3.2.4 商业银行存款保险制度在线视频

同学们好

这一讲

我们学习存款保险制度

主要内容包括存款保险制度的含义

存款保险制度的发展

以及我国存款保险制度的设计

存款保险制度是一种金融保障制度

是指由符合条件的各类存款性金融机构

集中起来建立一个保险机构

各存款机构作为投保人

按一定存款比例向其缴纳保险费

建立存款保险准备金

当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时

存款保险机构向其提供财务救助

或直接向存款人支付部分或全部存款

从而保护存款人利益

维护银行信用

稳定金融秩序的一种制度

存款保险制度的发展

全世界最早建立存款保险制度的国家是美国

1929年到1933年经济危机中

美国银行业遭受重创

大量银行破产倒闭

为了挽救在经济危机的冲击下

已频临崩溃的银行体系

美国国会在1933年通过

格拉斯斯蒂格尔法决定建立存款保险制度

1934年1月1日

由美国国库拨款成立联邦存款保险公司

开始实行存款保险

以避免挤兑

保障银行体系的稳定

随着经济形势和金融制度

金融创新的不断变化和发展

美国的存款保险制度不断完善

尤其是在金融监管检查和金融风险控制

和预警方面

联邦存款保险公司做了大量工作

取得了很好的成效

存款保险制度成为美国金融体系

及金融管理的重要组成部分

联邦存款保险公司

成为美国三大金融监管机构之一

上世纪六十年代中后期

金融业自由化

国际化的发展

导致金融风险明显上升

绝大多数西方国家相继在本国金融体系中

引入了存款保险制度

到现在

全球的共有140多个国家和地区

建立了存款保险制度

基本包括了所有西方发达国家和新兴市场国家

下面我们来介绍存款保险制度的三种组建形式

从目前已经实行存款保险制度的国家看

主要有三种形式

第一

由政府出面建立

例如美国 英国和加拿大

第二

由政府与银行界共同建立

例如日本 比利时和荷兰

第三 是在政府支持下

由银行同业联合建立

例如德国

存款保险制度成立后

对于各国银行体系的稳健发展

起到了很大的促进作用

保护了存款人的利益

提高了公众对银行体系的信心

维护了整个银行体系的稳定

存款保险机构可以通过对有问题的银行提供担保

补贴和融资支持等方式

对其进行挽救

或者呢

促使其被实力较强的银行兼并

减少社会震荡

有助于社会的安定

同时

存款保险制度可以使存款者形成一种共识

将存款无论存入大银行还是小银行

该制度对于银行的保护程度都是相同的

促进了银行业公平竞争

存款保险制度在促进银行业

健康发展的同时

不可避免的呢

也存在着一些负面的影响

最大的负面影响来自于道德风险问题

在存款保险制度下

不管银行是由于丧失了流动性而倒闭

还是由于经营不善

贷款风险过大而倒闭

存款保险机构都要对投保银行进行存款理赔

这就产生了对银行的激励扭曲

也就是道德风险问题

会诱使投保银行进行更高风险的经营

此外

存款保险制度

还会增加投保银行的经营成本

由于要缴纳存款保险费

银行的可用资金会减少机会成本增加

从而使得银行的整体经营成本上升

在了解了存款保险制度的基本情况之后

我们再来看看我国的存款保险制度

我国有没有银行破产倒闭呢

有没有建立存款保险制度呢

下面我们先来回答第一个问题

我国有没有银行破产倒闭

有最典型的是1998年

海南发展银行破产倒闭案例

是什么原因导致海南发展银行破产倒闭

这里呢

我们就不多讲了

同学们课后看书解决

那我只讲一讲海发破产后

存款人的存款有没有受损的

没有

中国人民银行海南分行

指定海南工商银行接管了海南发展银行

存款人的账户资金安全无恙

我们把这种操作叫做隐性的存款保险

即在一国金融体制中没有存款保险机构

但是呢

当出现银行破产倒闭情况时

国家会出面进行干预

我们现在讲的存款保险制度

是显性的存款保险制度

也就说呢

一国金融体制中

建立专门的存款保险机构

保障存款人存款资金的安全

下面的我们回答第二个问题

我国有没有建立存款保险制度呢

在2015年5月1日

我国的存款保险条例正式实施

根据存款保险条例

我国存款保险制度设计方案

包括了以下几个方面

第一

组织构架

设立存款保险基金管理机构

该机构参与金融监管协调机制

并与中国人民银行

银行业监督管理机构等金融管理部门 机构

建立信息共享机制

第二

定位与职能

结合我国金融监管现状

存款保险基金管理机构的定位

不仅在于保护存款人的利益

还应被赋予预防银行危机发生和蔓延

完善金融机构处置机制的功能

因此

我国采取风险最小化性

也就说呢

存款保险基金管理机构除执行赔付任务外

还可对投保银行采取早期纠正措施

和风险处置措施

我国存款保险制度最核心的内容

就是早期纠正机制

第三

保险费率

在境内设立的商业银行

农村合作银行

农村信用合作社等

吸收存款的银行业金融机构

都需要强制投保存款

保险费率由基准费率和风险差别费率构成

费率标准由存款保险基金管理机构

根据经济金融发展状况

存款结构情况以及存款保险基金的

积累水平等因素制定和调整

并报国务院批准以后执行

第四 保险限额

我国存款保险制度实行限额保护

最高偿付限额为人民币五十万元

覆盖存款类金融机构吸收的

人民币和外币存款

包括个人储蓄存款

和企业及其他单位存款的本金和利息

以上就是存款保险制度这一讲的主要内容

下面呢

我们对这一讲内容进行小结

存款保险制度是一种金融保障制度

这种制度的作用的是保护存款人的利益

维护公众对银行体系的信心

维护银行体系的稳定

促进银行业公平竞争

它的负作用是会产生道德风险问题

会增加银行的经营成本

最早建立存款保险制度的国家是美国

现在呢

全球共有140多个国家和地区

建立了存款保险制度

2015年5月1日

我国的存款保险条例正式实施

课后请同学们思考以下三个问题

第一

什么是存款保险制度

第二

存款保险制度的实施

对一国银行业的运行会产生哪些影响

第三

我国存款保险制度的现状如何呢

本讲的学习到此结束

同学们再见