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第五个方面是

大数据和云计算的技术

改变了传统的融资模式

传统的融资模式就是

点对点的通过实际的

物理网点进行融资

金融的核心是跨时间跨空间的价值交换

贷款的回收一般要依据

银行对企业财务信息的分析和预测

要有一定的抵押品

但是对中小企业来说

这些要求都太高

中小企业存续期短

根本没有抵押品

在传统的金融渠道

很难获得贷款

但是大数据和云计算的技术

会改变这种模式

阿里金融是基于阿里巴巴的B2B

淘宝天猫等这些电商平台上

积累起来的一些

客户的数据

他们通过这些数据的处理

来为小微企业个人创业者提供小额信贷服务

截止到2015年2月

阿里金融服务的小微企业已经超过70万家

这里比较有代表性的就是阿里小贷

到后面我们也会讲到

它的微贷技术

是非常成熟的

包括了大量的数据模型

需要使用大量的规模集成计算

微贷技术过程中

通过大量的数据运算

确定买卖家之间关联的风险概率

来集中进行交易

这样来控制风险

所以从理论方法和模型方面来看

都是具有很重要的一种参考价值

第六个原因是

融资来源及经营地域限制倒逼互联网金融的发展

很多的融资

都是通过民间借贷来完成的

小贷公司的融资来源和低于性质

有非常明显的规定的

在它成立之初就是为了要满足

小微企业的贷款需求

人民银行银监会发布的一个文件叫

关于小额贷款公司试点的指导意见

小额贷款公司的主要资金来源为

股东缴纳的资本金

捐赠资金

以及来自不超过两个银行金融机构的

融入资金

法律法规规定的范围内小贷公司

从银行金融机构融入资金的余额

不得超过资本净额的50%

这样就限制了它的资金来源

另外一个就是经营地域

这个更是限制

小额贷款公司在当地的设立

就是要满足当地的中小微企业的贷款需求

而不能通过跨区来拆借资金

各地方在成立小额贷款公司的时候

大多数的规定就使得

它不得从事其他的经营活动

不得对外投资

不得设立分支机构

不得跨县级的行政区域发放贷款

在中国由于中小企业的数量非常多

融资需求也是非常旺盛

传统的民间借贷市场信息不对称现象严重

他们融资成本过高之后

很难使这些资金进入实体经济

P2P平台发展的原则就是

为双方提供一个直接对接的平台

突破了借款人出借人之间的时空限制

这种时空限制可以引导一些资源的合理配置

资金的合理配置就是金融应该做的

在互联网金融的发展过程当中

不得不提一下一家非常有重要影响的银行

安全第一网络银行

1995年美国诞生的第一家纯的网络银行

为什么把它称为是纯的网络银行呢

因为它没有实体的银行

完全通过线上来进行金融服务

安全第一网络银行的诞生

标志着

互联网金融的起点

互联网金融始于20世纪90年代中期

发展大体经过三个主要阶段

一个是萌芽时期

萌芽时期把它界定为2005年之前

商务电子化推动金融电子化的阶段

我们国家的互联网金融在2005年之前

主要表现为传统的金融机构

把它的金融业务网络化

这种网络化只是

把一些传统的金融业务

通过计算机网络技术搬到网上

1993年之后

互联网将整个人类的商务活动

带入全面电子化的时代

电子商务作为一种全新的商务运作模式

对金融行业产生了深刻的影响

给我们带来的就是

传统金融业务模式和服务方式的

巨大变革

同时也掀起了发展互联网金融的第一波浪潮

第二个阶段成为

起步阶段或者起步的时期

时间界限2005年到2012年

这个阶段

我国互联网金融发展

金融的结合已经从早期的

技术领域升入了金融服务领域

开始出现了传统金融机构没有的

一些金融服务业态

包括像第三方支付机构

网络借贷

这些真正意义上的互联网金融的业态

为了推动电子商务的进一步发展

第三方支付机构

它作为买卖双方交易过程中的

信用平台

孕育而生

这是作为第三方支付的

市场重点争夺的一个领域

那就是移动支付

也在2012年之后进入了一个快速发展的阶段

互联网金融发展的一个标志性的业务

就是网络借贷

我们所说的P2P借贷的快速发展

网络借贷最早是在2007年

我们国家开始萌芽

进入2010年之后

P2P网络平台发展的非常快

到2012年

由于

缺乏一些必要的监管措施

导致了很多劣质公司的涌入

导致很多P2P平台跑路等事件

也给我们国家的金融秩序带来一些不良的影响

所以必须要对它进治理和整顿

高速发展阶段有一个代表性的事件

就是余额宝的出现

也把2013年称为互联网金融发展的元年

第三方支付从2011年开始

给发牌照之后

也开始走向成熟

P2P平台也出现了爆发式的增长

众筹也刚刚开始起步

消费金融也稳步发展

互联网保险 网上银行等等相继建立

可以说这个互联网金融发展的元年

互联网金融业态不断的发展走向更高的阶段

这个阶段还有券商 信托 基金等

这些机构也按捺不住了

也以互联网为依托

对业务模式进行重新改组

加速建设网上的创新平台

另外还有像金融搜索

像融360这一类的

还有网络金融超市

都为客户提供综合服务的资源整合平台

我国这时的互联网金融进入了高速发展时期

我们列了一个图

我们国家互联网金融发展的脉络图

图的左边代表的是

各种互联网金融模式

包括第三方支付信贷

供应链金融P2P贷款

消费金融众筹平台

金融网销等这些

而横轴代表年度

最早是1998年最晚是2015年

这个阶段各种模式

代表性的互联网金融企业都列出来

可以看到从2011年开始

各类型的互联网金融平台

或金融模式

都产生了非常多的有代表性的

这些金融机构