当前课程知识点:互联网金融 > 第八章 互联网金融的风险与监管 > 第一节 互联网金融的风险 > Video
第四个方面就是业务风险
一个就是操作风险
巴塞尔银行监管委员会它对操作风险做了一个定义
那就是所有因内部作业人员
及系统的不完备或者是失效
或者其他外部作业与相关事件造成损失的风险
那就是操作风险
那么网络互联网金融业务的操作风险
它有可能来自互联网金融安全系统
及产品设计的一个缺陷
也可能是因为交易主体的一种操作失误
它都可能会导致这种操作风险
比如像我们以远程支付为例
互联网交易它面对面临的钓鱼
欺诈风险尚未彻底解决
应对网银欺诈的安全软件尚不成熟
第三方软件可能存在木马程序不能有效识别
因此犯罪分子可以利用互联网金融这方面的缺陷
通过钓鱼wifi网站或者是其他攻击手段
对客户交易信息进行拦截或篡改
造成客户资金的损失
同时像我们的手机移动支付方面
由于缺少像u盾这样的一种接口
普遍是采用一些短信啊的这种方式来进行验证
这方面由于使用者可能会缺乏一些安全的意识
并且这些软件呢可能也自身
也存在一些不安全的地方
很容易被非法分子进行利用
这样也就存在一些安全的隐患
这些安全隐患是非常多的
也有很多的例子
总体上来说系统设计的缺陷和安全隐患
都可能引发互联网金融的一种操作风险
同时互联网金融系统升级也可能出现故障
跨平台的比如像互联网和移动互联网
跨系统的比如像windows ios和安卓等
这些系统适配呢也有操作风险的隐患
另外从交易主体操作实务来看
客户可能对互联网金融业务的操作规范
和要求不太了解
也会造成交易中支付结算中的中断等问题
从而引发资金的损失
第二种就是信誉的风险
互联网金融的信誉风险它主要指的是
由于机构经营不善金融业务监管不力
金融交易遭遇侵害或者其他原因给客户带来经济损失
导致在公众舆论产生负面评价
失去了良好的信誉从而
无法有序开展业务这种风险
比如像黑客对互联网金融机构恶意攻击盗取客户信息
系统故障导致客户无法使用机构网站上账户进行交易
都很容易引发互联网金融机构的信誉损失
一旦互联网金融机构提供的服务低于客户预期
就会造成客户一定的损失
甚至会影响服务提供者的信誉
进而损害客户之间长期建立的友好关系
减少机构的资金来源
所以说无论是传统金融机构还是互联网金融
信誉风险带来的消极影响都有长期持续的特点
它的这个根源当然就是我国互联网金融
不完善的信用体系和不安全的技术环境造成的
所以说建立完善的信用体系和提高互联网
技术安全是是互联网金融机构保持信誉的根本
另外就是期限错配的风险
资产和负债的差额以及期限的不匹配
将引起流动性风险
对于大量贷款到期
互联网金融企业由于贷款期限
不匹配出现资金断层没有资金流入
以偿还到期贷款而出现的流动性问题
那就是期限的错配
比如像余额宝理财通百度百发的这些理财产品
它们为了吸引客户在产品设计时候就允许
随时的赎回
而与该产品联系的一些信息
实际上它们很难做到低风险的去实现这一功能
余额宝的这些设计随时赎回的功能可能是考虑
大量赎回资金漏洞可能会被大量购买进入的资金弥补
但是一旦出现行情波动大规模的集中赎回那就没有
相应的资金来供赎回
这样就会面临很大的风险造成流动性的危机
一些P2P网贷平台也为了提高交易可能
将长期的标的拆分成短期标的来进行循环交易
也是会存在期限错配的风险
新兴的一些互联网金融企业
由于缺乏内部有效的流动性风险防范体系
外部又没有类似于银行间同业拆借市场
也就得不到央行的紧急支持
也就说失去了最后贷款人的这种保障这种支持
所以说在流动性风险控制方面并没有优势和经验
第四种风险是自营风险
那互联网金融由于它的进入门槛低
并且许多非金融企业呢不断的进入该领域
但是由于金融行业的监管法律
经营方式风险控制呢都缺乏经验
在经营过程中照搬其他平台的经营模式
缺乏风险控制意识管理混乱最终导致企业经营困难
所以说在经营模式选择上
一些网贷公司选择了自融
这不仅可能违反法律同时
还把企业自身与平台的经营风险相挂钩
导致出现经营风险问题的这种概率是大大增加比如像
网赢天下就是其中一个比较典型的案例
它成立四个月就倒闭
它与上市公司华润存在关联关系
华润通过设立网赢天下为自身筹集资金
最终导致贷款到期无法兑付最终倒闭
而在管理方面
对风险控制的能力不足
它是经营互联网金融企业过程中的一个最大的短板
网贷它对借款人资格审核
和信用评级没有一套成熟的体系
众筹对项目的审核及后期监控
也缺乏可用的风险防范机制
虽然互联网金融对于投资者的进入要求低
分散投资降低了每一个投资者的风险
但几乎所有的互联网金融企业
都忽略了对投资者的风险承受能力的一种测试
也没有相应的程序来对投资者
普及基本的投资风险知识
缺少针对不同投资者的情况进行风险提示
以降低违约事件造成的影响等措施
第五种就是数据偏误的一种风险
因为我们现在的数据都是基于大数据
但是这些数据呢有很多是虚假的
大数据它的类型呢也多种多样
并且价值大但密度低的这样一些特点
所以说如何利用互联网
来获得数据并且呢进行分析科学性和可信性
都会值得怀疑
那么根据我们的统计学原理
如果用于统计的样本规模不够大
或者是数据不完全存在选择性偏误或系统性偏误
那么统计出来的结果误差将非常大
因为我们现在的互联网金融企业当中
除了电商平台有足够大的数据规模以外
其他的平台因为时间短
或者是说它的用户比较少体量不是很大
在这样的情况下它们累积出来的数据呢
又去运用大数据技术
而大数据技术做出来的这些数据
可能不具有代表性
它的数据质量就不高
大型的电商平台
像阿里巴巴从淘宝支付获得的数据维度也单一
并且由于卖家刷信用造成的数据
也会是失真这样的情况下
在使用平台数据进行信用评价的时候
可能会产生由数据统计偏差导致的信用风险
-第一节 互联网金融及发展
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-第二节 大数据与互联网金融
-第三节 电子货币的替代及影响
-第四节 互联网金融的风险及监管
-第五节 互联网金融与投资
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-课后练习--作业
-第一节 互联网金融的产生与发展
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-第二节 互联网金融的界定、特点
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-第三节 互联网金融的模式
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-课后练习--作业
-第一节 电子货币概述
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-第二节 电子货币的作用
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-第三节 电子货币对货币层次的影响
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-第四节 电子货币对中央银行地位的影响
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-第五节 电子货币对货币供给的影响
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-第六节 电子货币对货币政策的影响
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-课后练习--作业
-第一节 P2P网络借贷概述
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-第二节 P2P网络信贷模式
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-第三节 P2P网络借贷的优势作用及影响
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-第四节 P2P网络信贷的风险及监管
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-课后练习--作业
-第一节 众筹概述
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-第二节 众筹融资的模式
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-第三节 众筹融资的影响
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-第四节 众筹融资的监管
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-课后练习--作业
-第一节 网络银行的概念和发展趋势
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-第二节 网络银行对传统业务的冲击
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-第三节 网络银行面临的风险
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-课后练习--作业
-第一节 新型虚拟货币概述
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-第二节 新型虚拟货币的功能与特点
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-第三节 新型虚拟货币的发行、流通与交易
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-第四节 新型虚拟货币对传统货币的冲击
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-第五节 新型虚拟货币的风险与监管
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-第六章 新型虚拟货币--课后练习
-第一节 网络保险概述
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-第二节 网络保险理论与模式
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-第三节 网络保险发展的制约因素
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-课后练习--作业
-第一节 互联网金融的风险
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-第二节 互联网金融监管的理论支持
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-第三节 互联网金融的监管
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-第八章 互联网金融的风险与监管--课后练习