创新案例1：尤努斯与小额信贷在线视频

同学好

我是北京科技大学王杨老师

今天我们来学习全球减贫领域

社会创新创业案例分析一章

我们接下来学习创新案例

尤努斯与小额信贷

穆罕默德·尤努斯

是孟加拉国的经济学家

也是孟加拉乡村银行

也被翻译成格莱珉银行的创始人

有穷人的企业家支撑

1940年

尤努斯出生于孟加拉国

吉大港一个富庶的伊斯兰教家庭

毕业于达卡大学

获得经济学学士和硕士学位

毕业后在大学任教

1976年

穆罕默德·尤努斯

在孟加拉的一个小乡村中发现

一个农妇

由于缺少5塔卡

约合计0.22美元

购买劳作的原材料

而不得不接受高利贷的剥削

于是他拿出了27美元

借给村子里的42个

制作竹凳的妇女

只需要这么一点点钱

她们就能够购买原材料

并且通过小生意摆脱了贫困

此时

尤努斯首次尝试发放小额贷款给穷人

让他们有资金从事生产劳动

改善生活状况

1979年

他在固有商业银行体系内部

创立了格莱珉

意为乡村分行

开始为贫困的孟加拉国妇女

提供小额贷款业务

1983年

经孟加拉国国会通过

政府特许尤努斯博士创建

格莱珉银行

在农村全面开展小额信贷业务

格莱珉银行

主要的目的是使孟加拉国的穷人

摆脱高利贷的影响

这套不同于传统金融机构的新型模式

一直坚持着三条信念

第一接纳被银行拒绝的所有的穷人

第二每一个贷款者都是诚实可信的

第三穷人本身具有生产价值

目前孟加拉国

乡村银行的模式已经为

数百万名借款者提供了贷款

累计发放小额信贷达5000亿

孟加拉塔卡

拥有2562个分支机构

创造了资金还款率100%的奇迹

是国际上公认的

最为成功的信贷扶贫模式之一

它扶贫面广

扶贫效果显著

而且银行自身按照市场机制运作

持续发展

显示出了极强的生命力

至今小额信贷的成功模式

已经在全球100多个国家得到推广

数百万贫困人口得以成功脱贫

2006年

为了表彰尤努斯

他们从底层推动

经济和社会发展的努力

他和孟加拉乡村银行

共同获得诺贝尔和平奖

格莱珉银行是一个奇特的银行

表现在以下几点

第一为穷人所拥有

贫穷的借贷者们

其中绝大部分为妇女

她们拥有这家银行

银行只为这些穷人服务

如今格莱珉的贷款者们

拥有银行94%的股权

另外6%为政府所拥有

第二是无担保抵押物

法律文件

团体担保或连带责任

格莱珉银行的小额贷款

不要求任何担保抵押物

因为格莱珉银行不打算将任何

未能还款的贷款者送上法庭

也不要求贷款者签署任何法律文件

第三

贷款百分之百由银行内部资源来提供

格莱珉银行的贷偿贷款

全部靠自由资金与存款储蓄提供

68%的存款

来自银行的贷款者

仅存款储蓄

已达到贷偿贷款的97%

如将既有资金与存款储蓄两项相加

则达到贷偿贷款的130%

第四无捐款

无贷款1995年

格莱珉银行决定

不再接受任何捐助资金

自此再未提请任何新的捐献请求

最后收到的一笔原有捐款的分期付款

是在1998年

第五是低利率

孟加拉国政府将

所有政府运作的小额贷款项目

规定为11%的统一利率

经余额递减计算

即接近了22%

而格莱珉银行的贷款利率是要低于

政府的小额贷款利率的

第六格莱珉银行会吸收乞丐成员

乞丐是一个穷人求生的最后手段

除非他选择去犯罪或其他非法活动

乞丐中有残疾人

盲人 智障者以及病弱的老人

格莱珉银行

实施了一个名为艰难成员的特殊项目

以此将救助延展到乞丐

到2003年

已经有近2万个乞丐加入了这个项目

第七是家庭住房及工厂

妇女们可以边上班边照看孩子

一年四季都能在舒适的环境下工作

对于创造经济效益也有直接的帮助

第八是开办新分行的政策

在成立的第一年内

允许新分行向银行总部借款

以启动其贷款业务

但第一年过后

分行的贷款业务

必须由其自身的储蓄流动来支撑

新的分行被要求在其运营的第一年内

要达到收支平衡

能够做到以上的特点

主要是依靠格莱珉

银行的创新运作模式

就包括第一

成立还贷小组和选拔监督人

在申请贷款之前

每位贷款者

必须加入一个由相同社会背景

相似目的的人组成的五人小组

小组成员多为女性

小组中每位代理人

履行监督和被监督的义务

这种制度一方面

降低了银行的监督成本

用由内产生的激励制度

替代了抵押担保

另一方面

也激发了贷款人的竞争意识

和相互扶持的意识

从而提高了还贷率

第二是将顺序放贷和分期还款相结合

格莱珉银行对小组采用

221的顺序进行放贷

首先由小组内两名成员获得贷款

在确定这两名成员还款情况良好之后

再对其他两名成员发放贷款

小组的组长是最后取得贷款

并监督其他成员的还款情况

用这种方式

让小组组长

成为免费的监督者和风险控制者

此外

这种小额贷款的期限一般为一年

采取每周还款的方式

在借款人还清上次贷款之后

才有资格去申请新的贷款

第三联系人定期开会

除了小组组长以外

每个中心还要选出相应的主任和助理

并与银行保持紧密联系

这些联系人需要定期开会

提出还款意见

总结还款进度

再将情况上报给银行

使银行准确掌握贷款人的信息

增加贷款的回收率

第四是贷款者加存款者加持股者

三位一体的

制度设计

在格莱珉银行中

贷款者同样也可以是银行的存款者

对贷款者来说

他们在每周偿还一笔小额贷款后

可以存入一笔金额很小的存款

积少成多

逐步改善自己的经济状况

另外

他们还可以购买格莱珉银行的股份

成为银行股东

既可以投票选董事会

也有资格成为董事会成员

这种把贷款者

存款者持股者三位一体的制度

将客户与银行紧密的联系在一起

提高了客户的忠诚度

有成千上万的

赤贫的人从格莱珉银行中获得了贷款

过上了有尊严的生活

我们来看一个贷款者的样本

穆菲亚

被丈夫抛弃

以乞讨为生

但她一整天只能讨来几盎司米

还不够她和三个孩子吃

一天他乞讨到一个女人家里

那个女人开家庭作坊

制售篮子

席子和其他竹制品

她借给穆菲亚

15孟加拉塔卡

让穆菲亚买些竹子去市场上卖

穆菲亚照着做了

事后他不仅偿还了借款

还赚了10孟加拉塔卡

她用这十孟加拉塔卡

给孩子们买了一些食物

在此后的几年中

这样的事又有过几次

但后来那个女人不再借钱给穆菲亚了

于是她又被迫去做了乞丐

饥荒差点让穆菲亚活活饿死

暴风雨把她的住所毁掉

但转机出现了

穆菲亚加入了孟加拉格莱珉银行

借了500孟加拉塔卡

重新开始了她的竹制品加工生活

当她偿还了首批贷款时

她感觉到自己得到了重生

她得到的第二批贷款是

1500孟加拉塔卡

虽然有时在竹制品销售淡季

她会错过分期还款

但在收割季节经济状况好转时

她总是能补上

在加入格莱珉银行的头18个月里

穆菲亚为自己和孩子们

买了价值330孟加拉塔卡的衣服

还有价值105孟加拉塔卡的厨具

这些都是她离婚15年来

从没有拥有过的奢侈品

她和孩子们能够有规律的吃上饭

食物也更加有营养了

她们从来不吃肉

但常常能吃上蔬菜

偶尔的

穆菲亚也会从市场买点干鱼来开开斋

我们来分析一下格莱珉模式成功的路径

格莱珉模式

颠覆了几百年银行业的法点

借贷给没有抵押担保的穷人

同时能够盈利和可持续发展

社会创业的新领域

把格莱珉银行视为一种基本模式

识别能够创造社会价值的机会

进而通过机会开发

实现社会价值的创造

其成功的路径包括

第一

有效的目标客户定位和筛选系统

据资料显示

孟加拉国仍然是世界上

50个最不发达的国家之一

2016年

孟加拉国人均GDP为

1330多美元

按照上贫困线的标准来测算

有50%的人口属于贫困人口

按照下贫困线标准来测算

有34%的人口属于贫困人口

正因为如此

格莱珉银行将自己的目标客户定位为

最贫穷的人

也因此有了广大的客户群体

能够专业化的为这些贫困人口

提供适合的金融和非金融服务

同时格莱珉银行

利用各种目标客户筛选系统

比较准确的定位了目标客户

也为格莱珉模式的推广和运行

奠定了良好的基础

第二是持续不断的培训

格莱珉银行

对其会员的培训是一个持续的过程

对其会员的培训是一个持续的过程

不仅在贷款申请前

要接受10天左右的培训

而且在得到贷款后

也要保证参与中心的活动

接受格莱珉银行的培训

同时格莱珉银行对其员工的培训

也是一个持续的过程

尤其是信贷员

格莱珉的信贷员正式入职前

需要接受长达一年的各种培训

格莱珉银行的培训使参与者

充分的了解

充分的了解

和理解他的信贷产品和服务

使格莱珉的理念能够

深入人心

深入人心

保证了格莱珉银行业务的顺利开展

第三是强大的外界支持

在国内各种法律政策方面

有一系列专门的法律法规

以确保格莱珉银行的独立自主

尤其是允许接收存款

在资金方面

1985年到1996年

格莱珉银行

接受了1600万美元的直接捐赠

8100万美元的

软贷款就是低息贷款

以及4700万美元的权益投资

同时

所有者还追加了2700万美元的

贷款损失准备金

第四

领导者的个人能力和魅力

尤努斯不仅与国内各个阶层

保持良好的关系

也与国外有着很好的沟通

最初的资金支持主要来源于美国

当然宗教因素也比较明显

孟加拉国有88.3%的民众

信仰伊斯兰教

而尤努斯

已经成为他们的宗教精神领袖

分析小额信贷支持的减贫逻辑

可以看出

商业性信贷能能否支持农户精准脱贫

如何支持贫困农户脱贫

是值得探讨的前沿命题

从全球的范围看

信贷向穷人提供生计资金与发展资本

但是商业信贷出于盈利及避险的动机

又倾向于

通过设定一个高的回报率要求

或者是较高的信贷条件

这样

就会将缺乏还款或资产担保能力的

核心穷人剔除在外

因此

小额信贷将核心穷人纳入支持范围

从更广泛的层面为贫困者

创造脱贫的机会

增加发展的权利

好 那我们今天的课就上到这里

谢谢大家