3.2.3 商业银行存款定价在线视频

同学们好

这一讲

我们学习商业银行的存款定价

主要内容包括存款定价的目标

存款定价的方法以及我国银行存款利率的确定

商业银行存款定价

是指确定存款的利率附加收费和相关条款

存款利率是存款价格的主要组成部分

存款收费是银行弥补存款成本的一种直接方式

西方国家的商业银行有对存款账户收费的传统

例如银行对活期存款账户不仅不付息

还要收取一定的手续费

我国的商业银行是从2003年开始

向客户收费的

无论是确定存款利率还是确定收费标准

都是商业银行的存款定价

商业银行在给存款制定价格之前

必须要有一个明确的定价目标

这样才有一个清晰的方向

所谓定价目标呢

就是指商业银行通过制定特定的价格水平

凭借着他产生的效用所要实现的预期目的

商业银行存款的具体定价目标有以下的几个方面

第一

保证合理的资金利润率

银行存款定价首先要考虑的

就是能够通过对存款资金的应用

获取一定的计划收益

第二

保证市场竞争力

为了能在市场竞争中有一定的影响力

由竞争形成的市场价格原则上是

存款定价过程中最重要的参考指标

例如

如果商业银行测算出的存款利率

低于市场利率

迫于竞争的压力

银行一般会按照市场利率执行

否则这家银行就很难获得存款

尤其是小银行

第三 巩固市场份额

银行人经常说存款是立行之本

为了稳住现有的客户

吸引潜在的客户存款定价

应建立在对客户与银行整体关系分析的基础上

根据客户对银行的贡献确定价格

尤其要巩固和提高高端客户群体的市场份额

接下来我们分析存款定价的方法

综合考虑存款成本

客户对银行的贡献

银行的战略目标和营销目标等因素

结合存款定价的目标

我们介绍以下三种存款定价方法

第一

以成本为中心的定价方法

具体又有成本加成定价法

和边际成本定价法两种

第二

以市场为中心的定价方法

分为市场渗透定价法

和随行就市定价法两种

第三

以客户为中心的定价方法

首先我们来看成本加成定价法

该方法要求每项存款服务的定价

能够足够弥补绝大部分

乃至全部提供该存款服务的成本

有时存在不向客户支付存款利息

反而要向客户收费的情况

它的计算公式为

存款的单位价格等于

该单位存款的付息成本

加该单位存款的其他费用

加该单位存款的计划

利润

付息成本就是利息成本

其他费用呢

就是经营成本

所以成本加成定价法

它的公式呢

可以简化为存款的单位价格等于

该单位存款的资金成本

加上该单位存款的目标利润

接下来

我们看看边际成本定价法

边际成本定价法将新增加存款

需要增加的利息支出

与银行用新增存款

发放贷款所预期增加的利息收入相比较

以此来选择最佳的利率水平

边际成本即新增存款需增加的利息支出

计算公式为边际成本等于总成本变动额

等于新利率乘以新利率下筹集的资金

减去旧利率乘以旧利率下筹集的资金

边际成本率等于总成本变动额

除以筹集的新增资金

一般来讲

随着存款利率的提高

银行筹集到的资金会不断增加

假定预期的贷款收益率是一定的

当边际成本低于边际收益时

银行的利润总额

随着存款的增加不断上升

当边际成本高于边际收益时

银行的利润总额

随着存款的增加而减少

所以当边际成本等于边际收益时

银行的利润总额达到最高

此时的存款利率为银行的最佳选择

这就是边际成本定价法的基本原理

下面的我们看看边际成本定价法的举例

请看案例

某银行用7%的存款利率

吸收了二十五万元的新存款

银行估计

如果提供7.5%的利率

可以筹集到存款五十万元

如果提供8%的利率

可以筹集到存款七十五万元

如果提供8.5%的利率

可以筹集存款一百万元

如果提供9%的利率

可以筹集存款一百二十五万元

如果该银行边际收益率为10%

请问

当存款额为多少时

银行可以获得最大的利润

那么对于这个题呢

我们列表计算

先列出已知条件

每一个水平的利率及其对应的存款量

然后计算边际成本和边际成本率

从利率为7.5%开始

一直到9%

边际收益率不变

都是10%

最后计算

在每一个利率水平下

银行可以获得的总利润

经过计算发现

当利率为8.5%时

银行吸收的存款额为一百万元

边际成本率和边际收益率都是10%

银行获得的利润最大

为一点五万元

此时的利率为最佳利率

下面我们来分析以市场为中心的定价方法

这种定价方法的特点是考虑市场竞争因素

保证银行在市场竞争中处于不败之地

具体的有两种方式

一种是市场渗透定价法

它的基本原理是

银行提供高于市场水平的高利率

或者是向客户收取大大低于市场水平的费用

从而吸引尽可能多的客户

另外一种方式是随行就市定价法

它的基本原理是根据银行同业的平均价格水平

或竞争对手的现行价格为基础

制定本银行的存款价格

这种方法的特点是

市场通行价格易于被客户接受

能保证银行获得适中的利润

以客户为中心的定价方法

是基于客户综合回报的客户关系定价方法

需要统筹考虑客户需求与本银行

所有业务的整体风险收益水平

例如

从客户需求看

活期存款客户主要为便利性需求

存款价格敏感性比较低

长期定期存款客户偏向于投资需求

且不同投资类客户的投资目的

即对价格敏感性的临界点也是不一样的

所以要根据客户的需求

行为特征和利率敏感性细分客户群

然后呢

再结合银行整体的经营目标约束

资产负债结构

流动性状况

同业竞争策略等因素

做差异化定价

目前的我国大多数银行

选择以客户为中心的综合定价模式

来确定存款价格

以上就是三种存款的定价方法

那我国商业银行现阶段的存款利率

是如何确定的呢

好

那么我们来看这张图

当前我国的存款利率体系

由四种利率组成

从图上看到

从上往下依次为

基准利率 是央行确定的基准利率

挂牌利率

是商业银行统一制定并对外挂牌公告的

业务利率

是所有客户均可以享受的标准价格

实际利率

是在客户分类基础上给予特定存款客户群

高于挂牌利率的差异化执行利率

自律上限

是在中央银行取消存款利率浮动限制下的

行业自律上限

也就是说呢

央行取消利率浮动限制

并不代表银行可以任意的上浮利率

综合考虑成本

市场竞争等因素后

会自觉遵守行业上限

确定利率时

原则上

对非存款价格敏感类的客户

小额客户一般执行挂牌利率

利率敏感性高

溢价能力强

综合贡献大的客户

执行实际利率

也叫做优惠利率

或者是个性化利率

采取一对一的个别议价方式确定存款利率

以上就是商业银行存款定价这一讲的主要内容

下面呢

我们对这一讲内容进行小结

商业银行存款定价的目标是保证

合理的资金利润率

保持市场竞争力

巩固市场份额

以及控制经营风险

商业银行的存款定价方法

由以成本为中心的定价方法

以市场为中心的定价方法

以及以客户为中心的定价方法 三种

当前

我国央行已经取消了

对商业银行存款利率浮动的限制

存款利率由各商业银行综合考虑

各种因素以后自行确定

课后请同学们思考以下三个问题

第一

商业银行存款定价的目标是什么

第二

商业银行存款定价的方法有哪几种

第三

当前我国商业银行是如何确定存款利率的

好 本讲的学习到此结束

同学们再见