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那么尽管我们说网络银行的发展起步较早

最早在美国1995年就产生了

安全第一网络银行它是世界上第一家网络银行

但是到目前为止呢

关于网络银行也还没有一个明确的概念

从而也没有形成学术界一个

最终科学规范而且准确的定义

但是我们要研究网络银行我们要学习网络银行

我们又要对它进行一个界定

为了便于对网络银行进行一些管理和研究

可以说许多的机构或者是部门或者是学者

或者是有的央行对网络银行进行了一些界定

后面这些就是我们收集到的

对网络银行的一些界定我们逐一来了解一下

第一个方面就是美联储它对网络银行所下的定义

在两千年左右

美联储内部对网络银行下过一个比较粗浅的定义

它认为网络银行又指网上银行

它是利用互联网技术作为

其产品服务和信息的业务渠道

向公司客户和零售客户提供专业化

金融服务的银行

在这个定义当中我们发现网络银行又叫网上银行

是两种称呼强调的是利用互联网技术以互联网为载体

提供一些产品服务和信息

专业化的金融服务的一种银行

所以说这个定义它指出了

网络银行基本服务手段和作用

但只是指出了网络银行作为其中一个方面

不够全面也不够彻底那么接下来的定义或许我们会

更深入地了解网络银行

欧洲银行标准委员会也对网上银行进行了界定

早在1999年欧洲银行标准委员会

在其发布的电子银行公告当中

它就将网络银行界定为那些利用互联网技术

为通过使用计算机移动设备机顶盒

及其他一些个人数字设备连接上网的消费者

和中小企业提供银行产品服务的银行

要注意几个关键的东西那就是它是利用互联网技术

这是最基本的一个方面

同时它可以使用计算机就是我们的个人PC

还有提到了移动设备以及像机顶盒这些设备

它都可以为提供网上银行服务

那么这个定义它就主要是从

银行客户的角度来概括这种网上银行的活动

也有一定的局限性

因为在欧洲大陆随着网上银行的发展

特别是在两千年以后

欧洲中央银行在实际工作中

已经将网上银行的活动范围扩展到了所有用户

并且也加强了对网络银行安全措施的监管

不管从哪一个方面来说

网络银行为欧洲大陆的客户带来的业务便利

方面的影响很大程度上改变了欧洲民众的生活方式

接下来我们再来看看美国货币监理署

关于网上银行的一些表述

同样是在1999年美国货币监理署

发布了一个叫网络银行检查手册

这个手册它全面总结了过去网络银行的各种说法

给出了一个用于监管的定义

这个定义中它把网络银行做了如下界定

它认为网络银行是指一些系统它利用这些系统

银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置

进入银行账户获得一般银行产品和服务信息

所以说OCC的这个定义是目前网络银行中

第一种最为全面的一个定义它提出了系统的概念

实质上就表明了网络银行

它作为一个独立组织存在和运行方式

避免了人们将网络银行活动与营销活动

简单的一个等同

同时将网络银行的业务

它扩展到一般银行产品和服务信息

也扩展了网络银行的外延

那我们再来看一下

英国银行服务管理局对网络银行的定义

在2000年4月公布的储蓄广告条例当中

英国银行服务局以附录的形式

对网络银行提出了一个比较笼统的表述

按照这种表述它把网络银行界定为

通过网络设备和其他电子手段

为客户提供信息银行产品和服务的银行

那这个定义我们说也是具有一定的科学性

那我们说上面这些定义

可以把它们分为广义定义和狭义的定义

那所谓广义的网络银行

它是指所涵盖的网络和银行业务的范围较广

网络银行一词中的网上的含义

它不仅指的是局域网互联网等开放的电子网络

还包括各类银行内部网络资金转移网络

支付清算网络甚至是电信网络

网络银行它包括了POS、电话银行、PC银行、家庭银行

互联网银行等等这样一个非常广义的概念

它涵盖了银行信息化的各个过程

而狭义的网络银行当中的网络

它和银行服务的服务指向是比较明确

它是指在开放性网络上开展一类或者是几类银行

实质性业务的银行

这里的开放性网络主要指的是互联网

所以说我们从这个广义和狭义的网络银行来看

那广义的网络银行它既包括了开放式的网络也包括了

局域网

而狭义的网上银行它仅指是

通过互联网来提供服务的银行

但实际上在现实当中我们也有像商业银行的

网上银行它也是通过互联网来提供服务的这一类

传统商业银行的网络化的这种网上银行

也是我们常见的网上银行

但是又出现了纯的网上银行

就是没有实体没有依据传统的商业银行出现的这种

纯的网络银行就是像1995年

美国的安全第一网络银行

像我们国家的现在的浙江网商银行

这一类它都是纯的网上银行

那么接下来我们再来看一下

巴塞尔委员会关于网络银行的一个表述

因为巴塞尔委员会它是研究电子货币电子支付

电子银行比较早的机构

它的一些表述比如之前我们所说的电子货币的表述

1998年也是非常权威的

同样是在1998年巴塞尔委员会

它发布了题为电子银行与电子货币活动风险管理的报告

在这个报告中网络银行被定义为那些通过电子渠道

或者是电子通道提供零售与小额产品和服务的银行

它非常简洁

就是说只要是通过电子渠道

提供零售和小额产品和服务的银行

那我们在回顾电子货币的界定的时候

它也是在小额的交易当中

所以说巴塞尔委员会

它界定电子银行或者网上银行的时候

强调的是一种零售和小额的产品

对通过电子渠道来进行服务的

这样一种银行它就把它界定为是是网上银行

而这些产品的他也有明确的界定

它就包括存货账户管理银行顾问电子账户服务

以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务

就把它称为是网上银行来提供的服务

所以一般认为这个报告是国际银行机构

首次以书面和正式文件的形式

这是非常重要的首次以书面和正式文件的形式

对网络银行的概念作出界定

所以说巴塞尔委员会实际在电子银行

电子货币它的发展过程当中是做出了非常大的贡献的

它的贡献在什么地方呢

它最主要的就是将网络银行的活动

与传统银行的活动分成两个相对独立的层面

使网络银行的研究呢

摆脱了具体的技术和业务方面的一个局限性

这个定义它将网络银行界定为

提供零售与小额产品和服务的银行

它隐含了什么含义

那就是隐含了网络银行是传统银行营销业务的

辅助手段的这样一个含义

在2000年10月巴塞尔监管委员会

同样又发布了一个新的电子银行集团活动白皮书

它对网络银行的定义进行了一些补充因为之前比较简洁

新的定义它指出这种银行服务

既包括零售业务也包括批发和大额业务

随着这个我们可以理解就是说随着网络银行的发展

它不仅仅就停留在零售业务上

它还包括批发大额的业务

按照这种定义网络银行

它就具有与传统银行对等的业务职能

因为之前就是小的业务零售业务没有对等的功能

而现在可以经营大的业务批发的业务

它就与传统银行具有对等的这样一个业务职能

这个定义它使网络银行的具有相对独立的地位

也为我们今后成立的网络银行奠定了一定的理论基础

那么通过上述介绍我们可以认为

广义的网络银行呢它指的就是电子银行

而我们这所说的网络银行除非特指

那我们指的都是狭义的概念

这个狭义的概念是什么我们再来重申一下

那就是指采用internet数字通讯技术

我们界定为internet上是一种互联网以互联网作为

基础交易平台和服务渠道

是基于互联网的而不是其他渠道

在线为公众提供办理结算

信贷服务的商业银行或金融机构服务系统

就说是要在线的提供服务的

它的服务业务主要是结算信贷服务

等等提供服务的商业银行和金融服务系统

我们就把它理解为internet上的虚拟银行柜台

这种柜台指的就是传统银行的这些柜台业务

可以通过互联网来完成来服务来取代