当前课程知识点:互联网金融 > 第五章 网络银行 > 第三节 网络银行面临的风险 > Video
第四是法律风险
网络银行虽然发展很快
但是产生的时间实际上是不长的
特别是在国内
它与之配套的一些法律法规还不够成熟
这也就导致了在实际经营过程当中
可能会导致一些法律的问题
网络银行的法律风险
它指的就是像违反不遵从
或者是无法遵从法律法规规章惯例
或者伦理标准而给网络银行所造成的这些风险
那法律风险它使金融机构面临着罚款
赔偿和合同失效的风险
严重的时候还会导致银行信誉
贬低免赔金额的一些降低
业务机会的受限
拓展潜力的降低以及缺乏合同的可实施性等严重后果
网络银行的法律风险我们可以把它分为以下几种
一种就是网络银行运营中的责任风险
法律风险当中有很大一部分是关于责权分配的
在发生纠纷的情况下
一般是由相互之间的交易合同来划分网络银行
客户网络银行服务的技术商之间的责任
但是由于现实变化多样
交易之前签订的服务协议不一定会包含所有情况
从而导致裁决的困难
也让银行和客户无法明确自身责任
另外在使用电子货币的
电子化结算服务中对规范
有关服务承担者的资格
明晰交易双方当事人权责
以及保护消费者权益等方面都应该做出明法律规范
但是目前尚没有相应的配套措施与之相适应
这比如像现在进行支付结算的时候
实现首先要通过通讯系统和
互联网传送到银行计算机系统
经过认证系统和网关后才能完成
这当中各相关的机构和服务商都对业务
起着现实的关键作用
鉴于此种服务和作用
他们虽与银行客户之间无契约上的法律关系
但其间无疑形成一种事实上的法律关系
然而他们的法律地位如何确定
应该承担怎样的法律责任
在现行法律中还难以找到依据
一旦出现纠纷银行的责任就会纠缠不清
另外就是说客户隐私权的保护问题
为了保证网络银行的正常运行
银行一般要让客户出示相关的真实个人信息
这样就使客户隐私面临很大的风险
最近有一些报导新闻报道
它涉及到一些涉嫌泄漏客户隐私的案件
虽然银行它属于很大的一些机构
它也不屑于贩卖客户的隐私
但是银行由于它内部管理的一些问题
可能也会导致客户信息的流失这些信息
都是客户非常隐私的私人信息
比如像身份证号住址电话号码等等
那么这种随便泄露信息就会给客户造成极大的损失
虽然我们国家在2009年2月28号它颁布了一个刑法当中
它对侵犯公民个人信息罪进行了立法
也明确规定了出售公民个人信息非法提供
公民个人信息以及非法获取公民个人信息的三项罪名
但是目前我们国家个人信息保护的这种法律条款
还是不够健全的
公民的信息保护它的一些法规还没有出台
司法实践中难以准确地理解和认定有罪的程度或者难度
第三就是境外业务中的法律冲突风险
同传统银行相比
网络银行它由于可以跨境的支付
只要是互联网就可以支付
所以说它可以跨越国与国之间的一些界限
而把这种业务拓展到世界的各个角落
这就是像基于
地理疆界和纸质合约基础上的法律法归纳
提出了一些挑战
首先就是跨境网络上的金融服务交易的管辖权
法律适用性的这种问题
另外比较传统的金融合约的诸要件比如像
执行条件相关责任抵押和担保条款书面形式等
网络经营服务和交易合约
便产生在不同国界的合法性问题
第三个方面就是
如果国外机构在网上涉嫌侵犯知识产权
因其认定取证和处理难度较大
所以容易产生相应的纠纷
第四就是对境外信息的有效性与法律认定的问题
还有就是面对非本国居民的客户时
网络银行所面临的像语言选择的合法性问题
最后我们来看一下国内网络银行的一些监管思考
由于网络银行我们说它给我们客户提供了
非常快捷便利低成本服务的这些业务的同时
也产生了很多风险
甚至是出现了一些法律的问题
我们对网络银行进行监管那是非常必要的
因为网络银行它作为在
因特网上进行的一种全新模式的商务活动
它的运作机制
它会对我们国家现行的央行监管制度
带来一些冲击
而这些网络银行需要的监管的方式方法
传统的这种监管方法或许是不能适应的
所以说对原来的这种监管模式
面临了一些新的挑战也存在一些新的问题
在这样的情况下政府
监管部门尤其是要积极地应对
积极地慎重地推出一些法律和政策
来跟上网络银行创新的步伐但是监管
它也要注意不要扼杀金融的创新力
需要考虑的就是监管成本和监管效率的权衡
首先我们来了解一下监管总体落后于
网络银行发展的现状
那么首先网络技术的全面
发展它打破了金融行业的传统分工
模糊了银行业保险业和证券业之间的界限
那银行不仅提供存贷款等传统业务
而且还提供投资咨询服务保险
金融衍生业务等全方位综合性的金融业务
但是我国的网络银行监管基本上它还是沿用
传统的这些旧的金融监管模式
所以说它很难适应网络银行
多样化多元化的这样一些特点
其次就是我国的网络银行监管法律体系
它还不完善
从目前情况来看
我国的在规制银行业行为的方面
法律层面上主要有一些像
银行业监督管理办法中国人民银行法
商业银行法还有像证券法
等等这一类的法律
这是法律当中实际上都没有涉及到
网络银行的一些监管
而对网络银行的风险管理也仅仅作一些概述性的
一种规范没有具体的技术标准
安全认证方面的要求
唯一专门规范网络银行的是一部
电子银行业务管理办法
所以说从总体上看
我们国内对网络银行的监管还是不成熟的
第二就是国际对网络银行监管的现状
我们也来了解一下
国外对网络银行监管它形成了两种模式
一种就是美国模式
另一种是欧洲模式
美国模式
它是美国监管局对网络银行采取了一种叫
审慎宽松的政策
基本上通过补充新的法律法规
使原有的监管规则适应网络电子环境
监管政策执照的申请
消费者保护等这些方面
网络银行与传统银行的要求是比较相似的
我们再来看一下欧洲
欧洲它对网络银行的监管
采取的办法它是较新的
它监管的目标主要有两点
一种是提供一个清晰透明的法律环境
第二种就是坚持适度审慎和保护消费者的原则
欧洲中央银行它要求其成员国
采取一致性的监管原则
欧盟各国国内的监管机构负责监管统一标准的实施
它要求成员国对网络银行业务的监管保持一致
承担认可电子交易合同的义务
并将尽力在注册国和业务发生国基础上的监管规则
替换为起始国规则以达到增强监管合作
提高监管效率和适时监控网络银行风险的这样一种目的
接下来我们来看一下监管尝试的一些考虑
首先政府需要对社会监管成本
与监管效率进行权衡
确定某一规范和某一标准的另一个问题
是有可能造成高昂的社会监管成本和监管无效
其次就是监管的容忍度的问题
因为监管它既要规范网络银行的发展
降低其运行的风险提升其竞争能力
同时又不能过度地发展
这个在我们国家就应该是非常
重视这一个容忍度的问题
因为在以往的一些监管当中
对某些事物的监管可能是出现了一种叫
一抓就死一放就乱的现象
那么这个度如何把握
既要使网络银行安全方便快捷地服务于
各层次的用户又要不要扼杀这种网络银行的创新能力
这些方面都是要兼顾的
那么如何找到一个度就是我们
网络银行监管的非常重要的问题
监管还要考虑国内银行保护
与社会福利损失的平衡
网络银行的模糊疆界和相对较低的转移成本
它使监管也形成了一个竞争性的市场
有关统计研究
网络银行中的资金和客户
都会向软规则的地区和国家迁移
那么侧重于保护本国的监管政策
会造成社会资源和福利的损失
那这一章我们就给同学们讲这些内容
-第一节 互联网金融及发展
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-第二节 大数据与互联网金融
-第三节 电子货币的替代及影响
-第四节 互联网金融的风险及监管
-第五节 互联网金融与投资
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-课后练习--作业
-第一节 互联网金融的产生与发展
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-第二节 互联网金融的界定、特点
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-第三节 互联网金融的模式
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-课后练习--作业
-第一节 电子货币概述
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-第二节 电子货币的作用
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-第三节 电子货币对货币层次的影响
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-第四节 电子货币对中央银行地位的影响
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-第五节 电子货币对货币供给的影响
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-第六节 电子货币对货币政策的影响
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-课后练习--作业
-第一节 P2P网络借贷概述
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-第二节 P2P网络信贷模式
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-第三节 P2P网络借贷的优势作用及影响
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-第四节 P2P网络信贷的风险及监管
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-课后练习--作业
-第一节 众筹概述
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-第二节 众筹融资的模式
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-第三节 众筹融资的影响
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-第四节 众筹融资的监管
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-课后练习--作业
-第一节 网络银行的概念和发展趋势
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-第二节 网络银行对传统业务的冲击
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-第三节 网络银行面临的风险
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-课后练习--作业
-第一节 新型虚拟货币概述
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-第二节 新型虚拟货币的功能与特点
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-第三节 新型虚拟货币的发行、流通与交易
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-第四节 新型虚拟货币对传统货币的冲击
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-第五节 新型虚拟货币的风险与监管
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-第六章 新型虚拟货币--课后练习
-第一节 网络保险概述
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-第二节 网络保险理论与模式
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-第三节 网络保险发展的制约因素
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-课后练习--作业
-第一节 互联网金融的风险
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-第二节 互联网金融监管的理论支持
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-第三节 互联网金融的监管
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-第八章 互联网金融的风险与监管--课后练习