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接下来我们来看一下

国际现行的网络保险的模式有哪一些

虽然说从实践上来看

网络保险模式之间并不存在一个统一的划分标准

但是从对目标设定

服务内容和技术手段等方面的分析中

我们仍然可以系统地将其归纳为五种模式

主要是便于我们的研究和讨论

那这五种模式

接下来我们分别做一个介绍第一种模式

那就是直接模式

它是当前国际上发展最快

业务量最大的一种网络保险模式

它主要是以保险客户为对象

以传统保险产品的网络直销为基础

实现了保险销售与BTOC模式的有效结合

从客户的角度来看

这种模式能使客户在网络上录入

各自保险风险的信息

并获得保险报价服务

最后完成直接从网上购买保险的全过程

从产品的角度来看

通过这类模式销售的多为简单保险产品

例如像汽车保险住房保险还有

定期的一些寿险这些都属于是直接的模式

目前直接的模式参与者主要有三类

一类的是保险公司比如像

多数保险公司

当前努力的方向就是如何把自己的网站变得更友好

如何帮助客户解决其所需要的保障程度

及帮助客户计算保险金额等

另外一类就是报价代理人

它是目前最受欢迎的网络保险渠道

因为他们能够为客户提供一个

比较保险的价格透明度较高的市场环境

第三类参与者那就独立代理人

独立代理人开设的网站

它以数量众多为特色分布甚广

在直接模式当中我们既可以看到许多

传统的保险经营者

也可以看到一些非传统的保险经营者

我们国家的大多数保险公司

自己的网站和个别的网站比如像卖保险

非常保险都属于此类

这种直接模式前景应该说是非常广泛的

第二种模式那就是改进模式

这种模式它包括的内容也是相当广泛

可以理解为是利用互联网技术

提高保险企业运作效率的

一套方法的总和所以说它的范围非常广

那除了保险机构加强信息内部信息系统建设

和适应网络保险而进行的业务再造外

这种保险模式

目前还广泛应用于支持

保险人与保险经纪人的合作关系

为保险经纪人提供方便的逆向保险人的网络接口

以加强两者间的联系

使保险经纪人能为客户提供更多的增值服务

而彻底改变中介机构将网络直销视为威胁的观念

在这些方面欧洲的一些保险人

有很多方面是值得我们借鉴的

这比较有代表性的像AXA它利用IFALine

为其经纪人免费提供在线的寿险和

年金产品的报价接口

这些服务也有很多了

那么它主要就是可以给我们带来的启示那就是

这种模式的进一步发展将形成一种集合保险经纪人

和一般保险代理人的一种网络联合体

第三种模式就是保险业的网络平台

那目前也是存在着两个具有代表性的

保险业网络平台

它们的分别是IVANS和为WISe

其中IVANS是一个由保险业的成员共同组建而成的

起着行业网络连接作用的一个平台

它提供对保险经纪人的链接和保险新产品的信息

它使保险人之间的交易成为可能

WISe它是由其成员拥有的非盈利性的网络平台

它既能提供安全教育的网络技术支持

又便利了成员间再保险业务的开展

保险业网络平台模式的发展过程当中

基础网络设施供应商可能会成为网络保险人的主导

从而像新的参与者提供网络保险平台服务

而就现在的发展情况来看

由于网络基础设施和保险监管的障碍

该模式短期内可能还是很难有长足的一个发展

第四种类型那就是电子保险市场

这种模式它是以支持承保人和客户之间

直接交流的电子设施为基础发展起来的

它需要由完全独立的第三者运作和管理

而客户则可通过金融服务机构保险中介进入

或直接进入这个市场

由于在保险市场

它易于将风险打包成标准的产品来交易

而且市场的参与者都是具有丰富经验的保险人

因而现今唯一可称得上电子保险市场的

那就是纽约的巨灾风险交易所

这个风险交易所它不参与任何交易而是以

完全独立的身份为再保险市场的风险

提供转移便利负责市场的管理

参加交易者则需要支付年费和在发生交易后缴纳佣金

第五类就是虚拟保险公司

这一模式充分体现了网络对保险价值链专业化的拓展

保险人将价值链中除承保外的其他环节外包出去

并通过互联网建立与外包部分的联系

借助理赔数据库支持产品的开发和营销

目前这种模式

要在垂直型组织结构的保险公司中实现可能会有些困难

但外包的专业化可能吸引其他金融服务公司的参与

这个模式的成功

不仅需要电子商务方面的先进技术和手段

更要求有一个专业分工明确发展成熟的保险市场

国外一些新机构

比如像DirectLine和Ecoverage开始致力于

发展完全的网上销售

希望成为保险业中的亚马逊

它们的发展可能会为该模式的推广提供一些经验