第六章 商业银行存贷业务的监管（一）在线视频

好 我们现在来开始第六章

就是商业银行存贷业务的监管

上一章我们说了准入 设立监管

那么设立成功 准入完成之后

那么对于它的经营业务需要予以监管

那么毫不疑问作为商业银行

最重要的 最基础的业务就是存贷

其实现在大家可能会觉得

存款贷款还很重要吗

贷款永远重要

存款现在可能变少了

但是变少的原因 主要就是因为

银行通过理财产品销售的方式

实现了吸收存款的功能

因为 那要说简单一点的话也没那么复杂

就是因为理财产品的收益比存款利率要高

但是大家都知道理财是投资行为

投资就有风险

而存款的话它

银行必须有法定的义务

按照存款合同上面标明的利率来给以回报

这个是它们很大的不同点

但是既然有风险

为什么这个老百姓们

还是希望把自己的存款搬家到理财账户

毫不疑问就是因为这个我们商业银行

长期生活在这样一种这个低利率的时代

存款利率很低太便宜了

那么余额宝 互联网金融产品的产生

使得轻松地就能够高过这种存款利率

事实上大家都知道余额宝是投资有风险

可是不管不顾了

这方面 余额宝开了一个很不好的头

我其实并不是想说

余额宝本身开的不好的头

而是说它就抓住这个这种情况

因为像我们中国这样的转型国家

对于社会稳定看得比较重

而金融

它是涉众性一个非常强的这样一个行业

我一旦出了事情的话

成千上万的投资者成千上万的储户

有时候你不用分清楚

他们是储户还是投资者

出了问题就找市长 出了问题找政府

这是一个长期以来的习惯

在这个意义上

当存款利率很低的时候

银行其实是有能力去保证

这样一种刚性对付的

投资的话

从金融原理来说的话

不应该是刚性对付

你不能这么理解

投资没有风险的吗 肯定有

但是我们长期以来

沉浸在这样一种融资环境里面

这样一种存款环境里面

我们整个老百姓

他对这种说把钱给银行还能亏损

他就非常的不能接受

所以我们大量地就是

这个社会的投资出现风化的格局

就是钱很多的人

投资者 投资能力很强的人

他们选择了一些风险比较高的

大部分像平民百姓的话

包括很多的一些这个所谓的中产阶层的话

他们都觉得理财的方法很简单

就是把钱存银行

这一切被余额宝打破

余额宝通过一个非常简单非常好算的方法

每天让你看到收益

然后年化收益率

要比你的存款利率定存的话要高很多

这种方法其实它不是高很多

一开始 它要补贴

自然付得起更多了

然后因为投资者们也不太关心它怎么投资

只关心回报的问题

互联网这个公司

它就跟传统金融机构不一样

金融机构

它的资产负债管理非常严格

对投资和这个存款

它是完全不同的一个经营风险控制方法

但是互联网公司把这一切全部打破了

我只要收益就可以了

所以余额宝当时横空出世的时候

整个社会就掀起一股浪潮

就是把这个自己的散钱

余钱 每个月的工资

中小企业者的一个现金流

全部放到余额宝里面 它非常快

每天都可以取出来 没有赎回

以前赎回的话 什么n+7 n+21

没有这概念

n+0就可以了 随时可以取

每天都可以收益的

这样的话让理财这个思维进入我们中国

中国整个大众的生活

在这个意义上银行因为竞争

因为你这样 存款就吸不到了

而且银行也不太愿意说提高存款利率

以前我们对存款利率上限还有规定

因为怕银行恶意揽储

现在不用竞争了

因为那个一个余额宝过来说

你们怎么也赶不上它

所以迫使银行利用自己的信誉 公信力

然后打造这样一种银行系的宝宝

银行系的宝 就是银行系理财

但是银行系理财

客观上讲 它成本也高很多

互联网中成本是很低的

商业银行的成本就高很多

这样的话 它还是不能达到

一些互联网理财产品的收益

不过它稳定

确实信誉好

这样的话

商业银行受制于互联网金融产品的竞争

不得不实行刚性对付

在客观上讲的话是违背了金融的原理

不过在我们中国这样的一个

转型金融市场里面这种方法很吃得开

大家互相竞争

利用自己的比较优势

从而形成这样一种平衡点

大家知道余额宝后来

因为它之所以能够有那么高的收益

主要采用一种方法就协议存款

老百姓们你自己存钱那多低利率

你把钱全给我

我帮你去做协议存款 那就厉害多了

你想想看

你一个人存一万块钱给银行

它对你根本就不care对不对

一万块钱一年定存利息的话

4% 三四百块钱 以前还收利息税

跟没有一样 太低了

那么每个人 一万个人

每个人把一万块钱给这个余额宝

那就不同了

就是一个亿了对不对

一样的 一万个人

但是每个人给一万的话

其中一个人手里面一个亿就不同了

这一个亿的话 10万个人就10个亿

100万人的话100个亿

中国这么多人100万很轻松的

你想想看

余额宝拿着100万的资金去找银行

说跟你存款的话

银行还能不care吗

当然care对不对

那怎么办 给钱

这最直接了

这样的话就有很高的收益率

那么大家想象一下

银行缺钱才会给高额的回报对不对

如果央行放水的话 量化宽松

或者说我们中国没有量化宽松这个说法

就是定向宽松

或者银行间

它这个互相拆件利率比较低的话

它不需要通过这种余额宝互联网

去融资的话

那么自然就不可以给那么多收益了

那么当余额宝

它找不到更好的渠道的时候

它只能够降低回报

这也是一个互联网金融

对于这个传统金融行业的冲击

那么我们明白这样一种背景之后

你就明白了

事实上所有的商业银行的业务

都是以存贷作为基准的

好那么我们来看一看

我们商业银行法对这个业务

做了哪些监管的规定

首先从业务范围来看的话

它还是把这个吸收公众存款

发放贷款作为最核心的业务了

相比其它的

像办理国内外结算

发行债券

代理兑付

承销政府债券等等

这些的话 并不算特别重要

好 相比这个这些而言的话

吸存放贷这个核心的核心

后面包括还有很多像买卖代理外汇

这个提供信用证担保等等相关的

我们看商业银行法

对存贷业务的主要的限制

还有很多的限制

这些是法条我们先把它看完

第一个

商业银行不能向关系人发放信用贷款

向它们发放担保贷款的条件也不得优于

其他贷款人借款人同类贷款的条件

这个话什么意思

银行叫贷款人

像个人和企业叫借款人

也就是债务人的意思

那么这个关系人

我们看括号里面它怎么界定的

甚至银行的董事

监事 管理人员

信贷业务人员

和这四种人的近亲属

好像行长 财务总监 信贷主任

包括他们的近亲属

还有 如果这四类人他们有投资的

不管投资多少

那么有他们投资分布的公司

或者这四种人在一些公司里面当了高管

不管高管身份如何

是董事长也好 总经理也罢

还是说一些副经理 财务总监

他们都是高管

只要你是被公司的章程认定为高管了

ok 那么这个你当高管的组织

对于这个银行而言他就是关系人

毫不疑问大家看这些董事长 行长高管

他们自己去贷款

他们有投资的

或者当高管的组织贷款的话

毫不疑问

这样做很容易形成利益输送关联交易

你想想看一个行长贷款的话

那肯定是贷得最多

批得最快 利率最便宜对不对

这样做毫不疑问

事实上是把风险可以转化到银行身上

大家知道银行的钱都来自于存款

准确地说主要来自于存款

大家如果还觉得现在存款很少地理财了

那一样的

因为理财产品在我们国家

事实上是被当做存款对待的

所以对银行而言的话

不能支付理财或者理财投资的亏损

几乎就跟不能够兑付存款一样的风险

对信誉 社会稳定引来干预等等引来监管

它都是一样的这样的存在

一样的风险

所以事实上对银行而言

它有很大的压力

这个情况之下

如果你对这些关系人贷款不做管制的话

那毫不疑问

贷款全部被这些人给占用了

所以法律说不准向他们发放

不不不等一下一定要注意了

不是不准向它们放贷

放贷很正常的

我放贷给它 它也给我钱

开玩笑人家信誉强的 实力比较好的

那不违约

我觉得挺好的

为什么

就是因为别人是我的董事长行长

他就没有融资能力了吗

你不能这样想对不对

所以可以放贷款

只是必须要提供担保

所以信用就是不用担保

就凭脸就可以了

凭这张脸就行

担保不一样 担保必须有

比方说房屋抵押 股权质押这样的

如果将来债务人还不起钱的话

银行就把这个房产给卖了还钱

就这么个关系

在这个情况之下的话

我们看到它的一个风险管理措施

首先关系人可以拿贷款

但是你必须要抵用担保

所以信用贷款作为一种优惠

是不能给内部人给占据的

同样担保条件有很多

有的很苛刻 有的就很宽松

比如说用房屋抵押就比较苛刻

评估的话一般打折比较多

1000万的房子市场价评估之后的话

它可能会打个8折甚至6折

然后以600万给你放贷款

这样确保将来你不能还款时

房屋抵押物拍卖的时候

不会 银行不会有损失

或者说不会有很大损失

那么一般人都喜欢用什么来担保

就是什么比如自己的包包

自己的股票 那个玩意贬值很快

而且确实不确定

现在还有的国家说拿比特币来担保的

这个玩意的话就很恐怖了

比特币担保的话

事实上就把比特币贬值的风险

跟银行的资产风险相捆绑

所以这个事情争议很大

但是能不能做看各国的监管态度了

在这个意义上

大家都喜欢用一些宽松的担保条件

毫不疑问法律说不行

对这个关系人的话

你要确保同类贷款

他们不能够比别人优惠

这样的话房子总监高

利用自己的这样一种内部控制权利

我担保了

可是他们很轻很宽松

这样就歧视其它的同类这款人

这个制度是关系人的贷款权利限制

这还是很重要的

第二个

就是一定要遵循信贷自主原则

它是这样表述的

任何单位和个人不能强迫银行放贷

因为银行放贷

它其实有一套流程的

比方说借款人先申请

然后提供相应的担保

然后有具体的这个负责这个业务的

一些分支行 一般是支行比较多一点

就审核它的信誉

审核它担保的信用

审核担保物的这个情况等等

然后就开始逐级上报

比方说如果100万的话

一般支行就可以上了

1000万的话必须要到省级分行

如果过了1000万的话

要到总行去审批了

有的城商行的话

它可能会把权利管得更紧一点那肯定不

开玩笑 一个支行格放出一个亿的话

那银行就垮了

就风险很大了

所以它就出去审批

审批完了之后的话

还要找一轮第三方评估

第三方咨询

信用报告等等各种各样的

反正虽然流程很快

因为就跟公司一样OA流程

非常非常方便的

按规矩办事倒也挺快

一个礼拜两个礼拜干完了

但程序的流程是非常严格的

雁过留痕

这样防止到时候有人推诿责任

在这个意义上

这个信贷自主 信贷自主原则

所以它特别担心什么

担心有些行长 副行长 高管这样的

强迫下面的分支行放贷

这个很多 比方说一个行长的女儿

这个工商银行总行在总部在北京

行长

这样我说不太好

这显得好像cue了某一个银行

比如说某一个商业银行总部在上海

它的行长有一个

这个同学或者朋友或者亲戚

在海口开了公司要贷款

那么这个时候

这个银行的总部就是行长

打电话给它们海口分行的行长

或者信贷人员就说

那我已经打好招呼了

你别管了给我放贷就可以了

类似这种情况

这还挺多的怎么办

强行规定了

这是不允许的如果这么做的话

就这些打招呼的

我们就要直接负责的主管人员

而其它一些比方副行长监视有监督职责的

信贷委员会的成员等等

你们有权利管控

你不管控

送人情

甚至共同谋吃谋喝的

这个共同获得好处

ok 给你们处分

那么处分这个事情

似乎对银行挽回损失并不是很重要

如果你没有赔偿责任的话

除非你处分

我大不了换个公司再干

所以它还明确规定了

如果因为强迫放贷

而引发银行贷款收不回来有损失的

那么这个时候

谁打招呼的 谁对损失就赔偿

损失全部就赔全部

损失一部分就赔一部分

这就是它的一个民事赔偿

除了这一帮直接负责任的主管人员之外

还有一种人很重要

他们叫工作人员

一般就是前台 会计

钱经过他们的手

盖最后一个章才能够把它放出去

所以法律

为了让他们扮演一种看门人的角色

就说了一句话

就说你们对于领导的强迫指令一定要拒绝

如果你没拒绝的

只要放贷没有就是没有拒绝

强迫指令贷款只要来了

你只要放出去了就是没有拒绝

我不好意思

我怕领导打我

我提醒他他不理

只要你放了

这个时候就是没有拒绝

那么毫不疑问 处分你

也要赔偿的

不过还终究没有决策责任

权利并不大

只不过没有把住最后一关那个拒绝的义务

ok 怎么办

那么如果引发损失的

你要承担相应赔偿

这就要看过错程度了

领导也没有说

是不是强迫的指令是不是很明显

你到底有没有去表达

你到底有没有去报告等等的

这个要看情况

下面是贷款合同的问题

借贷合同是一个有名合同

在合同法里面明确规定的

但是并不是所有的借贷合同

都是要书面形式的

那么商业银行作为贷款人的借款合同

是明确规定是书面合同

那意思是如果不是书面合同就无效

那实践中也没有

不可能银行给你口头给你一笔钱

第二个因为商业银行

我们刚讲过它放贷款的时候

以抵押贷款形式居多

所以当债务人不能还款的时候

银行就会行使抵押权或者制权

这样会取得很多的房屋

土地使用权或者股票

大家知道这些物如果越来越多的话

很像银行的贴现业务

这样东西越来越多

证明什么 证明你现金越来越少

对不对

你为什么有房子 你为什么有车

为什么有股票

因为债务人不能还款

那现金就变少了

赶紧把它卖了换现金

那不然的话你自己垮了对不对

那还得了

不过法律为了防止银行说

这房子捂几年

一年一个价

那我多捂一捂

那反过来 又捂了之后明天跌了怎么办

法律它是不能以盈利为目的的

它是有风险控制的目的怎么办

保守谨慎是天然品行怎么办

两年必须把它卖完

最后一个是同业拆借 这个也很重要

商业银行它其实缺钱的时候

它们之间会互相借

因为有时候跟央行借的话

不一定那么痛快

而且我们讲过了它们之间

央行会利用这一点来调控这个市场的

所以互相借也很重要

那么你把钱借给别的银行了

你叫拆出行

你们银行没钱了

从别的银行借入了

叫拆入行

这样就有一个拆出行和拆入行的规则

大家知道银行间同业市场

它这个利率回报比较高

有时候隔夜利率的话

回报都比较好

比如说100个亿资金的话

同业拆借

隔夜的话可能就上亿了

这很正常的

因为看你的紧缺程度

当然一般也不会这么高了

它还是有一个基本的标准

总之它是比较挣钱的

那么就有一些专门的中小银行

它资金规模不是很大

网点不多就导致它的吸储能力不是很强

走互联网金融 有时候信誉不是很高

所以它就很担心

放贷款收不回来怎么办

它就瞄准这样的市场专门

或者说专业地做这样同业拆借业务的

比如说有一个商业银行

我们叫A银行 那么A银行它缺钱了

就找这个F银行去融资

那么F银行就把钱给了A银行

那么这个时候我们明白

A银行借了这么大一笔钱

它可能会付很高的利率的是不是

那么这个时候有个问题

如果A银行它还不了的话

那可能就把F银行给弄垮了

因为这钱很大的

银行之间借钱会借两块钱吗

借20万吗 不可能

都上亿的很正常

紧急使用

所以这个时候

A银行把钱拆入以后怎么用是个问题

我们把它叫做拆入资金的用途管制

我们看 它说拆入资金

只能用来弥补票据结算

用来弥补联行汇差头寸的不足

或者解决临时需要

我们就不解释了

总而言之就临时需要

它补了一句话

绝对不允许利用这个资金去发放贷款

或者去用于投资

这绝不允许那还得了

你这样出问题的话它不全死了

对不对

那么相反因为拆出资金它回报率很高

所以很多拆出银行的话

为了挣钱不要命了

它就是觉得什么钱都往外拆

那不行的

因为大家知道银行资金的话

说到底来自于什么

储户对不对

所以这个时候

它还是要满足相应的要求

它规定F银行

可以拿出去拆赚大钱的这样一种资金

仅限于什么

你要先交足央行规定的 那来了

我们见过这个存款准备金

这个留足备付金

和归还了央行的到期贷款

换而言之的话 你要挣钱不要有坏处

你不要挖坑了

好 满足这些条件之后的闲置资金

你可以拆

这也很公平

也很符合我们风险控制的思维