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那么接下来我们来看一下

我们国家网络保险战略中的一种模式选择

我们国家到底要选择哪一种保险模式呢

由于我们国家的网络保险与国际水平

存在着非常大的差距

这些差距首先在直接模式上

由于我国的保险费率长期采取严格的管理方式

保险费率的市场化程度差

致使网络保险在关键的价格环节上的缺乏竞争

从而导致了提供网络保险报价类网站的缺位

其次在改进模式上

由于我国保险的中介机构本身发展滞后

提供增值服务的能力较弱

使多数保险公司忽视了

中介机构在电子商务中的作用

因而并没有真正为保险中介提供一个

合作互动的网络环境

那最后就是保险业务网络平台

虽然在我国的发展相对较好

但是由于各网站在实力和技术方面的限制

目前还很难形成一种

具有行业权威的相对中立的网络平台

所以说我国网络保险电子商务的商业模式

还处于一个探索的阶段

通过对现有保险业电子商务的商业模式进行分析

可以发现网络保险在商业模式方面有几点问题

一个就是品牌和规模的问题

保险网站的建立如果没有市场号召力的品牌效应

则会直接缺乏对客户的吸引力

在这样的情况下

绝大多数客户还是热衷于通过传统渠道来投保

这就直接影响网络保险网站

形成自己足够的客户群规模

而且对一个家庭而言

保险不像日常生活用品那样需要经常购买

所以网络保险的品牌

也很难建立忠诚度

第二个问题就是成本的问题

那么从理论上来说

网络保险可以通过网络直接将保险产品销售出去

减少了代理人上门拜访

佣金支付等很多环节

既节省了网络保险公司的交易成本

又为客户提供优惠的费率

但是实际业务当中网络保险

需要投入很高的员工薪资和建设成本

以及宣传保险公司和保险产品所需要支付的高额广告费用

而且一些在线营销的保费低廉的保单

因而额外的这种成本的开支会导致保险公司

更是入不敷出

比如我们这有一个例子

某客户在线购买了一份二十元的短期意外伤害保险

如果不能及时生成电子保单或

客户期望的纸质合同那么保险公司就需要

在线下派专人去给客户送保险合同

这会给保险公司造成更高的保险成本支出

这与发展网络保险的初衷是相背离的

第三个方面就是保险网站的盈利模式很难确定

由于保险业电子商务的发展还处于探索阶段

将来这种新的营销模式是否能够盈利还不确定

从目前来看

早期网络保险的推行虽然方便了很多客户

也给保险公司节约了一定的成本

但是仍然有一些网络保险网站入不敷出

从我们国家的情况来看

保险市场和电子商务市场还远远不够成熟

所以新兴的第三方网站呢又不能确定盈利模式

从世界范围内来看

这种第三方保险网站似乎还有待进一步的发展

直至找到真正适合保险业务的盈利模式

第四个方面那就是产品和服务的问题

目前网络保险所提供的保险险种不够丰富

还不能满足消费者的网络需求

在险种方面由于在线服务缺乏全方位的建议功能

所以在线出售的保险险种相对单一

在服务方面由于网络的限制目前还不能够提供

全程专业的核保承保定损理赔等服务

所以网络保险还没有真正给客户带来增值服务

由于这些问题的存在呢

我们国家今后网络保险在模式选择上

应该从现实出发来把握以下几点

一个就是以发展直接模式为主

重视与中介机构合作

直接模式它是网络保险的重点

众多的保险公司网站是直接模式的有力支持

因此在鼠标加混凝土的电子商务阶段

保险公司愿意提供

面向客户的友好的网络服务为基础

推动传统经营向网络经营的过渡

争取以直接模式促进整个网络保险的发展

同时保险公司必须彻底地改变

忽视保险中介机构的态度

认清两者之间相互依存互利互动的关系

为保险中介机构提供网络发展的必要支持

第二就是要积极发展保险的网络平台

鼓励IT企业参与网络保险

保险业网络平台是多方交易主体汇集的一个场所

它的作用不仅仅是为达成交易提供一个虚拟的市场

也包括为保险机构提供各类软件服务和技术解决方案

因此它的发展对我国网络保险的总体水平

有着直接的影响

另外我们还应采取多种形式与IT企业合作

鼓励IT企业参与网络保险

以增强整体实力和发展后劲

第三个就是审慎发展虚拟保险公司模式

抓住机遇发展再保险网络

虚拟保险公司的特点它决定了其发展的必要环境

是当前我国电子商务难以满足的

如果一味求快求发展虚拟保险公司

既可能直接导致经营的失败又可能陷入法律规范和监管的

困境中

因此在该模式上的发展应采取审慎态度

我们还应密切注意再保险市场的动向

抓住再保险市场开放的时机

大力发展具有巨大潜力的再保险网络