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第三种模式那就是担保模式

由于P2P平台在2013年到2014年之间

那产生了很多的问题跑路事件提现困难

P2P平台啊对普通人来说还是新生的事物

很多投资者对平台了解还不够

而且在平台运行的时候

平台也不能完全确保借款人提供的

信用信息的真实性

投资者处在一种信息不对称的地位

在面临较大违约风险的时候

很多投资者不敢将资金投入到p2p平台

或者只投资很小一部分

为了提升投资人参与P2P的信心

有效地增加借款人的信用级别

p2p平台引入了担保的模式

由于互联网金融p2p平台出现很多问题之后

而被迫采取的一种方式之一

那么担保模式

它的引入有利于保障投资者的利益甚至信心

有两种模式一种是p2p平台引入第三方

担保公司进行专业担保服务

那就是担保公司来担保

第二种就是P2P平台它承诺以自有资金

为投资人提供本金及利息的保障

那这种担保是不是

受到认可就取决于这种p2p平台背后的这种公司

它的资金实力和认可度

那P2P平台或者第三方担保公司它通过

向借贷双方收取一定的手续费积累担保资金

但是这种担保是要收取手续费

来进行担保就像交保费一样的实际上

我们来看一下这种担保模式它是怎样一种原理

在这种模式当中

参与p2p平台运作的机构

就有所变化

由之前的投资人筹资人和平台

现在多了一家

担保机构这种担保

我们往往把它称为是第三方担保了

那投资人和筹资人通过互联网P2P平台

进行对接点对点的进行投资

那么这种担保主要是针对投资人来说

因为保障投资人的利益投资的时候就缴纳一定的

相当于是类似于保费的这样一种给担保公司

那一旦你出现违约那么承诺担保公司

来偿还全部或者是部分的本息这样一种模式

因为国内很多投资者对风险和收益的管理

没有足够理性的认识

所以担保模式主要在国内运用

国外的p2p平台很少使用担保模式

就像刚才我们所说的

这是针对中国出现的状况

中国的信用保障制度不健全

而采取的一种我们个人认为是过渡性的一种模式

担保模式可以为平台增信

很好地解决了投资者的后顾之忧

对于投资者有很大吸引力

有效帮助平台进行快速扩张

但是担保模式呢也有很多被病垢的地方

对于平台自身的担保模式这种操作模式

涉及超经营范围的这些特殊业务

有可能改变P2P平台的性质

受到很多政府人员和学者的质疑

但是呢在进行担保业务的时候

平台有两个底线需要守住

一个就是要看平台是否有融资性担保的收入

如果是有的话那么平台的担保是具有

融资性机构的担保行为

需要政府授权予以这个给它资质才可以做

第二种就是风险资金池的使用

它要不能变向地为公众吸收存款的资金池

如果越界那么就会触碰法律边界

对于第三方担保模式

会引入第三方担保机构甚至是小贷公司

对于平台来说涉及的关联方式比较多的

平台不够强势则会失去定价权

处于交易的附庸地位

国内比较有代表性的那就是平安陆金所

它所使用的就是担保模式

它本身就是属于平安集团

可以方便地和集团内部的担保机构合作

来对它进行担保

这种模式我们简单的了解一下

在这种服务当中陆金所为借贷双方

提供中介服务我们这个从图上就可以看出

那参与者就是有借款人投资人担保公司

还有就是陆金所网站平台安易贷

这种服务

那么他们之间就形成了一个借贷关系

陆金所为借贷双方提供中介服务

发布借款需求

管理借贷双方以及担保公司之间的借贷

及担保活动

借贷资金的划拨

该产品向借贷双方收取一定的费用作为担保费

这样一种营运流程

具体可以通过图来表示

第四种模式就是平台模式

平台模式表面上看和传统的P2P类似

因为它都是投资人和筹资人都通过平台对接

但是性质是完全不一样的

那传统的模式我们说它是传统的那种

点对点的一种纯粹的信息中介的一种对接

但是平台模式下的P2P更像P2O

在这种模式下p2p平台搭建线上平台

线下与小贷公司等机构合作

线上吸引借款人借贷

最终由机构投资者放贷

平台它也只起到一个信息中介的作用

这种模式就是我们下面这个图

我们通过对四种模式的介绍

为了直观我们用一个表来做一个比较

我们列出了四种p2p平台运作模式

我们就比较它的优势和劣势

传统的P2P平台它有什么优势呢

因为它都是在线上的完成的

那么借贷双方都在线上完成那么交易就有数据

所以说它有利于积累数据

对以后的数据分析风控是非常有帮助的

还有它品牌独立

借贷双方它没有地域的限制

还有最大的优势就是它不触红线

不会跟那种非法集资啊什么的联系在一起

所以说它是最正规的P2P贷款模式

我们个人认为也是今后

真正意义上的P2P平台模式

劣势是需要先期培养竞争力

如果没有用户基础很难实现盈利

因为这种平台它要盈利它必须有

很多的用户参与

所以说它如果没有大量的客户基础的话

要实现盈利是非常困难的

第二种就是债权转让模式

平台交易量它的优势就是提升迅速

适合规模化

它的劣势就是有法律风险并且程序繁琐

需要地勤人员和专业评级机构

过多的门槛条件限制了发展

而担保模式它的优势在于可保障资金安全

适合中国人的投资理念

中国人投资比较保守

稳健型的投资者居多

所以说引入担保呢对它的发展是非常有利的

但是它有法律风险涉及关联方过多

如果p2p平台不够强势则会失去定价权

而平台模式它的成本小见效快

但劣势在于核心业务已经脱离金融的范畴

通过这些模式的比较

代表了p2p行业当前最主要的商业模式形态

其中坚持做传统平台的商业性质的

目前只有拍拍贷一家

也是我们国家成立最早的一家P2P平台

它契合了P2P最初的创立的一种初衷

其最基本的原则就是平台性和在线性

以陆金所为代表的这种担保模式

代表了拥有雄厚自有资产的大型企业集团

因为平安集团通过资产组合和包装

把不流通的线下资产担保产品

在线上进行流通同时赚取高额收益

它依托了大型金融企业集团的强大背景和实力

对资金安全做出绝对性保障

在风险控制和个人征信系统调查方面更加成熟完善

所以说陆金所它代表了

大型集团以后进入P2P行业的主要参照形式

也是平安陆金所也是做得非常好的一家P2P平台

还有就是红岭创投

它的成交量也是非常大它是一种自有资金

担保的这种模式

它引入了第三方的担保和中介机构的进入

并通过建立VIP会员

计提保证金10%

实际是建立风险资金的备用金制度

它的性质也由单纯的中介性

变为中介机构和担保机构的复合

那宜信为代表的债权转让模式

也代表了自建资产的组合处理

是作为第三方直接参与到贷款行为中

在网络通过包装吸引投资者参与

同时通过线下庞大的业务组织机构

提供无抵押担保

寻找适合的投资者

通过机构和个人先行放款

在借此包装到线上进行

把他的债权进行拆分之后

以理财产品的方式来销售

进行投资者和筹资者之间的匹配