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接下来我们来看一下p2p网络信贷的一个监管

如何来监管p2p网络信贷平台

这是我们国内这两年尤其是从2016年开始

的一个非常重要的任务

国内的p2p网络平台近几年啊发展得非常快

但是行业监管仍处于一个真空

虽然我们之前也设立了一些什么行业协会各个地方

当然包括我们今年2016年3月15号成立的

中国互联网金融协会等等这些

对P2P平台有一些约束

主要就是地方设立的一些平台到目前来看

监管部门还没有专门的成文

有一些法律来对P2P行业进行约束

2014年9月27号银监会创新监管部主任

他提出了一个监管的十大监管原则这个是比较广泛的

主要的内容就是说它不得建立资金池

要落实实名制

资金池我们经常讲到

实名制的问题现在还没有完全的落实

提出要把p2p平台作为一种信息中介

可能这是我们今后的一个方向

而一些非交易平台

使它与传统的这种金融中介区别开来

最近几年由于出现了一些恶性的事件跑路诈骗

给行业的这种信用风险带来了极大的一个负面影响

因为作为一个P2P行业你有几千家

只要其中的一些p2p平台跑路或者是出现这种诈骗

那对正规的正常经营的或者是

合规经营的这些平台也是影响非常大的

所以说这些大的平台

特别是国资系的这些p2p平台还有银行系的平台

那么它们都非常支持这种p2p平台的监管

为什么呢因为可以保护他们的利益

2012年的12月上海市网络信贷服务企业联盟成立

这是一个代表

2013年12月又有一个网络信贷服务企业联盟

发布了网络借贷行业的一份行业准入标准

这些标准虽然说它覆盖面不高但是

它对行业自律的形成和未来的一个发展

是有重要的指导性的一个有意义的

但是我们要注意的是什么呢

那就是由于网络借贷它涉及到公共利益的金融业务

只有通过严格的法律法规来进行监管

才能减少这种行业风险同时避免一些金融

的不稳定的出现

p2p网络借贷的监管一个就是要

鼓励行业成立业界联盟

这是达成的一个共识

同时要形成行业标准规范成员的一些企业行为

第二个方面就是要政府它应该制定监管主管部门

对行业进行审慎监管

但是我们说由于网络借贷它属于是新兴行业

有很多创新潜力

那监管部门它只能是要在

保证金融安全和稳定的前提下

为了最大化网络信贷行业的对普惠金融的作用

也要有一定的容忍度

它要允许一些行业有一定的发展弹性

而不至于说一管就死一放就乱的这种情况出现

也不至于说一要对互联网金融进行监管就要把它扼杀

这个是我们要注意的问题

也是我们国家

有的时候在监管其他行业的时候也会出现的一些问题

当前我们国家还没有对网贷行业进行严格的监管

今年开始会进一步的加强

而行业自律在目前来说

它也作为一种非常重要的手段

对于网贷行业来说

其未来的发展可能依赖于行业的这种透明性

以及它的自律还有生意

这些就要求包括五个方面的内容第一个就是

必要的信息披露

网贷行业处于激烈的一个竞争状态

所以说它的经营数据有的

平台认为是它的一个商业机密不向外公布

尤其是坏账率

我们之那些统计有一些不完全的成分在里面

因为坏账率的公布可以告诉公众他的一个经营状况

尤其是坏账率高的这些平台它就不愿意公布

一些现金流量它也不愿意公布

出借人的一些收益啊等等这些它都不愿意公布

也就投资收益这些它认为是商业机密

但是这些指标它都是和投资者的投资收益

有巨大的关系的

在它不涉及商业机密但是

与投资者风险相关的指标上

我们都要要求这些平台进行公布比如像违约率

这个我们非常关注的

或者是坏账率

平均的这种借款人的收益到底是多少

这非常关注投资者他说我们要去投资一个平台

看看它这个坏账率是多高如果它的坏账率高

那意味着违约率高那么意味着风险大

我们就不愿意去投资

而收益率的情况来看

那实际上也跟我们的违约率是相关系的

那有的就关心收益率

平均的收益率是多少那我投出去我心里有数

这样我们就会去投资

所以说这种信息披露可能适当地

以某种方式进行公布那是容易引起投资者的共鸣

容易吸引到资金容易使自己的平台健康发展壮大

出借人的利益保护

网络借贷出借的它是一种信用贷款

本身信用贷款我们都知道风险性是非常高的

网贷平台应该确保

向出借人披露的信息是真实的完整的准确的

应该真实客观地提示网络借贷投资的一个风险

那么网络借贷平台

本身不得提供担保这是之前我们也提到过

不得以平台名义向出借人承诺保本保息

也平台本身不得担保提示

出借人小额分散的投资者策略

这个很多网站都在提示要小额分散

在出借合同中明确清晰地阐述双方权利义务

不误导出借人作出错误判断

第三个方面行业自律就是要经营规范

网络借贷公司它要建立

自有资金与出借人资金隔离的制度

也就说之前我们讲的不要做资金池

而你出借资金要专门地由第三方的账户来管理

公司不得利用任何方式挪用出借人的这种资金

这一条是非常重要的

这一条它的存在杜绝了

P2P平台跑路的这样一种可能性

所以说公司它必须要遵守国家的一些法律法规

为借款人和出借人建立直接对应的借贷关系

网络借贷服务机构也不得在匹配借贷关系之前

获取并归集出借资金也不得以期限错配的方式

设立资金池

网贷借贷服务机构的股东或者工作人员

也不得以一些期限错配为目的

参与债券的投资

这是我们从规范经营的层面来分析

第四个方面就是要独立意见机构的监督管理

网络借贷服务机构应该加强与独立意见机构的合作

这种合作主要就有包括第三方支付机构

这个第三方支付机构它的作用是什么

那就是在资金交易结算的时候

都应该通过第三方支付平台网络借贷平台

不应该有账户的支配权

网络借贷服务机构名下的银行账户

或它的实际控制人他的银行账户

不得以任何形式的接收收集客户出借的这种资金

也不能擅自动用在第三方支付等机构管理的

一些出借人的资金

总体上来说要控制这种p2p平台来动用出借人的资金

第二个方面就是要有独立的审计机构

网络借贷服务机构应该定期地接受独立

审计机构的审计

来保证它的信息的透明公开

独立的律师事务所

定期地审计公司法人的状况

检查债券债务关系抽查留底文件尤其是流转文件

核实相关数据账目还有就是要有独立的资产评级机构

第五个方面那就是营运关联性的一个切割

它主要是包括像小贷担保模式中的平台业务和担保

关联的一些业务的切割以及与担保管理公司的切割

还有就是债权转让模式中的资产评级业务

必须与专业放贷人员及其关联机构进行风险的隔离

来保证它这种充分的独立性和透明性

而不是一种内部的循环

也就是说把这些关联方切割开来

这是行业自律的五个非常重要的方面

最后一个就是还要成立行业自律组织

和行业标准建立内部信息共享机制

但是做到这一条也是非常困难的

因为它信息收集是有成本的

而无偿的共享一个方面可能会

可能会导致它的成本的这种加大

尤其是征信共享和黑名单的这些机制

要求是这样做但做起来可能有一定的难度

网络借贷服务机构

应该它至少有一家是符合征信业务管理条例

具备个人企业征信合法资质的征信机构开展

基于数据报送的这样一种合作

来保证完整准确地向征信机构报送网络借贷的数据

其次就是在考虑授信共享机制并逐步形成

行业标准最后就是我们要成立必要的行业联盟

约束各企业的行为各机构进行相互监督

对违约的企业进行通报

就是说在行业内做到互通有无

共同地共享一些信息