当前课程知识点:互联网金融 > 第三章 P2P网络借贷 > 第二节 P2P网络信贷模式 > Video
第三种模式那就是担保模式
由于P2P平台在2013年到2014年之间
那产生了很多的问题跑路事件提现困难
P2P平台啊对普通人来说还是新生的事物
很多投资者对平台了解还不够
而且在平台运行的时候
平台也不能完全确保借款人提供的
信用信息的真实性
投资者处在一种信息不对称的地位
在面临较大违约风险的时候
很多投资者不敢将资金投入到p2p平台
或者只投资很小一部分
为了提升投资人参与P2P的信心
有效地增加借款人的信用级别
p2p平台引入了担保的模式
由于互联网金融p2p平台出现很多问题之后
而被迫采取的一种方式之一
那么担保模式
它的引入有利于保障投资者的利益甚至信心
有两种模式一种是p2p平台引入第三方
担保公司进行专业担保服务
那就是担保公司来担保
第二种就是P2P平台它承诺以自有资金
为投资人提供本金及利息的保障
那这种担保是不是
受到认可就取决于这种p2p平台背后的这种公司
它的资金实力和认可度
那P2P平台或者第三方担保公司它通过
向借贷双方收取一定的手续费积累担保资金
但是这种担保是要收取手续费
来进行担保就像交保费一样的实际上
我们来看一下这种担保模式它是怎样一种原理
在这种模式当中
参与p2p平台运作的机构
就有所变化
由之前的投资人筹资人和平台
现在多了一家
担保机构这种担保
我们往往把它称为是第三方担保了
那投资人和筹资人通过互联网P2P平台
进行对接点对点的进行投资
那么这种担保主要是针对投资人来说
因为保障投资人的利益投资的时候就缴纳一定的
相当于是类似于保费的这样一种给担保公司
那一旦你出现违约那么承诺担保公司
来偿还全部或者是部分的本息这样一种模式
因为国内很多投资者对风险和收益的管理
没有足够理性的认识
所以担保模式主要在国内运用
国外的p2p平台很少使用担保模式
就像刚才我们所说的
这是针对中国出现的状况
中国的信用保障制度不健全
而采取的一种我们个人认为是过渡性的一种模式
担保模式可以为平台增信
很好地解决了投资者的后顾之忧
对于投资者有很大吸引力
有效帮助平台进行快速扩张
但是担保模式呢也有很多被病垢的地方
对于平台自身的担保模式这种操作模式
涉及超经营范围的这些特殊业务
有可能改变P2P平台的性质
受到很多政府人员和学者的质疑
但是呢在进行担保业务的时候
平台有两个底线需要守住
一个就是要看平台是否有融资性担保的收入
如果是有的话那么平台的担保是具有
融资性机构的担保行为
需要政府授权予以这个给它资质才可以做
第二种就是风险资金池的使用
它要不能变向地为公众吸收存款的资金池
如果越界那么就会触碰法律边界
对于第三方担保模式
会引入第三方担保机构甚至是小贷公司
对于平台来说涉及的关联方式比较多的
平台不够强势则会失去定价权
处于交易的附庸地位
国内比较有代表性的那就是平安陆金所
它所使用的就是担保模式
它本身就是属于平安集团
可以方便地和集团内部的担保机构合作
来对它进行担保
这种模式我们简单的了解一下
在这种服务当中陆金所为借贷双方
提供中介服务我们这个从图上就可以看出
那参与者就是有借款人投资人担保公司
还有就是陆金所网站平台安易贷
这种服务
那么他们之间就形成了一个借贷关系
陆金所为借贷双方提供中介服务
发布借款需求
管理借贷双方以及担保公司之间的借贷
及担保活动
借贷资金的划拨
该产品向借贷双方收取一定的费用作为担保费
这样一种营运流程
具体可以通过图来表示
第四种模式就是平台模式
平台模式表面上看和传统的P2P类似
因为它都是投资人和筹资人都通过平台对接
但是性质是完全不一样的
那传统的模式我们说它是传统的那种
点对点的一种纯粹的信息中介的一种对接
但是平台模式下的P2P更像P2O
在这种模式下p2p平台搭建线上平台
线下与小贷公司等机构合作
线上吸引借款人借贷
最终由机构投资者放贷
平台它也只起到一个信息中介的作用
这种模式就是我们下面这个图
我们通过对四种模式的介绍
为了直观我们用一个表来做一个比较
我们列出了四种p2p平台运作模式
我们就比较它的优势和劣势
传统的P2P平台它有什么优势呢
因为它都是在线上的完成的
那么借贷双方都在线上完成那么交易就有数据
所以说它有利于积累数据
对以后的数据分析风控是非常有帮助的
还有它品牌独立
借贷双方它没有地域的限制
还有最大的优势就是它不触红线
不会跟那种非法集资啊什么的联系在一起
所以说它是最正规的P2P贷款模式
我们个人认为也是今后
真正意义上的P2P平台模式
劣势是需要先期培养竞争力
如果没有用户基础很难实现盈利
因为这种平台它要盈利它必须有
很多的用户参与
所以说它如果没有大量的客户基础的话
要实现盈利是非常困难的
第二种就是债权转让模式
平台交易量它的优势就是提升迅速
适合规模化
它的劣势就是有法律风险并且程序繁琐
需要地勤人员和专业评级机构
过多的门槛条件限制了发展
而担保模式它的优势在于可保障资金安全
适合中国人的投资理念
中国人投资比较保守
稳健型的投资者居多
所以说引入担保呢对它的发展是非常有利的
但是它有法律风险涉及关联方过多
如果p2p平台不够强势则会失去定价权
而平台模式它的成本小见效快
但劣势在于核心业务已经脱离金融的范畴
通过这些模式的比较
代表了p2p行业当前最主要的商业模式形态
其中坚持做传统平台的商业性质的
目前只有拍拍贷一家
也是我们国家成立最早的一家P2P平台
它契合了P2P最初的创立的一种初衷
其最基本的原则就是平台性和在线性
以陆金所为代表的这种担保模式
代表了拥有雄厚自有资产的大型企业集团
因为平安集团通过资产组合和包装
把不流通的线下资产担保产品
在线上进行流通同时赚取高额收益
它依托了大型金融企业集团的强大背景和实力
对资金安全做出绝对性保障
在风险控制和个人征信系统调查方面更加成熟完善
所以说陆金所它代表了
大型集团以后进入P2P行业的主要参照形式
也是平安陆金所也是做得非常好的一家P2P平台
还有就是红岭创投
它的成交量也是非常大它是一种自有资金
担保的这种模式
它引入了第三方的担保和中介机构的进入
并通过建立VIP会员
计提保证金10%
实际是建立风险资金的备用金制度
它的性质也由单纯的中介性
变为中介机构和担保机构的复合
那宜信为代表的债权转让模式
也代表了自建资产的组合处理
是作为第三方直接参与到贷款行为中
在网络通过包装吸引投资者参与
同时通过线下庞大的业务组织机构
提供无抵押担保
寻找适合的投资者
通过机构和个人先行放款
在借此包装到线上进行
把他的债权进行拆分之后
以理财产品的方式来销售
进行投资者和筹资者之间的匹配
-第一节 互联网金融及发展
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-第二节 大数据与互联网金融
-第三节 电子货币的替代及影响
-第四节 互联网金融的风险及监管
-第五节 互联网金融与投资
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-课后练习--作业
-第一节 互联网金融的产生与发展
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-第二节 互联网金融的界定、特点
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-第三节 互联网金融的模式
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-课后练习--作业
-第一节 电子货币概述
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-第二节 电子货币的作用
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-第三节 电子货币对货币层次的影响
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-第四节 电子货币对中央银行地位的影响
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-第五节 电子货币对货币供给的影响
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-第六节 电子货币对货币政策的影响
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-课后练习--作业
-第一节 P2P网络借贷概述
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-第二节 P2P网络信贷模式
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-第三节 P2P网络借贷的优势作用及影响
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-第四节 P2P网络信贷的风险及监管
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-课后练习--作业
-第一节 众筹概述
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-第二节 众筹融资的模式
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-第三节 众筹融资的影响
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-第四节 众筹融资的监管
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-课后练习--作业
-第一节 网络银行的概念和发展趋势
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-第二节 网络银行对传统业务的冲击
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-第三节 网络银行面临的风险
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-课后练习--作业
-第一节 新型虚拟货币概述
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-第二节 新型虚拟货币的功能与特点
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-第三节 新型虚拟货币的发行、流通与交易
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-第四节 新型虚拟货币对传统货币的冲击
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-第五节 新型虚拟货币的风险与监管
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-第六章 新型虚拟货币--课后练习
-第一节 网络保险概述
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-第二节 网络保险理论与模式
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-第三节 网络保险发展的制约因素
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-课后练习--作业
-第一节 互联网金融的风险
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-第二节 互联网金融监管的理论支持
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-第三节 互联网金融的监管
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-第八章 互联网金融的风险与监管--课后练习