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第四个方面就是业务风险

一个就是操作风险

巴塞尔银行监管委员会它对操作风险做了一个定义

那就是所有因内部作业人员

及系统的不完备或者是失效

或者其他外部作业与相关事件造成损失的风险

那就是操作风险

那么网络互联网金融业务的操作风险

它有可能来自互联网金融安全系统

及产品设计的一个缺陷

也可能是因为交易主体的一种操作失误

它都可能会导致这种操作风险

比如像我们以远程支付为例

互联网交易它面对面临的钓鱼

欺诈风险尚未彻底解决

应对网银欺诈的安全软件尚不成熟

第三方软件可能存在木马程序不能有效识别

因此犯罪分子可以利用互联网金融这方面的缺陷

通过钓鱼wifi网站或者是其他攻击手段

对客户交易信息进行拦截或篡改

造成客户资金的损失

同时像我们的手机移动支付方面

由于缺少像u盾这样的一种接口

普遍是采用一些短信啊的这种方式来进行验证

这方面由于使用者可能会缺乏一些安全的意识

并且这些软件呢可能也自身

也存在一些不安全的地方

很容易被非法分子进行利用

这样也就存在一些安全的隐患

这些安全隐患是非常多的

也有很多的例子

总体上来说系统设计的缺陷和安全隐患

都可能引发互联网金融的一种操作风险

同时互联网金融系统升级也可能出现故障

跨平台的比如像互联网和移动互联网

跨系统的比如像windows ios和安卓等

这些系统适配呢也有操作风险的隐患

另外从交易主体操作实务来看

客户可能对互联网金融业务的操作规范

和要求不太了解

也会造成交易中支付结算中的中断等问题

从而引发资金的损失

第二种就是信誉的风险

互联网金融的信誉风险它主要指的是

由于机构经营不善金融业务监管不力

金融交易遭遇侵害或者其他原因给客户带来经济损失

导致在公众舆论产生负面评价

失去了良好的信誉从而

无法有序开展业务这种风险

比如像黑客对互联网金融机构恶意攻击盗取客户信息

系统故障导致客户无法使用机构网站上账户进行交易

都很容易引发互联网金融机构的信誉损失

一旦互联网金融机构提供的服务低于客户预期

就会造成客户一定的损失

甚至会影响服务提供者的信誉

进而损害客户之间长期建立的友好关系

减少机构的资金来源

所以说无论是传统金融机构还是互联网金融

信誉风险带来的消极影响都有长期持续的特点

它的这个根源当然就是我国互联网金融

不完善的信用体系和不安全的技术环境造成的

所以说建立完善的信用体系和提高互联网

技术安全是是互联网金融机构保持信誉的根本

另外就是期限错配的风险

资产和负债的差额以及期限的不匹配

将引起流动性风险

对于大量贷款到期

互联网金融企业由于贷款期限

不匹配出现资金断层没有资金流入

以偿还到期贷款而出现的流动性问题

那就是期限的错配

比如像余额宝理财通百度百发的这些理财产品

它们为了吸引客户在产品设计时候就允许

随时的赎回

而与该产品联系的一些信息

实际上它们很难做到低风险的去实现这一功能

余额宝的这些设计随时赎回的功能可能是考虑

大量赎回资金漏洞可能会被大量购买进入的资金弥补

但是一旦出现行情波动大规模的集中赎回那就没有

相应的资金来供赎回

这样就会面临很大的风险造成流动性的危机

一些P2P网贷平台也为了提高交易可能

将长期的标的拆分成短期标的来进行循环交易

也是会存在期限错配的风险

新兴的一些互联网金融企业

由于缺乏内部有效的流动性风险防范体系

外部又没有类似于银行间同业拆借市场

也就得不到央行的紧急支持

也就说失去了最后贷款人的这种保障这种支持

所以说在流动性风险控制方面并没有优势和经验

第四种风险是自营风险

那互联网金融由于它的进入门槛低

并且许多非金融企业呢不断的进入该领域

但是由于金融行业的监管法律

经营方式风险控制呢都缺乏经验

在经营过程中照搬其他平台的经营模式

缺乏风险控制意识管理混乱最终导致企业经营困难

所以说在经营模式选择上

一些网贷公司选择了自融

这不仅可能违反法律同时

还把企业自身与平台的经营风险相挂钩

导致出现经营风险问题的这种概率是大大增加比如像

网赢天下就是其中一个比较典型的案例

它成立四个月就倒闭

它与上市公司华润存在关联关系

华润通过设立网赢天下为自身筹集资金

最终导致贷款到期无法兑付最终倒闭

而在管理方面

对风险控制的能力不足

它是经营互联网金融企业过程中的一个最大的短板

网贷它对借款人资格审核

和信用评级没有一套成熟的体系

众筹对项目的审核及后期监控

也缺乏可用的风险防范机制

虽然互联网金融对于投资者的进入要求低

分散投资降低了每一个投资者的风险

但几乎所有的互联网金融企业

都忽略了对投资者的风险承受能力的一种测试

也没有相应的程序来对投资者

普及基本的投资风险知识

缺少针对不同投资者的情况进行风险提示

以降低违约事件造成的影响等措施

第五种就是数据偏误的一种风险

因为我们现在的数据都是基于大数据

但是这些数据呢有很多是虚假的

大数据它的类型呢也多种多样

并且价值大但密度低的这样一些特点

所以说如何利用互联网

来获得数据并且呢进行分析科学性和可信性

都会值得怀疑

那么根据我们的统计学原理

如果用于统计的样本规模不够大

或者是数据不完全存在选择性偏误或系统性偏误

那么统计出来的结果误差将非常大

因为我们现在的互联网金融企业当中

除了电商平台有足够大的数据规模以外

其他的平台因为时间短

或者是说它的用户比较少体量不是很大

在这样的情况下它们累积出来的数据呢

又去运用大数据技术

而大数据技术做出来的这些数据

可能不具有代表性

它的数据质量就不高

大型的电商平台

像阿里巴巴从淘宝支付获得的数据维度也单一

并且由于卖家刷信用造成的数据

也会是失真这样的情况下

在使用平台数据进行信用评价的时候

可能会产生由数据统计偏差导致的信用风险