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接下来我们学习第三节

网络保险发展的制约因素

我国的保险行业整体发展水平比较低

而网络保险又出现比较晚

我国网络保险发展的现状的分析来看

网络保险发展过程中仍然存在技术性

及非技术性的问题

首先我们来看一下

网络保险发展中存在的技术性问题

主要有五个方面

一个就是IT应用不深入

现有设备没有充分发挥作用

在知识经济时代如何获得高效快速信息

成为市场竞争的重要因素

所以各家保险公司也不吝于在IT方面的大力投入

购买最新的硬件设备和软件系统

甚至有些系统和设备已经达到了世界先进水平

但是这些先进的设备和系统并没有给保险公司带来

高效的回报

或者没有达到预期的效果

这主要是因为一个方面

信息技术人才短缺

另外一个就是国内的一些保险公司

没有根据企业自身的实际情况选择IT系统

过分注重系统的先进程度

生搬硬套国外的东西

系统应用的深度挖掘不充分浪费了资源

一些国内保险公司对系统的使用

停留在简单的数据管理层面上

而国外保险公司普遍借助于系统的数据挖掘

开展经营决策

比如像机动车保险

一些国内保险公司只是简单地使用系统

管理保护客户的资料

没有充分发挥IT系统的作用

没有对客户信息进行集成管理

没有将业务数据进行整合

没有建立完整的精算模型

这是我国保险企业信息化建设中薄弱的地方

第二个就是在线核保技术还不成熟

网上保险的业务流程

它是投保人通过网络了解保险公司的产品和服务

并根据自己的保险需求在网上填写投保单进行投保

保险公司对保单的相关内容进行审核检验

实时或延时核保

审核通过之后

保险公司通过电子邮件或者电话形式向客户确认

客户进行电子签名确认

并通过网上银行或者第三方支付来缴纳保险费用

保险公司签章承保并向投保人出具保单

保险合同成立

所以说在这个过程当中保险公司为

防止投保人的逆向选择行为

需要对保险标的的金额标的的范围和

险种范围等有关内容根据详细的

核保标准和核保要求进行核保

对一些保险金额较大技术含量较高

风险较大的标的还要进行现场的勘察

而目前这些工作无法通过在线核保来完成

第三就是网络保险它存在安全隐患

一个就是信息系统的安全性和稳定性

那这种信息系统的安全性和稳定性

是由于进入二十世纪之后信息技术的发展和普遍应用

保险行业的业务和管理越来越多地依赖于信息系统

由于计算机系统的安全性稳定性方面

也存在一些薄弱之处

因此增加了其受攻击和威胁的可能性

金融领域的电子犯罪案件呈现日益增多的趋势

这些由内部或外部引起的危险

将造成经济损失并带来商业风险

信息系统缺乏安全性和稳定性

我们说主要表现在四个方面

一是计算机技术人员在信息系统的设计开发

安装使用过程中产生的人为错误或失误

第二就是公司内部员工修改信息系统数据

进行违法犯罪

三是黑客等外部人员通过非法手段

访问或破坏保险公司的信息系统

最后就是程序系统自身存在缺陷

那第二种安全隐患就是数据的安全和灾难的处理

我们国家保险业信息建设

已经从单点阶段借助网络技术飞速发展的有力支持

进入到数据的集中网络支撑的时代

数据集中的规模越大

潜在的这种在技术风险危害性也就越大

因而也会对容灾和恢复处理提出更高的要求

网络保险快速健康发展的关键在于

能否保障保险公司电子数据的完整性和安全性

任何保险信息技术的丢失或损坏

都会给保险公司甚至整个行业的发展造成

无法弥补的损失

但是目前国内的一些保险公司

存在对数据安全管理重视程度不足的情况

有些保险公司虽然建立了容灾系统

但在关键的时刻却没有发挥应有的作用

第三个方面那就是支付安全的问题

网络保险获得快速健康发展的一个重要原因

就是在线支付的安全问题

市场调查显示了大部分的网民

对网上支付那表示感兴趣

表示不感兴趣以及非常不感兴趣比例不到10%

虽然很多人对网上支付感兴趣

也运用网上支付来支付相关的费用

但是他们还是对这种网上支付的隐私保护

存在一些担心

因为在投保的过程当中

客户需要提供一些详细的信息

那么这些信息会影响到

或者是构成一种个人隐私的泄露

如果处理不当的话

另外就说目前的资金结算

一般都是交由第三方进行结算的

在交易完成后再由第三方将资金划转给销售方

但一旦发生意外第三方无法

或者是拒绝将资金划转就会导致客户无法获得

保险保障

又难以追回资金

所以说客户会

在网络保险中面临交易资金安全性的一些担忧

第四个方面就是客户关系管理

这种系统的不完善

保险行业竞争有一个最大的特点

那就是为客户提供优质与个性化的服务

任何一家保险公司都想在激烈的竞争中

取得成功

都必须找到一种全新的方法

更有效的以客户为本的方式来运营

出现在上个世纪九十年代的客户管理系统叫CRM

为保险公司带来了新的发展机遇

它可以通过对客户进行精确定位和细分

来鉴别和控制经营中的风险

它还可以增加保险公司与客户沟通的渠道

提高理赔服务效率进行客户数据分析

确定企业最有价值的客户

了解客户的需求

把握和围绕客户开展有效的服务与销售

为他们来提供更多更佳的产品

从而来提高企业的竞争力

为此越来越多的保险公司引入了CRM系统

目前我国大多数保险公司在客户

服务方面还基本处于人工半人工的状态

有部分保险公司已经实施CRM

或者正在实施CRM

第五个方面就是经营险种过于单一

我们国家的这种企业网络保险的发展

它以操作较为简单交易

额较小的汽车保险家庭旅游保险等为主

要发展的对象

汽车保险由于它过于简单重复性高在网络

保险中的收入比例大

但是由于保险产品具有复杂性和需求个性化的特点

因此并非所有的险种

都适合在网络上销售

比如像瑞士再保险公司

它就通过对网络保险产品的复杂性交易额进行了分析

证实保险产品越简单

交易额越小就越适合在网上销售

相反就不适合在网上销售

这些都验证了近些年来网络销售的现实情况

也印证了这些分析

客户在网络保险产品方面乐于接受那种

复杂性高保费低的险种

那些只用少量参数就可以描述和

定价的保险比如像家庭理财保险车辆保险

定期人寿保险等险种

对网络销售的适应性是非常强的

比如我们国家开展的网络保险业务较早的像人保财险

太保集团平安集团泰康人寿

太平人寿5家保险公司为例

其意外伤害保险产品最多

占产品总额的39%

而市场潜力同样巨大的货运险产品仅占2%

保险公司应当在网络保险产品开发方面多做创新

推出多种适合在网上销售的保险险种

改变我国目前保险产品少

市场空白的这样一种情形