3.2.1 商业银行存款构成在线视频

同学们好

从这一讲开始

我们学习商业银行的存款业务

在这讲

我们先来认识商业银行存款的构成

存款构成的包括西方商业银行的存款构成

和我国商业银行的存款构成

首先我们来分析美国商业银行的存款构成

在美国商业银行大多把存款分为

交易性存款账户和非交易性存款账户

我们先来看交易性账户

交易性账户是存款人为了交易的目的

而开立的支票账户

客户开交易性账户的目的

是为了转账结算方便

这种账户呢包括活期存款

可转让支付命令账户

货币市场存款账户

自动转账制度等类型

活期存款是商业银行最基本的存款账户

是存款管理的重点

可转让支付命令账户

货币市场存款账户

自动转账制度等

都是在上世纪七十年代

金融创新背景下产生的存款账户

金融脱媒现象是存款账户创新的主要原因

一方面从银行自身来看

1929年到1933年经济危机后

美联储对商业银行的存款利率进行管制

商业银行吸收存款利率

上限不能高于美联储制定的标准

这样一来

存款人在银行存款的利息收益比较低

所以大家在银行存款的积极性不高

另一方面

从金融市场来看

上世纪六七十年代

投资基金在美国快速发展

人们购买投资基金的收益

比银行存款收益要高

导致大量的存款转移到资本市场

购买基金

商业银行的存款越来越少

金融脱媒出现

在这种背景下

银行如果再不想办法进行存款创新

存款真的要枯竭了

于是

在七十年代

无论是交易性存款还是非交易性存款

都有大量的创新产品推出

可转让支付命令账户

货币市场存款账户

自动转账制度

这几种业务就是交易性存款账户的创新

它们共同的特征是

和传统的活期存款相比

有利息收入

和传统的定期存款相比

流动性较强

需要时能随时转账收付

接下来

我们分析非交易性账户

非交易性账户由储蓄存款账户

和定期存款账户构成

客户在银行存非交易性存款的目的

是为了获得利息收益

所以非交易性存款账户的特点

就是存款余额稳定

是银行的核心存款来源

需要注意的是对储蓄存款的理解

在美国储蓄存款是存款人

在实际提取日前七天以上的时间

提出书面申请提款的一种账户

账户余额相对稳定

在我国储蓄存款是按照存款对象划分

居民个人在银行的存款被称为储蓄存款

它既有活期存款

也有定期存款

非交易性存款创新的典型产品

是大额可转让定期存单

是由花旗银行首先推出的

固定期限固定利率可在市场上转让

利率一般高于同期定期存款

为逃避政府最高利率限制而产生

下面我们来分析我国商业银行的存款构成

现阶段我国各商业银行在统计存款业务的时候

普遍的把存款分为

单位存款和个人存款

单位存款也叫做对公存款

个人存款也叫做对私存款

无论是对公存款还是对私存款

具体的都可以划分为活期和定期

我们接下来以工商银行和招商银行为例

来分析我国商业银行当前的

存款业务的一般情况

首先来看工商银行的存款构成

从2019年的数据看

工商银行的公司存款比例

高于个人存款

公司存款中

活期存款高于定期存款

个人存款中定期存款高于活期存款

接下来看

招商银行的存款构成

从2019年的数据看

招商银行

也是公司存款高于个人存款

公司存款和个人存款的对比缺口

大于工商银行

和工商银行不同的是

无论公司存款还是个人存款

都是活期存款高于定期存款

这样的话呢同学们可以思考一下

这两家银行存款构成的差异

说明了什么情况呢

等接下来我们学习了存款成本管理之后

同学们呢

可以再结合这两家银行存款构成的差异

来分析这种差异

对这两家银行的经营

会产生什么影响呢

接下来

我们来看看我国商业银行的存款创新

近几年

在利率市场化的推进

以及银保监会对商业银行理财

以及资管业务加强监管的背景下

我国的商业银行也推出了一些创新的存款业务

其中比较典型的有

大额可转让定期存单和结构性存款

首先

我们分析大额可转让定期存单

刚才那在讲到西方银行存款创新的时候

我们知道大额可转让定期存单

是花旗银行在上世纪六十年代

首先推出的一款创新型的非交易性存款

我国的大额可转让定期存单发展比较晚

我国第一张大额可转让定期存单

面世于1986年

最初由交通银行和中国银行发行

在1989年经中央银行审批

专业银行陆续开办了此项业务

但是由于当时的各专业银行

在发行大额可转让定期存单时

出现了利率过高引发的存款大搬家

增加了银行的资金成本

中国人民银行曾一度限制大额定期存单的利率

加之我国当时

还未形成完整的二级市场

大额可转让定期存单

到了1996年以后

整个市场停滞几近消失

近些年

受到利率市场化的影响

为了拓展银行融资的渠道

从2013年开始

经中国人民银行批准

各商业银行开始发行同业市场交易的同业存单

同业存单可以看成大额存单的一种形式

我国各商业银行面向企业和个人的大额存单

于2015年6月15日

正式推出

企业的一千万元起存

个人三十万元起存

下面我们再来看看结构性存款

什么是结构性存款呢

根据银保监会在2019年的204号文件

结构性存款是指商业银行吸收的

嵌入金融衍生产品的存款

通过与利率

汇率指数等的波动性挂钩

或者与某实体的信用情况挂钩

使存款人在承担一定风险的基础上

获得相应的收益

银行结构性存款业务产生

是在利率市场化的背景下

是股份制银行与全国性的银行

在负债业务方面竞争的产物

2002年九月

光大银行首先推出外币结构性存款业务

随后

建行 工行等陆续推出外汇结构化存款产品

民生银行于2005年九月

推出第一款人民币结构性存款产品

正式拉开了人民币结构性存款的序幕

2013年余额宝问世之后

商业银行负债业务竞争压力增大

在这种背景下

结构性存款业务快速发展

2017年开始

监管层加大对商业银行理财业务的监管力度

禁止商业银行发行保本理财产品

促使商业银行不得不

大力发行结构性存款产品

以保持负债端的竞争力

减少客户流失

结构性存款在各商业银行快速发展

那么结构性存款有什么特点呢

从定义来看

结构性存款可以分为两个部分

即结构性和存款

结构性存款本身是带有

期权性质的特殊类的存款产品

我们把这种存款的特点归结为以下两点

第一

结构性存款的本质是存款

其同样需要缴纳存款准备金

和存款保险基金

第二

结构性存款是存款加期权组合性存款产品

预期收益方面

结构性存款的预期收益

一部分来自存款产生的固定预期收益

一部分来自标底资产价格波动

由于结构性存款嵌入了金融衍生工具

使得它的成本更高

风险更大

收益也可能会更高

以上的就是商业银行存管构成

这一讲我们要学习的主要内容

下面对这一讲的内容做一个小结

西方商业银行按照客户在银行存款账户的功能

把存款分为

交易性存款帐户和非交易性存款账户

我国当前各商业银行按照业务类型

把存款账户分为公司存款账户和个人存款账户

我国商业银行存款账户创新的典型业务有

大额可转让定期存单

结构性存款

课后

请同学们思考以下三个问题

第一

西方商业银行的存款账户是如何分类的

第二

我国商业银行的存款账户是如何分类的

第三

结构性存款具有哪些特点

好 本讲的学习到此结束

同学们再见