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第五种风险就是货币风险

那随着互联网金融的不断发展

是否将其纳入存款准备金体系

也是非常争议的一个问题

因为在之前我们讲电子货币的时候我们都强调

基本上所有的国家都不把电子货币

作为征收存款准备金的一种基础

由于存款准备金它是金融机构为了保护客户提取

存款和资产清算需要储备在中央银行的一种存款

但是互联网企业没有存款准备金制度的要求

这样就缺少了一道保障

在存款准备金制度下

金融机构它不能将吸收的存款全部用于发放贷款

而要留足一些准备金以满足不时之需

或者是满足金融机构遇到困难时

而急需的一种资金需要

互联网金融企业相对于传统金融企业来说

它就没有存款准备金的这种要求

必然一个方面可能会放大货币乘数来增加货币供给

同时会影响到国家宏观经济政策调控

这种理论我们在电子货币的那个

章节当中都给同学们介绍过比如像

余额宝这类的宝宝类产品呢实际上它无形当中

也是会放大货币的乘数

增加了中央银行对货币总量控制的一个难度

这种放大可能也会给中央银行带来一些挑战

但是如果是出现大规模的提现的情况

没有存款保证金的保障

也容易导致资金的紧张和甚至是破产这个我们在之前

也提到

另外比如像Q币呀比特币之类的虚拟货币

它本身就存在于互联网的虚拟环境当中

并且由于这类虚拟的货币具有较高的流动性和

现实中货币的可替代性

对现实生活中金融体系的运行和传导机制

都产生了一定的影响

它们没有被计入到m2的这种货币量当中

中央银行就很难对它们进行一个控制和监管

同时由于它具有之前我们所说的

货币乘数的放大效应

所以一个方面它会放大货币乘数

同时也会加剧货币乘数的不稳定

但是由于互联网金融本身它具有虚拟性的特征

加之虚拟货币的使用在一定程度上

实际上它也代替了现实的货币

监管制度相对缺乏

使得互联网金融行业的货币风险逐渐暴露出来

第二就是互联网金融风险的管理

那么对互联网金融风险的管理呢我们从几个方面来学习

第一个方面就是健全监管体制提高风险保护

这些提法只是我们在综合了

一些研究成果之后得出的几方面的一些结论吧

它对互联网金融的风险控制

从监管方面来说主要包括两个方面

一个是法律的监管另外一个方面就是

监管机构的监管

那么法律的监管

比如像我们国家的金融法呢像银行法证券法保险法

都是基于传统金融界定的

互联网金融中出现的一些新型的法律纠纷问题

可以说原有的法律呢是很难适应的

所以说在这样的情况下

我们应该对互联网金融呢进行立法

特别是在电子交易的合法性

电子商务安全性以及禁止利用计算机犯罪等方面

明确数字签名电子凭证等有效性

确定虚拟信用卡和二维码支付的合法性

明确互联网金融业务各方交易主体的权利和义务

都是势在必行的

在这个层面下我们说

针对互联网金融教育业务范围的不断扩大种类的增多

那么混业特征日益明显

而我们国家传统的那种分业监管模式

无法对互联网金融的综合业务实施有效的监管

因此我们说要建立适合互联网的这种

综合监管的这种模式是非常重要的

那么我们可以从几个方面来入手

首先应该加紧对互联网信用中介互联网理财服务

互联网金融信息平台的调研将其纳入监管体系

其次我们应该协调好各监管机构在监管中的作用

避免重复监管

金融监管应从机构监管型转向功能监管型

另外在监管中还要注意监管力度以鼓励

金融创新之间的一个取舍

也就是说监管要有包容性并且要保证一定的创新

最后应该注意监管的重点

它是由资产负债和流动性管理为主

转向金融交易的安全性和客户信息的保护并重

同时我们在监管互联网金融也要注重对消费者权益的保护

互联网金融现有的业务量虽然说

从总体上看绝对数上看相对较少

但是它涉及的面相当广

互联网金融普惠理念拓展

消费者大多缺乏专业的金融知识

也没有权益保护和风险的意识

因此要强化对此类消费者权益的保护

进行风险提示确保交易安全

信息安全和投诉渠道畅通

要进一步明确各金融消费权益保护机构

的一个具体职责和权力

以便更好地保护消费权益提高消费者的风险识别能力

第二个方面就是要完善征信体系实现信息共享

我们国家早在1997年人民银行就开始筹建了叫

信贷登记咨询系统

为企业和个人进行登记

当然最早是用于企业

这个系统它全面的收录了企业和个人的一些信息

也为后面的我们国家的这种征信奠定了很好的一个基础

但是如果互联网金融企业的数据信息

与央行的数据信息很好的配对或者是对接的话

在判断借款人的信用水平还款能力的时候

将会大大的减少成本

另一个方面通过信息的对接

一旦借款人违约将会有更多的机构了解到他的信息

这样可以提高借款人的违约成本从而降低

违约率

另外一个方面互联网金融公司的借款人

多为缺少抵押品的小微企业和个人

这些群体在央行缺乏信用记录

所以在行业内建立一套信用记录体系就很有必要

那么通过具有不良信用记录和违约的借款人信息

放到行业内的信息记录系统

可以使同行业的企业更高速高效的

审核借款人的信息