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第三种那就是要普及大数据分析进行信用考核

这主要是基于我们互联网金融的一个特性来提出来的

电商企业它利用大数据进行风控

比如像阿里巴巴这类的企业

它们在平台上积累了大量的交易支付数据作为基础数据

再加上卖家自己提供的一些销售数据

还有银行流水水电缴纳等辅助数据

进行了数据的汇总

输入网络行为的一些评分模型进行信用评级

我们个人都有的像芝麻信用都属于这种类型

这种运用大数据进行分析的流程

我们可以从下面这张图当中就可以看出来

个人企业的基本信息征信报告互联网交易的信息

传过去再基于不同的风险控制模型

进行一种数据的挖掘与处理

在最后出来一个信用评级信用报告和身份验证

这样一个过程

获得大数据利用数学运算和统计学的模型来进行分析

可以评估出借款者的一些信用等级

这个比较有代表性呢有美国的像ZestFinance

还有像这些企业他们都为大部分员工

他们都是数据科学家他们并不

特别地依赖于企业信用的担保行为

用大数据来进行风险控制

数据处理的核心是根据他们开发的一些

基于学习机器的分析模型

对信贷申请人的信息进行分析

最终做出测量的一个指标

第四个方面就是实现第三方资金托管

清算结算分离

那么托管机构我们都知道一般

是银行和第三方支付公司

而第三方支付公司的费用较低

在P2P网贷平台上进行交易的时候

交易资金应该交由第三方支付公司保管

清算指令由p2p平台发出

而结算则由第三方支付机构进行

这样可以使平台的人员不直接接触客户资金

保障客户资金的安全及平台的独立性

经营的合法性可以降低其从业人员的道德风险

第五个方面就是构建互联网金融的安全体系

加强风险的预防

中国的互联网金融软硬件系统大多数来自国外

它缺少具有高科技的自主知识产权

的这种互联网金融设备那这些设备容易受到攻击

所以有可能导致客户的信息各种泄漏

造成资金的损失

所以说我们在这应该以三个方面来

看互联网金融安全体系的构建

一个就是开发具有高科技

自主知识产权的互联网金融相关技术

开发互联网加密技术密钥管理技术及数字签名技术

在提高计算机系统的技术水平和硬件设备的

安全防范能力比如像防火墙技术

数据加密技术和智能卡技术

来降低使用国外技术可能导致的不稳定以及信息泄露的风险

从大的方面来说它可以保证国家的一个金融安全

第二个方面就是增加在软硬件设施方面的投入水平

在硬件方面应该加大对计算机物理安全措施的投入

增强计算机系统的反攻击防病毒能力

保证互联网金融正常

运行所依赖的硬件环境的安全

在网络运行等软件方面实现

互联网金融网站的安全访问

应用身份证和分级授权等登录方式

限制用户非法登录互联网金融网站窃取他人信息

第三个就是要建立互联网金融的技术标准

因为建立互联网金融的技术标准

它可以进一步完善金融业的统一的技术标准

增强互联网金融系统内的协调性

加强各种风险的监测和防范

同时要尽快与国际上有关计算机网络安全的标准和

规范对接

积极配合各种资源以客户为中心

建立共享型互联网金融数据库

并通过数据库进行归纳整理分析

和实时监控业务流程

第六个方面就是要控制企业规模降低财务风险

互联网金融由于我们国家还处于一个起步阶段

而盲目的扩张可能会造成资金上的压力

所以说控制企业的规模它可以避免资金周转困难

也可以减少在财务上的风险

财务风险的管控上

首先企业要设立自己的一个风险准备金

避免发生逾期和挤兑的现象

我们发展近几年当中像比如2015年

就有大批的P2P平台倒闭

那这些倒闭当中呢进行了随机抽样

其中有38家倒闭的P2P公司当中

就有28家是因为逾期的

提现或者是提现限制而倒闭的占到了73.4%

所以说财务风险控制的不合理

会带来严重的后果

另外像各类宝宝类的理财产品

一旦存款利率市场化之后可能会出现收益率下降

甚至出现负收益率的这样一种情况

那么投资者出现大规模提现的时候

几百万对企业不算什么

如果出现上千亿的集体的体现规模

那么企业必然会面临资金的压力而倒闭

这种情况都会产生财务风险

那么为了避免财务风险

企业呢应该建立一些像风险准备金

这样的一些措施来保证

第七个方面就是创新产品设计

规避利率风险

互联网企业要赢得投资者的认可

那必须要有适合市场的金融产品

否则就会被市场所淘汰被投资者所遗弃

因此在风险管理上企业要找到投资者的需求

有需求才会有市场

在金融产品的设计上要和同类竞争者

走一条差异化的路线

另外在信息披露方面要定期公布平台的一些

相关数据

比如像逾期率等等这些信息

虽然说这些信息可能会造成企业的一种信息的泄露

或者是说作为一种企业的隐私

但是表面上看可能它对企业不利

但是另外一个方面可以反映出企业的一个忠诚度

最主要的是可以给客户提供一种更好的参考的价值

为客户投资企业平台提供了一种很好的保障

而利率风险是整个金融行业所面临的共同风险

互联网金融也存在利率风险的

我们国家正在进行利率市场化的改革

目前的贷款利率市场化对互联网金融行业的冲击

可以说不是很大

但是在完全利率市场化之后

互联网金融企业也可能面临更多的竞争和考验

我们对网贷之家的一些数据显示

我们互联网金融平台主要是p2p平台

它的贷款利率成一种下降的趋势

也就是跌到了10%以下

早几年我们的p2p平台的这种贷款利率是在

百分之二十几甚至更高

如果利率市场化之后呢收益率上的这种优势就会下降

那么也会导致互联网金融平台的这种客户的流失

所以说在利率风险的控制上

应从理财产品的设计上出发设计出

更多的产品而现在的互联网金融理财产品

只是简单的线下的这种金融产品的互联网化

产品结构也比较单一不能满足多样化的多层次的

个性化的这种客户的需求