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接下来我们来看一下

网络借贷的发展状况

我们国家从p2p的发展程度来看

虽然我们说比国外稍微落后一点

但是落后的不多

如果是从规模数量上来看呢

那还是处于一个领先的地位

但是英美的p2p借贷行业

同样也是在不断地探索变化

相关经营和监管对我们国家的p2p的发展

有非常好的借鉴作用

尤其是英国它拥有宽松的政策

良好的金融环境

使得其P2P平台内容丰富形式多样

值得我们国家p2p行业的参考

我们现在是监管元年

所以说我们的这些对国外的了解是非常必要的

这呢我们就较为详细地对这些国家做一个了解

英国它是世界上第一个出现p2p借贷的国家

世界上的第一个p2p网络借贷平台

也就是英国的ZOPA

早期的英国的p2p网络借贷

它顾名思义就是个人与个人的借贷

平台只负责借贷双方的接洽

并收取一定的手续费

之后从事为中小企业进行贷款

并且为了降低平台的违约率

英国的p2p借贷完成了市场细分

在这个阶段英国也经历了p2p网络借贷的

野蛮生长

市场也在不断地扩张

然而英国的p2p网络借贷平台

发展到后期的时候呢

也同样出现了跑路现象

所以说这种发展过程是类似的

也是类似的

虽然之前的英国p2p网络借贷平台的风险

防范工作已经做得相当好

为了获得公众的信任

英国的p2p行业主动成立了一些自律组织

那么我们国家之前我们也讲到金融监管

也是一样的

2015年3月

我们成立了互联网金融协会

也是一些自律组织

之前也存在了金融野蛮生长跑路的现象

所以说它的发展历程

也是值得我们去参考的

或许p2p平台互联网金融的发展

它都要经过这样一个过程

在2011年8月15日的时候

英国的p2p金融协会

我们把它称为是P2PFA成立

那么这个协会的首要目的呢

是确保行业继续高速健康的发展

P2PFA在章程中明确表示

要设立一个什么最低行为标准

特别是在对消费者和企业的时候

也要设立一个标准

另外它强调了监管的有效性

确保监管落到平台营运商上

促使平台健康运行操作风险可控服务透明公正

最终提供简单且低成本的金融服务

这是他的一个经营的初衷

对此协会还提出了一系列的平台运营规则

英国的情况呢

对我们国家的这种启示呢我觉得是非常有借鉴意义的

因为它的发展过程

也是经历了这种野蛮生长

还有出现了跑路最后规范成立行业协会

再通过它在进行一些行业标准的制定

准入门槛的限制等等措施

都有利于规范和发展P2P网络平台

英国政府它对于P2P的大力支持

还体现在及时地更新其现有的证券监管规则

将p2p网络借贷合法化并纳入监管

给p2p平台一个准确的定位

或者是从法律上使其合规合法

那对p2p平台或者p2p

行业的发展是具有非常重要的意义的

那至于今后怎么监管那都是在这种

原则的基础上进行的

再者英国2013年10月24日

金融行为监管局首先发布了

关于众筹平台和其他相似活动的

规范行为征求意见报告介绍了拟对

网络众筹的监管办法

这份征求意见报告还收到了98条反馈意见

通过对这些反馈意见的修改

收纳之后正式出台了监管规则

并且在2016年对这些实施情况进行复查评估

以确定是不是将来要进一步的修订

FCA表示制定这套监管办法的目的

一个是要适度的进行消费者保护

另外要从消费者利益出发进行有效竞争

那么接下来我们再来看美国

美国也是p2p发展非常

好的一个国家或者是很规范的这样一个国家

美国的P2P网络借贷呢

它的发展历程也是值得我们去注意的

世界上最大的平台P2P网络平台这个Prosper

它是美国P2P行业发展的一个典范

那为什么美国的p2p平台发展得好

除了之后的证券化模式和监管早期介入立下规范之外

主要就是有几个方面的因素

一个就是拥有合适的创始人

得到风险投资公司的支持这是早期的阶段

第二就是美国的p2p改进拍卖模式

创新利率形成方式

第三就是引入社交网络群组概念

持续创新金融撮合方式

解决一些信息不对称

撮合的方式进一步的优化

美国的监管它的调整对

美国的p2p网络借贷市场

也产生了一些影响

在SEC登记标志着p2p平台开启了一个

新的发展阶段

此后p2p平台呢发生了更多的改变

在结构上变得更加复杂

美国的p2p平台近年发展有一些特征啊

主要有三个方面

一个就是凭证不再将借款人和放款人直接关联

第二就是平台用高回报率吸引机构投资者

第三就是平台在大数据的支持下

加强了对借款人的违约风险控制

同时也会减少投资者面临的一些风险

我们亚洲的p2p借贷发展比较缓慢

日本它有一个公司Maneo

这个公司它成立于07年

随后呢

开展了运营平台所必需的日本官方注册的程序

并且在2008年正式推出

这个平台它侧重于消费信贷

但不久之后转向中小企业的借贷

当然其后日本也经过了一些尝试但是呢

它跟欧美来说还是有一些不同

这可能是和日本特有的一些情况是有关的

在日本借款人

他可以很容易地通过传统的金融机构

来获得贷款

可能就是日本的它的信用制度

它的金融服务程度

金融市场的发达程度都相对较高

不像在我们国家

这种小额的这些资金需求得不到满足

所以说它这个与中国

甚至是美国和英国的情况是不一样的