个是不管多少人在20万就定罪

就给你定罪了

第二个哪怕你只是最后忽悠了一圈

只给你一万块钱很少 甚至一千块钱

不过达到30个人的话

你也是非吸了我的天 30个人

一个人给我100块钱3000块钱

对 这就是非法吸存

因为法律不管你能吸多少钱

它才不管

只要有这个影响力的话

全部管理全部监管

就是金额20万对象30个人

最后一个有人说我能力很强

我炒股我挣钱我可厉害了

给他们回报非常高

可以你真这样做的话

法律认为你有能力

不过如果你这样理解的话

只要引发损失

我没有去公开宣传的

我金额不到20万的我就15万

我的人一共10个

这两个都够不上

ok 如果这样够不上的话

你可以避开这一点

不过最后如果你损失了

你有损失了

你达到10万以上了

比方说你没有给别人那么多回报

亏损到10万了

ok 你也要定罪了

所以从你的这个金额

到人数到你的能力全部监管

你挨上一个就属于犯罪行为

最后一个给你了来兜个底

引发社会恶力影响

这就难说了什么是恶力影响

发个微博就恶力影响

去上访就恶劣影响

或者这个损失受不了撞墙

然后这个跳楼类似这样的

2万块跳楼

2万块怎么两千就跳楼

我借你2000你不还给我我跳给你看

恶劣影响怎么办

它说白了让你别这么做

给你画红线并不是跟你说 10万

那9万8的可以不 废话你试试看

后面还有一个兜底看到没有

所以它的意思

就很清楚不要这样做

不要碰这个红线

怎么办经过批准

如果你金额到了100万

人到了100人 损失到了这个50万

这就是情节特别重大

巨大了量刑就更重了

在互联网时代

事实上一百个人一百万的金额

那简直不是事

所以大家看到社会上有很多的现象

它是套着一些壳

我没有吸存

我是P2P 我是基金

我是理财

但最后如果你被刺穿的话

都会用非法吸存非法集资来形容来界定

这就是我们国家对于目前对于非法吸存

它的这样一种严格的管制

准确地说它主要是对存贷业务从严管制

那我们还是要稍微地总结一下

这存贷业务它太特殊了

它的涉众性非常明显

如果一定要总结的话

一个金融交易行为

外部性越大 监管就越强

虽然说监管

强监管不一定能够带来很好的效果

大家可能不用我说大家也知道

那管这么严不还是有那么多大案要案

是 这个没有办法

它这个没有完美的方案

准确地说

就是因为它的涉众性太强大

它不可能百分之百地覆盖

所以法律只能底线性地监管

那说白了就出了事的监管

以此为基础做一些法律的强行的规制

这样使得投融双方都有这样的预期

像融资者不要去非法吸存

投资者也不要轻易踏入陷阱

不要为了高收益而踏入陷阱

存贷业务确实极其特殊

它的涉众性非常明显

所以不得不从严管制

像民间聚会里面也是一样的

同学们我跟你们之前分享过

你让我的家我爸爸妈妈是

就是个体工商户 他们是开超市的

当然很小了

像他们每年过年前的话都有融资需求

因为要备货

像我们一个江苏的一个小镇上

可能一个小超市的话

你每年也得有一个一二十万的现金储备

10万左右

有时候因为烟酒比较贵

所以你进过来之后你得把钱给供货商

然后才能卖出去

所以一年的话

春节前段时间

你可能有个10万到20万的融资需求

像我家旁边有小饭馆

小饭馆它没有特别的融资需求

它日常的话

它只要不做政府生意

不做大企业生意的话没有签单的话

它主要做普通消费的生意的话

饭店的现金流是很稳定的

那它不会欠账

供货商那边会结款

但基本上能够维持

一般吃饭是每天现金结账

然后供货商的话一个月结一次

或者一个礼拜结一次是很正常的

看饭店的交易地位了

在我们老家的话一般是一个月固定供货

自己买菜就不用说了

所以它的融资需求不是很大

所以它现金流就比较稳定

所以它就有钱往外放

网吧也是在乡镇上面

比较典型的常见的一个经营者

网吧的现金流也很稳定

因为网吧几乎没有欠款这一说

上网给钱

那网吧主要有融资需求是什么时候

一般它都知道

寒暑假是大学生回乡的时候

和这个在城市务工人员的返乡时刻

那么他们会大量选择网吧

作为他们休闲娱乐的场所之一

那么这个时候

就是七八月暑假和一二月这个寒假期间

所以网吧一般会在五六月份

和十二月份十一月份左右去设备更新

来迎接这个新的一个旺季

所以在这个时间段他们就有融资需求

那么这个时候

这些中小工商业者就会该干嘛

去贷款可以贷款

但他们一般都很难满足

贷款的这个担保需求

像我爸我妈是自己家的房子

抵押房子还可以但也犯不着

如果十万块钱我爸妈认为借10万块钱

把房抵了

他觉得这个好像很晦气似的你知道

那网吧和饭店基本是租赁经营的

它没有什么抵押能力担保能力的

只能靠脸

我信用很好

所以拿信用贷款就比较少

一两万五六万就了不得了

网吧一装修的话

可能有20万正常

要我爸爸妈妈的话拿个20万

这很正常的 他也还得起

但也可能还不起

所以有时候就拿不到

或者没有那么快

怎么办

他们就互相借钱 很像银行的拆借

他们叫标会行为

商量一下了 组织一个借贷组织

今天我来拿你们都给我

然后下个月反过来

大家都给那个人

再下一个月都给另外一个人

拿过的人就只出钱了

每个人都有一次机会

一共十个人

那就是十个月 一个月轮一次

每个人就可以从另外几个人那边

把钱借过来

然后下个月他就只出钱不能再借钱了

每个月 每个人都有每个月借一次的机会

这样的话就很方便

这种方法的话

就是可以看到民间借贷的由来

毫无疑问

这也引发了很多的问题

他们避开了银行

确实脱媒了

但这种组织风险控制能力比较差 很脆弱

他们都是熟人 好朋友

但是熟人朋友不要说这些了

就是亲人

就是配偶家属之间为钱翻脸比比皆是

所以这些事情都是要控制它的原因所在

这些民间的借贷非正式金融

它的外部性太强大

一旦出事之后都找政府

或者政府不找的话

跳楼自杀的

家庭这个破裂的这个事情的话

对整个社会的影响冲击太大了

所以这就是存贷业务出现管制的原由

不过我这么讲的话大家肯定会很奇怪

老师那这就是无解了吗

就这么管吗 这样管也挺不好的

像存贷业务管这么严格

我们在互联网金融兴起之前的话

商业银行那么强势

老百姓存钱回报那么低

没有投资渠道

企业融资难

为什么银行不愿意把钱给小企业了

难道这种方法就没有改进的余地吗

有的 要改进这种余地

所以我们就从这个地方开始衍生出去

去看一看存贷业务监管

它带来的一些衍生问题

和我们金融监管上应当作出的回应