Video在线视频

第四是法律风险

网络银行虽然发展很快

但是产生的时间实际上是不长的

特别是在国内

它与之配套的一些法律法规还不够成熟

这也就导致了在实际经营过程当中

可能会导致一些法律的问题

网络银行的法律风险

它指的就是像违反不遵从

或者是无法遵从法律法规规章惯例

或者伦理标准而给网络银行所造成的这些风险

那法律风险它使金融机构面临着罚款

赔偿和合同失效的风险

严重的时候还会导致银行信誉

贬低免赔金额的一些降低

业务机会的受限

拓展潜力的降低以及缺乏合同的可实施性等严重后果

网络银行的法律风险我们可以把它分为以下几种

一种就是网络银行运营中的责任风险

法律风险当中有很大一部分是关于责权分配的

在发生纠纷的情况下

一般是由相互之间的交易合同来划分网络银行

客户网络银行服务的技术商之间的责任

但是由于现实变化多样

交易之前签订的服务协议不一定会包含所有情况

从而导致裁决的困难

也让银行和客户无法明确自身责任

另外在使用电子货币的

电子化结算服务中对规范

有关服务承担者的资格

明晰交易双方当事人权责

以及保护消费者权益等方面都应该做出明法律规范

但是目前尚没有相应的配套措施与之相适应

这比如像现在进行支付结算的时候

实现首先要通过通讯系统和

互联网传送到银行计算机系统

经过认证系统和网关后才能完成

这当中各相关的机构和服务商都对业务

起着现实的关键作用

鉴于此种服务和作用

他们虽与银行客户之间无契约上的法律关系

但其间无疑形成一种事实上的法律关系

然而他们的法律地位如何确定

应该承担怎样的法律责任

在现行法律中还难以找到依据

一旦出现纠纷银行的责任就会纠缠不清

另外就是说客户隐私权的保护问题

为了保证网络银行的正常运行

银行一般要让客户出示相关的真实个人信息

这样就使客户隐私面临很大的风险

最近有一些报导新闻报道

它涉及到一些涉嫌泄漏客户隐私的案件

虽然银行它属于很大的一些机构

它也不屑于贩卖客户的隐私

但是银行由于它内部管理的一些问题

可能也会导致客户信息的流失这些信息

都是客户非常隐私的私人信息

比如像身份证号住址电话号码等等

那么这种随便泄露信息就会给客户造成极大的损失

虽然我们国家在2009年2月28号它颁布了一个刑法当中

它对侵犯公民个人信息罪进行了立法

也明确规定了出售公民个人信息非法提供

公民个人信息以及非法获取公民个人信息的三项罪名

但是目前我们国家个人信息保护的这种法律条款

还是不够健全的

公民的信息保护它的一些法规还没有出台

司法实践中难以准确地理解和认定有罪的程度或者难度

第三就是境外业务中的法律冲突风险

同传统银行相比

网络银行它由于可以跨境的支付

只要是互联网就可以支付

所以说它可以跨越国与国之间的一些界限

而把这种业务拓展到世界的各个角落

这就是像基于

地理疆界和纸质合约基础上的法律法归纳

提出了一些挑战

首先就是跨境网络上的金融服务交易的管辖权

法律适用性的这种问题

另外比较传统的金融合约的诸要件比如像

执行条件相关责任抵押和担保条款书面形式等

网络经营服务和交易合约

便产生在不同国界的合法性问题

第三个方面就是

如果国外机构在网上涉嫌侵犯知识产权

因其认定取证和处理难度较大

所以容易产生相应的纠纷

第四就是对境外信息的有效性与法律认定的问题

还有就是面对非本国居民的客户时

网络银行所面临的像语言选择的合法性问题

最后我们来看一下国内网络银行的一些监管思考

由于网络银行我们说它给我们客户提供了

非常快捷便利低成本服务的这些业务的同时

也产生了很多风险

甚至是出现了一些法律的问题

我们对网络银行进行监管那是非常必要的

因为网络银行它作为在

因特网上进行的一种全新模式的商务活动

它的运作机制

它会对我们国家现行的央行监管制度

带来一些冲击

而这些网络银行需要的监管的方式方法

传统的这种监管方法或许是不能适应的

所以说对原来的这种监管模式

面临了一些新的挑战也存在一些新的问题

在这样的情况下政府

监管部门尤其是要积极地应对

积极地慎重地推出一些法律和政策

来跟上网络银行创新的步伐但是监管

它也要注意不要扼杀金融的创新力

需要考虑的就是监管成本和监管效率的权衡

首先我们来了解一下监管总体落后于

网络银行发展的现状

那么首先网络技术的全面

发展它打破了金融行业的传统分工

模糊了银行业保险业和证券业之间的界限

那银行不仅提供存贷款等传统业务

而且还提供投资咨询服务保险

金融衍生业务等全方位综合性的金融业务

但是我国的网络银行监管基本上它还是沿用

传统的这些旧的金融监管模式

所以说它很难适应网络银行

多样化多元化的这样一些特点

其次就是我国的网络银行监管法律体系

它还不完善

从目前情况来看

我国的在规制银行业行为的方面

法律层面上主要有一些像

银行业监督管理办法中国人民银行法

商业银行法还有像证券法

等等这一类的法律

这是法律当中实际上都没有涉及到

网络银行的一些监管

而对网络银行的风险管理也仅仅作一些概述性的

一种规范没有具体的技术标准

安全认证方面的要求

唯一专门规范网络银行的是一部

电子银行业务管理办法

所以说从总体上看

我们国内对网络银行的监管还是不成熟的

第二就是国际对网络银行监管的现状

我们也来了解一下

国外对网络银行监管它形成了两种模式

一种就是美国模式

另一种是欧洲模式

美国模式

它是美国监管局对网络银行采取了一种叫

审慎宽松的政策

基本上通过补充新的法律法规

使原有的监管规则适应网络电子环境

监管政策执照的申请

消费者保护等这些方面

网络银行与传统银行的要求是比较相似的

我们再来看一下欧洲

欧洲它对网络银行的监管

采取的办法它是较新的

它监管的目标主要有两点

一种是提供一个清晰透明的法律环境

第二种就是坚持适度审慎和保护消费者的原则

欧洲中央银行它要求其成员国

采取一致性的监管原则

欧盟各国国内的监管机构负责监管统一标准的实施

它要求成员国对网络银行业务的监管保持一致

承担认可电子交易合同的义务

并将尽力在注册国和业务发生国基础上的监管规则

替换为起始国规则以达到增强监管合作

提高监管效率和适时监控网络银行风险的这样一种目的

接下来我们来看一下监管尝试的一些考虑

首先政府需要对社会监管成本

与监管效率进行权衡

确定某一规范和某一标准的另一个问题

是有可能造成高昂的社会监管成本和监管无效

其次就是监管的容忍度的问题

因为监管它既要规范网络银行的发展

降低其运行的风险提升其竞争能力

同时又不能过度地发展

这个在我们国家就应该是非常

重视这一个容忍度的问题

因为在以往的一些监管当中

对某些事物的监管可能是出现了一种叫

一抓就死一放就乱的现象

那么这个度如何把握

既要使网络银行安全方便快捷地服务于

各层次的用户又要不要扼杀这种网络银行的创新能力

这些方面都是要兼顾的

那么如何找到一个度就是我们

网络银行监管的非常重要的问题

监管还要考虑国内银行保护

与社会福利损失的平衡

网络银行的模糊疆界和相对较低的转移成本

它使监管也形成了一个竞争性的市场

有关统计研究

网络银行中的资金和客户

都会向软规则的地区和国家迁移

那么侧重于保护本国的监管政策

会造成社会资源和福利的损失

那这一章我们就给同学们讲这些内容