第九章 商业银行接管与终止的监管在线视频

好 这个银行法最后一章

我们看看银行也结束了

接管和终止

银行的接管和终止

一般也称之为这个银行的结束

那么它跟一般公司的结束不太一样

公司不管是因为破产而被动结束

还是因为自己决定解散

它的外部性的话小很多

商业银行不一样

这是它接管和终止制度的

最大的一个特殊性

那我们看take over接管

如果商业银行

已经或者可能发生信用危机

严重影响存款人的利益的时候

那么监管机构

可以对银行实行接管

接管我讲过就是说

全面取代银行已有的运行机制

然后换一套人进去

把它整顿一下

然后它是以恢复银行经营为目的的

接管的目的

是对被接管银行采取必要措施

以保护存款人的权益

恢复商业银行正常经营能力

那么因为接管它并不是把银行取消了

它的目的是恢复这个能力

使它的生产经营

业务得以正常化

所以被接管的银行

它的已有的债权债务关系

是不会因为接管而发生变化的

这样可以保持

这层债务关系的稳定

包括存储 理财都能够得以

顺利的进行下去

不至于因为接管而引发恐慌

但其实还是恐慌的

只不过在我们中国它比较少

香港地区

美国包括欧洲银行破产这很正常

其实也不正常

各国都有相关的

救助机制

那肯定的

这也不难理解

为什么银行的准入要更严格

开玩笑你这

今天你比如说

你家旁边有一个银行

我不能cue某个银行的名字

今天银行开业了

哗啦啦好开心

过了一个月倒闭了

你会怎么想

是吧 你心里会怎么想

这是银行啊开玩笑

一个饭店换十家都无所谓很正常

你还挺开心 又换了

我说它不好吃吧

跟我吵吧

它不给我两双筷子

倒了活该 对不对

银行你肯定不这么想对不对

我的天这咋回事

是这意思吧

这都是典型的嘛

就是一个组织的外部性不同

对社会的影响很大不同

自然就这种监管规则特殊性

好 了解一下接管的程序

同学们可以上网查一查包商银行案

去了解一下

看看法律规则

它的实际应用

接管从这个接管主

决定实施就开始了

一般就是央行 民间机构最多了

它们会组成接管组

从接管开始之日起

就由这个接管组织来行使

银行的所有的经营管理权利了

比方说 人事管理

财务管理 业务管理等等全部转接

当然具体的事情还是下面人干的

就决策权被转移了

人事权等等

接管会有期限

比方说6个月到一年

一年满了吧

比方说8个月

会明确说 一般都是几个月到几个月

这样说

那么如果到了一年了

还不够的话

要延期的话

那么这个是由监管机构

批准决定延期

但是总的接管期限不能超过两年

因为你太长时间 很恐慌的

开玩笑

你包商银行被接管 大家都等的

安邦保险被接管了

大家都等待

这怎么 下一步是怎么着

就这样

当然了

大家可能看新闻

好像不止两年

它反正算法不太一样

有时候

新闻爆出来的时候它只是刚开了会

说要接管

但是这个什么时候正式决定开始

它可能还有个过程

一般是有文件通知为标准的

以新闻联播的通知为标准的是吧

以公司的官网挂出来为标准的

不是说一些

新闻发布会

或者说公检法的联名通报这个可能不算

它监管机构肯定会把这个事做实

好 出现以下情况之一的

接管就结束了

第一个就接管决定

文件通知规定的期限到期了

或者经过监管机构决定

延期的那个时间也到期了

那就正常终止了

一般而言的话这种届满就是

能够达到这个效果就恢复了

被接管银行的能力

接管期限届满之前

如果已经恢复那更好

这一般是什么 股东增资了

这个很有可能

或者就是接管之后

很快董事会重组

这个也有可能

那么恢复了正常经营能力

一般这个银行被接管

都是因为没钱

或者因为高管出现了问题

一般董事长

行长之间会怎么怎么样

决策失误了

那么这个给钱换人就结束了

当然如果银行损失比较大就不一定了

它可能会有一些新的行为出现

新的措施补正那就可能慢很多

还有一个就是接管期限还没到

但是这个银行被合并了

这个很多

因为如果你管不好的话

你们银行也不大嘛

把它并个大银行吧

我不同意

需要你同意吗

你有资格同意吗

还同意

或者依法宣告破产

到目前为止

印象当中

公开报道的案例当中

没有见过商业银行正式宣告破产清算的

和解的有 重整的有

但是一般接管都可以把这事情避免

破产很麻烦

一个公司破产

你比如说一个食品公司

一个巧克力公司

一个小文化公司破产

破产了很正常嘛

银行破了

对整个金融市场的影响太大

不光是既存的这些债务关系

影响很大

对整个它的

金融市场的信誉有很大的冲击

接管之外是终止

终止是另外一个问题

就结束了

接管是为了恢复它吗 对吧

主要是恢复它

那么终止是什么意思

就是因为它

各种原因吧就没有了

注销了法人资格

包括自己去解散

因为违法行为被撤销

和依据法律被法院宣告破产而终止

银行解散有很多情况

比方说它被别人合并了 吞并了

自己解散了

或者这个银行

银行也是公司

章程里面规定了

比方说我们干了几年

如果亏损很大的话

到什么地步

我们就解散

那么这个时候

它们的解散不能自己决定

一定要报银监机构批准

那肯定的

想解散就解散那还得了

还要银监会干嘛对不对

并且附上解散的理由

那你解散了

受你解散冲击最大的是什么 储户

特别是个人储户

怎么办

那你要附上你的理由

还有你怎么应对这些危机和风险的

支付存款的本金

和利息还有你的欠债

同业的债务还有社会债务等等

要附上债务清偿的方案

这些也要经过国务院银监机构批准

才可以正式解散

银行解散的话

应当依法成立清算组进行清算

这个清算就是清点财产

清点一下计算一下有多少钱

欠多少债

这样一种方法

按照清偿的

这个计划来偿还存款本金

偿还存款的利息

那么国务院银监机构

要监督整个的清算过程

我们一般公司法里面会有这么一个说法

任何公司的最后都是三步骤

一解散

二清算

三注销

那么银行的解散和清算大家看到了吧

都有强烈的公法监管的痕迹

撤销一般是因为违法行为的

比方说它的经营管理出了重大问题

比方说它的这个财务制度

出现重大的危机等等

被银监机构吊销经营许可证

那么这个时候

整个法人资格就要被撤销

同样道理

监管机构

依法及时组织清算组

一样的吗

撤销其实就是解散的一种情形

因为撤销而被解散

解散可以是自己要解散的

那撤销的话你就不能说

我还想等等

等个啥等

你好意思吗等

按照清偿计划及时支付

存款本金和利息等债务

最后依法而言的话

还是有破产的可能

也有破产的空间和途径

商业银行不能清偿到期债务

经过国务院银监机构

同样道理

跟解散还有撤销一样

都要经过银监机构批准

然后向人民法院申请

由法院来宣告破产

商业银行被宣告破产的

由法院组织

银监机构等有关部门和人员

包括律师 会计师事务所等等

组成清算组

一样清算

所以不管是因为解散也好

撤销也好破产也罢

都要去清算

清算了才能够把你的债权债务

全部算清楚

商业银行破产清算的时候

可能会有很多债务不能清偿

比方说第一个就是清算组的费用

人家给你干了几个月的活要发工资的

发报酬的 清算费用先给

然后银行的这个职工工资

还有社会保险这个也是要给的

不过比这个更重要的

比这个更重要的事情

当然也有很多了

把它们两个

摆在前面就是因为清算费用

和职工工资

确实很重要是吧

你没有清算费用的话

清算组不给你干活

你就破不完产

对不对

那么职工工资

银行也是人是吧

银行可能

大家觉得

很多钱很多

但员工工资并不一定很高

再加上这个时候

它说的工资和社会保险都基本工资

不是说高额年薪了

这个破产法明确规定了

破产的时候发工资

按奖金发那还得了

还奖金 你要脸不奖金

它都是基本工资 发的很低的

所以它说在给完这个之后

应当那还欠别人钱

比方我欠那个银行

2000万什么费用

我欠那个饭店好几十万钱

我们去团建

团建的这个十几年了

都没都没结账

欠了100多万

那怎么办

这些都叫债权人

不过在这之前的话

你得把那个

存款的本息还掉

我们讲过不管是解散 撤销

还有这个清算的话

你都需要还钱的

那么存款本息都要还

那么这里面要注意了

它强调了一个

因为银行到这一步基本没什么钱了

它全还光是不太可能的

所以法律说这样吧

先还清算费用

然后还职工的

高管其实这个时候也按职工工资来算

就平均工资了

基本工资

还完之后的话

再还别的之前

你要把个人存款的本金和利息还了

个人存款的本息先还掉

如果还有的话 再还什么

还企业的 非个人的存款的本金

和利息

然后还完之后还有吗

再还那些什么别的银行的

一些债权

或者一些饭店

宾馆什么的其它的民事债务了

这样做很明显

大家看懂了没有

没有监管的价值

导向就明显表现出来了

保护个人

因为个人它涉众

这个外部性就要更强

或者说能够体现

就这个法律对于这个时候

银行在破产清算情况下的

这样一种债权人的选择里面也能看出来

监管的公私融合这种倾向

我是公法

要惩罚这种银行干的不好 不过

毕竟这个司法领域的权利也值得保护

那么这个时候

私法权益那么多 我怎么排序

体现一个导向

谁更弱势 谁更优先

那么解决完必要的程序之后

应当先保护个人储蓄存款的本息

那大家应该知道吧

现在我们有存款保险条例了

这也很重要

最高赔50万

所以如果银行破产的话

似乎也不必再有那么大的恐慌

这个需要时间

这个需要你的过程 因为你看看

动不动破产的话

突然破产它受不了

从小的做起是吧

从一些信用社 农商行做起

慢慢的引发社会的认同

有人说那你这样不揍银行嘛 不不不

各位正常的破产是非常有必要的

谁说银行不能破产

券商 信托

好多破产都习惯了都正常了

银行不能破产

为什么 就是因为它牵涉公众吗

其实银行不应该牵涉公众

它应该脱钩

现在存款很少了 都理财了

普惠金融这很正常的

所以我们应该也能接受银行破产

银行破产的关键是

形成正常的经营秩序

通过破产形成正常的市场选择

而不是说不能破产 不能破

too big too fail

这是不对的

这种想法的话

反而会颠倒了市场规律

破坏了市场规律

在这个意义上

存款保险条例

它也是打造了一个银行破产的基础设施

也能看到我们中国的金融市场的改革

在稳中有进的这样一种渐进的过程之中

一步一步趋向合理

这就是我们银行法的全部内容