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接下来我们来学习第三节

网络银行面临的风险

那么早期的时候由于网络技术的不发达还有就是

网络技术水平的不高

那么导致了很多网络银行金融风险的问题

我们在调查当中发现

为什么有的人不喜欢网络银行

很大的一部分原因是因为它的安全问题

那么安全的反面那就是风险

那我们接下来就来看一下

网络银行到底会有哪一些风险呢

网上银行它在带来高效快捷服务的同时

也存在一些问题

我们经常会听到一些新闻

报道网络银行的一些负面消息

或者是很多人在拒绝使用网上银行除了不熟悉之外

刚才我们提到的就是安全性的问题

对客户来说最常见的安全性的问题那就是技术风险

技术风险问题也是制约着网络银行发展的一个

重要因素

除了对客户的风险之外

网络银行对银行本身也有风险

比如像银行发展策略的选择

政府监管政策的变化

网络银行创新它可能触及的法律底线等等

这些都是网络银行会面临的风险

首先我们来看一下技术风险

网络银行它是依托于互联网技术而发展起来的

互联网是其发展的基础

如果没有互联网那也我们也谈不上网络银行

但是由于方方面面对计算机技术的依赖

在享受着互联网技术带来便捷的同时

也面临着互联网所带来的技术风险

首先我们来看一下计算机系统本身具有的风险性

这种计算机系统具有的风险呢

不仅仅是会对网络银行带来威胁

而对其他的一些行业也会产生威胁

网络银行也不例外

它在运行的时候

它的不确定性也会给网络银行业务带来风险

首先它是来自于硬件损坏的风险

比如像服务器的停机软件运行出错磁盘损坏

等等这些都会造成风险

当前大型银行

都花极大的成本对数据中心进行维护升级

以确保它的安全性

为了保障服务器24小时不停机

现在的银行机房配备都非常规范

比如对温度湿度的要求都极为严格

而且还配有备用方案应对意外情况的发生

比如像针对服务器的临时性故障

一般会提供双机热备

其两台服务器同时保证正常的运行

一台出问题另外一台就马上跟上而不会影响客户

其次就是网络银行的软件系统

也会出现一些错误

这些错误也同样会给网络银行带来风险

虽然说这种软件自身执行很少出差错

但是软件都是由工程师所设计编写的

在系统设计时会需要将业务层的这些具体操作

抽象为计算机逻辑

在转化过程中难免会出现逻辑上的

疲累和程序上的一些错误

虽然在后面的运行过程中会逐渐的改善

但是运行期会导致出错的案例

在实际使用中也并不少见

第二种风险就是网络银行

由来源于外部的黑客入侵的风险

这种黑客入侵的风险也是值得非常关注的

因为有很多网络银行受到过黑客的攻击

网络银行它在运行的过程当中

它在整个互联网平台上

这也是产生黑客入侵的可能性

虽然网络银行都设计有多层安全系统

有各种防火墙

并且不断出现新的安全性的技术及方案

以保护虚拟金融柜台的平稳运行

但是还是无法完全避免黑客的入侵活动

当前网上黑客的袭击范围在不断地扩大

手段日益翻新

攻击活动能量正以每年十倍的速度在增长

其可利用网上的任何漏洞和缺陷

非法侵入主机窃取信息发送假冒电子邮件

目前所使用的internet上采用的是tcp/ip协议

此协议规定主机之间的相互通讯

以信任为基础在数据交换信息处理上力求方便快捷

其安全性的设计尚有欠缺

因此数据和信息传输过程中

容易被窥视和截获

第三种风险就是

网络银行了它还会面临来源于内部的员工

利用系统漏洞进行非法操作的这样一种风险

这个我们可以从两个方面来理解

一个就是网络银行通过internet连接了本行的

各家机构甚至与中央银行或其他商业银行相连接

在网络通过的各个银行分支机构中的员工

都可利用他们的职业优势通过快捷的网络传输

轻而易举地截取银行资金储蓄存款信用存款

且金额巨大使银行和客户的资金蒙受损失

另一方面

软件工程师在开发银行系统时

可能会留下一些安全后门

通过这些后门来获利

有一个报道就是

德国有个银行的软件工程师

在开发银行业务的时候

它使用程序后门使得客户每做一笔业务

都会向自己账户转几分钱

这最终被一个固执的老太太举报

她向银行质问为什么

转账需要收几分钱的手续费

才让这个漏洞被发现

第四个方面就是我国网络银行

还未做到统一的认证

对于网络银行的安全防范

数字证书与认证中心是两个不可或缺的辅助要素

由于我国缺乏网络银行系统设计开发的经验

因此在相关系统的建设中规范化标准化

是不一样的

没有一个详细的总体战略和规范标准

如认证系统不统一软件开发重复低效

硬件设备的购置标准各异等等

它都给网络银行的发展人为地创造了一些障碍

第五个方面就是

中国的网络银行在面临技术选择时

出现了一些乱象

我们中国的网络银行

它偏重的是一种硬件设备的投入

而且又不太重视软件系统的开发

往往我们的一些大型银行在发展网络银行的时候

每年都会对硬件进行投入一些巨大的资金

硬件系统进行升级换代

一些服务器的价格是非常高昂的

比如像一台IBM大型主机它就可以达到数百万美元

甚至相比而软件系统呢被忽视投入是非常少的

这就造成中国网络银行出现一种现象

就是使用世界上最高端的硬件技术

却提供很低效的服务

如果软件系统不友好会直接导致对客户质量的下降

造成服务效率低

国内很多网络银行

它对客户提供的网络服务并不满意

页面响应的时间很长

界面风格不友好

操作不人性化等等这样一些问题是存在的

这样一种软硬件的不匹配呢

其实是造就了一种资金的极大浪费

我们说有一个例子就是相当于一个人住一栋大楼

没有有效地利用好硬件优势

国内银行应加强对软件系统的重视程度

提升自己系统开发水平

满足客户日益增长的需求

从而提升自身的竞争力