第五章 商业银行设立的监管在线视频

好 我们来看第五章

从这章开始

我们就要进入具体的监管领域了

就是想找几个小专题来分析一下

银行业监督规则

第一个就是设立监管

就是市场准入

这毫无疑问是非常非常重要的一个问题

这个中国的商业银行监管有一个

包括相关的领域的监管都有一个

基本的一个理论预设

叫有限准入

什么意思

监管机构总是认为

就是这个市场上经营者很多 投资者很多

但是只有一部分一定比例的人或企业

能够经营好这个领域

所以怎么办

那必须设置规则来做行政许可

这种方法它的暗示的意思是什么

就这样做能够保证这个质量很好

但是它又不是民法里面的担保

所以这种审批越严格

市场就会认为那质量应该越好

结果这个银行经营不善

老百姓吃大亏的

上市公司信息披露投资者损失很大的

那么这些储户 投资者就想

你们当初是经过那么严格审批的

还出问题

那请问审批的人要不要负责

这是个问题 这很重要的

当然这个问题我们不做展开

这个跟监管关系不是很大

我们来分析什么

分析当我们假设

这种有限准入是有必要性的时候

确实总不能什么都没有条件是不是

就美国 中国香港

对金融机构的设立它也是有条件的

只不过它不像我们审批这么严格

甚至符合它这些条件的人很多

但是它的审批却让你看不见

它可能有它的一些潜规则在里面

或者说一些玻璃墙你看不懂 看不见

这个时候营商环境就被认为很差

怎么办

你就改革它

好 我们先看一下商业银行法

它规定的设立条件很简单

首先你要符合

有符合商银行法公司法的章程

第二你得有符合商业银行法规定的

一些注册资本的这个最低限额

最低限额是比较低的

像我们国家的话

这个最低限额规定的话

全国性商业银行就是十个亿

城市商业银行一个亿

农村商银行5000万

说句实话这些钱看起来很巨大

也不大了

农村商银行 这个5000万

5000万对于一个企业而言的话小case了

像京东 腾讯 百度 设这个银行

当然它们都设了

现在民营银行越来越多了

微众银行 网上银行

确实就是这些互联网巨头设立的 挺多的

所以这块也不是很难完成

第三个 有具备任职专业知识

和业务工作能力经验的董事高管

这个东西反正就找这个人过来

健全的组织机构和这个管理的人员

这些也不难 都很简单的东西

有符合要求的一些营业场所

安全防范措施和相关的一些

比如说消防栓 门禁类似这样的

还有一些其它的一些条件

刚才我背过了我就不背了

十个亿 一个亿 五千万

注册资本是实缴资本

民间机构根据要求可以调高

但不能调低

朋友们 同学们

这些规则你觉得难吗

我们可以回头再回顾一下

说白了跟公司差不多

你得有钱 有人 有章程 有地点 场所

说完了 这个我觉得很容易

不过你看看

有多少人成功地设立民营银行 太少了

也就是百度 京东 淘宝它们设了

阿里设了

为什么

它们确实很厉害很强大

不管是市值 影响力

业务的这样的营业能力确实很厉害

反正不比那些中石化 中石油差

不比这些国有商银行差

人家开银行 政府认为有底气

那家大业大

可是我们应该明白

这个金融监管在准入设立监管领域

它并不应该考虑这个问题

它不是说你来了之后这个人没问题让他来

设立监管的一个根本的目标

是形成一种准入的一种合理规则

准入这个制度

如果你太严格了

那肯定会导致垄断性的格局

或者说 可能银行很多

不一定符合反垄断法说的垄断

不过它的业务具有独占性这也很麻烦

就是这个领域缺乏竞争性的共济

是吧

要增加这种供给的话 毫不疑问

就必须要叫实行准入宽松

但是准入宽松又跟有限准入理念不一致

所以立法者总认为 那不行

人太多了 肯定搞乱了

一定要严格管理

所以改革肯定是渐进的逐步的局部的过程

比如说目标很简单

就是增加这个供给力量

但是你又不能完全地放弃这个准入规则

怎么办

请看

我们应该是2003年05年左右

颁布了一个村镇银行管理执行规定

各位

它叫村镇银行肯定是跟商业银行一样

能吸存能放贷对不对

这个也算是民营银行

现在一说民营银行 网络银行

就是只能什么微众银行 网上银行

就是由阿里 腾讯 百度

它们当主要股东当大股东的银行

其实最早的在准入的开放是村镇银行

你看

这个立法者对这个村镇银行的这种犹豫

那种就是走一步看一步不能出错的心态

跃然纸上

你看什么是村镇银行

经过中国银监会批准 当时是银监会

现在已经银保监了

依据有关法律法规

由境内外金融机构

比如说境内金融机构中国银行

境外金融机构汇丰银行

境内非金融机构

比如说这个保险公司 基金公司

汇丰银行是香港的 香港是境外

政治以上是我们的中国的一个特区

但是在经济意义上还是境外

然后这个还有一般的这些企业

非金融机构的企业法人

那就是包括我们刚说过的一些保险公司

这个信托公司

当然这些的话应该属于境内金融机构

金融机构不光是商业银行了

还可以是保险公司 证券公司

那么境内非金融机构企业法人

比如说像万科

比如说拼多多类似这样的

好 这些全部是公司

最后一个

这是第一次明确说了境内自然人出资

换句话说自然人可以当股东了

同学们

你不能小看这个明确规定

经常有同学跟我分享观点

法无禁止即自由

不不不不

在我看来在金融监管领域的话

没有明确规定根本就不可能落地

我不能说法无授权 不可为

这个话不对不准确

但这些问题金融创新

它没有监管细则它不可能落地的

因为风险控制是一个非常重要的约束

它这个地方明确说了

可以让你的自然人出资了

这才意味着你申请时被批准

这就是行政许可的价值和威力所在

农村地区设立的

主要为农民 农业 农村发展提供服务的

有人说那很 low 那不一定很 low

农民 农业 农村越来越大了

农业它也很厉害的

你看万科也去养猪了搞农业去了

网易早就养猪了

这个它不一定就很 low 很厉害的

也很耗钱的

那我们看看这个村镇银行

很明显它允许普通企业那个自然人出资了

说白了就民营了 民营化了

工商银行

你可能让这些普通企业出资吗

最多买一点流通股当小股东罢了

你也不会买 为什么它不涨

三块多四块永远是这么多 那肯定不

工商银行如果跟一些互联网企业一样

今天20明天200那还得了 开玩笑

房地产股 银行股它不可能涨跌太大的

不然的话整个经济还得了

这是大盘子

这个蓝筹股 大盘股 指数股 成分股

它变动很少的

你想买一点股票

你就买一点点你控制得了吗

你有表决权吗

不可能有的 是不是

所以 只有民营银行有这样的可能性

我们看村镇银行怎么说条件的

有章程跟之前是一样的

然后发起人就是股东

出资人要符合条件这个不管它

它说而且这个发起人或出资它们的股东

当中你可以很多人

七八个 五六个 十几个都没问题对不对

至少应当有一家是银行业金融机构

各位这是强制性规定

你可以有20家没问题

但至少有一个是银行业金融机构

我想把它看完

注册资本不贵

三百万一百万开玩笑

你看薇娅直播一天的话了就几个亿了

薇娅不想设立银行吗 那肯定想设立

开玩笑你这随便个小网红带带货直播的话

也不止100万现在

不过听说的谁知道

注册资本实收货币资本一次缴足

这很容易的

有人员看过了没有问题

有什么机构有场所这有啥

没有任何区别对不对

说完了

各位你看完了之后

你发现就第二条有感觉

我启发一下你们

它说股东可以很多

但至少有一个是银行

各位 大家应该明白这个道理

这个银行在村镇银行的发行股东里面

是大股东还是小股东

肯定大股东 开玩笑

有人说那不一定

它不一定想 它可能不想吗

这是法律给的一个寻租权

什么意思

你想想看法律说了要搞村镇银行

可以是找自然人 找民营企业

不过你必须有一家银行

一家银行

换句话说 没有那个银行的话

你根本搞不了村镇银行

你求着别人

你让 你没有它你干不了

它来之后你还不拱手让出控制权吗

很正常的

法律为什么这样规定

肯定是因为

它认为你找工商银行去当你大股东

这样你安全吗

是这个意思

你看到没有

改革都是这样的 渐进式的思维

这也是村镇银行规定

被市场垢病最多的地方

不公平

行政干预那怎么办

金融安全它也得考虑

利益平衡这个思想非常明显

所以最后我们大家可以讨论一下这个问题

思考一下

设立条件作为准入监管它的意义和必要性

还有不同的设立条件

它的规制价值 规制意义

你看它说了

你可以让自然人去上了民营化了

不过一定要有一个股东是金融机构

开玩笑 这不太明显了吗

非常明显的一个意思表示在里面

一个监管的一个导向 安全导向

这个就是我们

从设立监管里面能够分析的问题