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接下来我们学习第八章互联网金融的风险与监管

那么互联网金融经过近几年的快速发展

出现了很多问题

出现了一些风险

尤其是像P2P平台的跑路事件

一度给社会引起了广泛的关注

如何对互联网进行监管互联网的风险

那么引起了我们广泛的关注

今年是互联网金融的监管元年

2016年以来呢

我们对互联网金融的监管出台了很多政策

所以说互联网金融的监管是一个非常重要的内容

我们这一章主要包括三个方面的内容

一个就是互联网金融的风险

另外就是互联网金融监管的理论支持

最后一部分就是互联网金融的监督

首先我们来学习第一节互联网金融的风险

互联网金融的风险有多种类型

我们说互联网金融的风险

既是传统金融风险的一个延续

也是传统金融风险的一种放大变异和传导

所以说互联网金融的风险

它与传统金融风险有共同的地方又有不同的地方

那么互联网金融风险到底有哪一些呢

接下来我们来看一下

第一个方面就是法律风险

互联网金融行业中

不同的业态存在不同的法律方面的问题

下面我们将对互联网金融的细分领域

分别介绍其法律风险

首先我们来看一下第三方支付

现有的关于第三方支付的法律法规文件

就是非金融机构支付服务管理办法

非金融机构支付服务管理办法的实施细则

支付机构客户备付金存管办法

2014年3月央行向第三方支付企业下发了

支付机构网络支付业务管理办法的征求意见稿

其中对个人支付账户的转账消费额度设限

个人支付账户转账单笔不得超过1000元

累计不能超过1万元

个人单笔消费不得超过五千元

个人支付账户转账单笔不超过1000元

年累计不超过1万元

个人单笔消费不得超过五千元

月累计不能超过1万元

它的实施对互联网支付业造成了一定的打击

为了规范非银行支付机构网络支付业务

防范支付风险保护当事人的合法权益

中国人民银行制定了

非银行支付机构网络支付业务管理办法

根据中华人民共和国中国人民银行法

非金融机构支付服务管理办法等相关规定

由中国人民银行于2015年12月28日发布

自2016年7月1日起实施

对于第三方支付涉及到的信用卡套现的问题

最高人民法院最高人民检察院2009年发布的

关于办理妨害信用卡

管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释

的第七条就有明确的规定

违反国家规定通过使用销售终端机具

我们一般指的就是POS机等方法以虚构交易

虚开价格现金退货等方式

向信用卡持卡人直接支付现金

情节严重的

应当依据刑法第225条的规定以非法经营定罪处罚

持卡人以非法占有为目的采用上述方式恶意透支

应当追究刑事责任的

依照刑法第196条的规定以信用卡诈骗罪定罪处罚

如今对于第三方支付企业若出卡人通过

第三方支付进行套现将不会缴纳提现费用

因此如何防范信用卡套现是一个值得关注的问题

此外由于第三方支付用户信息具有一定的隐蔽性

也存在譬如洗钱等这一类违法犯罪的风险

第二类P2P网贷的法律风险主要就是

一个方面它是存在非法集资的风险

这个之前我们在讲P2P的时候也给同学们讲过

我们国家的最高人民法院关于

审理非法集资刑事案件具体应用

法律若干问题的解释第一条就有明确的规定

违反国家金融管理法律规定

向社会公众包括单位和个人吸收资金的行为

如果是同时具备以下四个条件的

除刑法另有规定的以外

就应当认定为刑法第176条规定的

非法吸收公众存款或者是变相吸收公众存款

未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金

另外一条就是通过媒体

推介会传单手机短信等途径向社会公开宣传

承诺在一定期限内以货币实物股权等方式

还本付息或者给付回报

第四就是向社会公众即社会不特定对象吸收资金

那它都是属于是非法的集资行为

那么最高人民法院关于审理非法集资刑事案件

具体应用法律若干问题的解释

同时规定了以非法占有为目的的使用诈骗方法实施

本解释第二条所规定的行为

以投资入股的方式非法吸收资金的

或者是以委托理财方式非法吸收资金的

那么它都可能是被认定为是一种非法集资行为

那么个人进行集资诈骗数额在10万元以上的

单位进行集资诈骗数额在50万元以上的

应当按照刑法第192条的规定

以集资诈骗罪定罪处罚

2013年10月25日由银监会牵头的九部委

处置非法集资部际联席会议上

网络借贷与民间借贷农业专业合作社

私募股权领域非法集资等

一同被列为须高度关注的六大风险领域

在这个会上指出非法集资主要有以下三种情况

第一类就是为当前比较普遍的理财资金池模式

也就是说一些P2P网络借贷平台

通过将借款需求设计成理财产品出售给放款人

或者先归集资金再寻找借款对象等方式

使放贷人资金进入平台的中间账户产生资金池

此类模式下平台涉嫌非法吸收公众存款

第二类就是不合格借款人导致的非法集资风险

及一些P2P网络借贷平台

经营者未尽到借款人身份真实性核查义务

未能及时发现某些默许借款人在平台上

以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息

向不特定多数人募集资金用于投资房地产

股票债券期货等市场

有的直接将非法集资的资金高利贷贷出赚取利差

这些借款人的行为涉嫌非法吸收公众存款

第三类就是我们所说的典型的庞氏骗局

也就是个别P2P网络平台经营者

发布虚假的高利借款标募集资金

并采用在前期借新还旧的这种庞氏骗局模式

短期内聚集大量资金后用于自己生产经营

有的经营者甚至卷款潜逃

此类模式涉及非法吸收公众存款的集资诈骗

第二种风险就是存在公开发行证券的风险

我们国家证券法第十条规定公开发行证券

必须符合法律行政法规的条件

并依法报国务院证券监督管理机构或者国务院授权的

部门核准

未经依法核准任何单位和个人不得公开发行证券

有以下情形之一的

就被认定为是公开发行

一个是向不特定对象发行证券的

向特定对象发行证券累计超过两百人的

法律行政法规规定的其他发行行为

非公开发行证券不得采用广告

公开劝诱和变相公开方式

P2P网贷企业有债权转让的模式

转让包括本金与利息

以电子形式转让债权的行为涉及到

向不特定社会公众发放证券的风险

第三种风险那就是存在非法经营的风险

可能涉及非法经营罪的像刑法第225条规定

违反国家规定有下列非法经营行为之一的

扰乱市场秩序情节严重的

处五年以下有期徒刑或者拘役

并处或单处违法所得一倍以上五倍以下罚金

情节特别严重的处五年以上有期徒刑

并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产

主要包括四个方面

一个是未经许可经营法律法规规定的专营专卖物品

或者其他限制买卖的物品的

第二是买卖进出口许可证

进出口原产地证明以及其他法律行政法规法规规定的

经营许可证或批准文件的

第三是未经国家有关主管部门批准

非法经营证券期货保险业务的

或者非法从事资金支付结算业务的

第四个方面就是其他严重

扰乱市场秩序的非法经营行为

该条款中的前三项都有明确的司法解释予以界定

相关行为是否构成犯罪

第四项是一种不确定的概括性的规定

那么俗称口袋罪

也就是说只要法律行政法规

有关某种经营活动的规定并且呢

行为人违反了这个规定

且行为人无法构成其他具体犯罪活动的话

行为人就有可能构成非法经营罪