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接下来我们学习第二节

网络保险的理论与模式

首先我们来看一下网络保险的理论基础是什么

从技术背景和社会物质基础上来看

网络保险可以看作是在不同技术领域同时发生

三场革命的一个结果

那么这三场革命是什么呢

一是数字化革命

也就是完全以重新安排一和零这两个数字组合为基础

开启一个新经济时代

一切经济信息都依靠这两个数字的不同组合

来精确表达和迅速传递

第二场革命那就是全球开始使用光纤电话网主干线

使信息传输容量和传播速度发生了革命性的变化

第三场革命那就是

计算机成本的大幅度下降

使网络终端可以迅速普及到一般消费者

如果还有第四个基础的话

那我们认为应该是移动互联网的发展

那么根据信息技术功能价格比较的摩尔定理

计算机硅芯片的功能每18月翻一番

而价格以减半数下降

该定律的作用从六十年代以来已持续了三十多年

预计还会持续二十年

它揭示了信息技术产业

快速增长的动力和持续变革的根源

但是计算机技术和通信技术的革命

它只说明了网络保险产生的可能性

并没有说它必然会产生

因此必须通过经济学的分析来加以说明

我们认为市场经济主体

从事网络交易的根本原因就在于

交易费用的差异和网络经济效益的存在

首先我们来看一下基于交易费用的理论分析

按照科斯的分析交易费用

它是获得准确市场信息所付出的费用

以及谈判和经常性契约的费用

交易费用在市场经济中是不可避免的

这是由信息不对称和不充分所决定的

正如企业的存在是为了节约市场交易费用

其费用较低的企业内交易代替

费用较高的市场交易一样

网络保险的产生也是为了节约交易费用

也就是用费用较低的网络交易替代费用较高的

一般性的这种线下交易

根据交易费用的分析方法

在网络化的市场中

企业市场的外部交易费用将上升

组织内部管理的成本将会大幅度地下降

由此带动企业总成本的下降和企业规模的扩大

我们接下来用图进行一个分析

这个图是网络化市场中的企业的扩张

这个图当中主要是展示了网络化前后

企业外部交易费用与企业内部组成成本的一个变化

其中我们看这个图就是cm c0和c

它分别代表了网络化之前企业的市场交易成本

组织内部管理成本和总成本cm'

c0'和c'它代表的是网络化之后企业的市场交易成本

组织内部管理成本和总成本

那么从这个图当中可以看到

网络的利益带来了总成本曲线的

从c到c'的下移

也就是说总成本在下降

和企业规模从tm的tm'的扩张

这就是我们展示的网络化前后企业外部交易费用

与企业内部组织成本变化的一个情况

而网络经济的效益我们说

主要来自网络的正外部性和网络边际效益

递增的这样一个特征

而网络外部性它的产生的原因在于

网络自身的系统性

网络内部信息的交互性和网络基础设施的垄断性

它的作用的大小既与网络的规模直接相关

又与网络内部信息流动速度有关

反映网络扩张效应的梅特卡夫法则

他指出网络的价值呢等于网络节点数的平方

他说明了网络效应它随着网络用户的增加而呈

指数增长的现象

互联网的用户大概每半年翻一番

互联网的通讯量大概每天翻一翻

这种爆炸性增长

必然会带来网络效益的飞速发展

网络边际效益递增也可称为是正反馈

是指连接到一个网络的价值取决于已经

连接到该网络的其它人的数量

也就说在网络系统中连接到一个较大的网络

要优于连接到一个较小的网络

也就是新增一个连接对整个系统会产生递增的作用

接下来我们来看一下适应网络发展的新营销理论

当网络保险随着电子商务的发展

并逐步成为一种全新的保险经营模式的时候

一些新的营销理论也就会产生

这些蕴含了大量网络营销理念的新理论

不仅代表了营销理论研究的新方向

而且更为保险业的网络化发展开启了一些全新的视角

这些新的营销理论主要有几个方面

一个是整合营销理论

它以舒尔兹教授为首的营销学者从

客户需求的角度出发研究市场营销理论

提出了4c组合来替代了传统的4p组合

他这的所谓4c指的就是

第一个不急于制定产品策略

以研究消费者需求和欲望为中心

第二个P就是暂时把定价策略放到一边

而研究消费者为需求所愿意付出的成本

第三个p指的就是抛开渠道

先考虑如何给消费者以方便

第四个c那就是忘掉促销

着重加强与消费者的交流

那么4C的这个营销理念将营销过程的起点

定于消费者的需求

强调企业与客户的交流交互

认为只有消费者需求得以满足

企业才能实现利润最大化

第二种新的营销理论那就是直复营销观念

这种直复营销观念中的直

它是指不通过中间分销渠道而直接通过

网络媒体连接企业和消费者

而复指企业和客户之间的交互和沟通

网络保险集中体现了直复营销的观念

它拉近了投保人和保险人之间的距离

大大降低了经营成本

利于企业及时了解客户对保险产品的需求

改进保险服务质量提高经营管理

这新理念它的关键侧重营销的可测性

可量度可评价的特点

力求通过营销测试

及时改进企业的服务

第三种新的营销理论就是软营销的理论

这种软营销理论

它是基于网络本身的特点

和消费者个性化需求的回归

传统的强势营销

比如像广告人员推销

等采取的一种强势灌输的方式

企业作为主动方将产品推向消费者

往往由于不能准确地指向目标客户

因而容易造成消费者的反感

相反软营销观念将主动权更多地交给消费者

利用网络的互动性来拉近消费者

使其个性化的需求得以充分体现