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第五章网络银行

那网络银行可以分为两类实际上

一种就是我们所说的传统银行的网络化

还有就是纯的网络银行就是没有实体的那种

纯的互联网银行

那么这一章我们主要要给同学们讲述的是

网络银行的概念与基本特征

同时会对比国内外网络银行发展的现状

并在此基础上来讨论未来网络银行发展的一个趋势

那第二节第三节

我们将重点阐述网络银行对传统银行业务的一个

冲击和网络银行面临的问题和风险

这章我们会从技术战略操作和法律四个方面

来探讨网络银行所面临的一些风险

阐述风险的同时也会讨论对风险控制的办法

以及政府对网络银行的监管政策

最后我们这章还是以世界上第一个网络银行

纯的网络银行安全第一网络银行

作为案例来进行说明

首先我们来学习第一节

网络银行的概念和发展趋势

为什么我们要把网络银行的概念放在一个很重要的

地位呢

因为网络银行它的界定到目前为止

也还有很多争议

从二十世纪九十年代开始

伴随着美国信息技术革命浪潮而发展起来的这种互联网

人类已经进入了另外一个崭新的时代

在internet这个国度里

几乎所有的线下操作都可以放到线上

传统的商业银行也不例外

所以说传统商业银行的网上操作

就可以称为网络银行或者叫做网上银行

这是我们对网络银行最简单最通俗的一种解释

也就是我们之前说到的网络银行的第一阶段

就是传统银行业务的网络化

那么网络银行它是在传统银行信息技术特别是

网络技术推动下发展起来的

那么它是在不断地获取市场竞争优势的创新结果

是电子商务在传统银行业的表现形式

网络银行它利用互联网和计算机技术

为客户提供实时的综合的全方位的银行

相对于传统的商业银行来说

网络银行它是一种全新的

银行业服务手段和全新的企业组织

到目前为止网上银行的构成

还没有形成固定的模式

但是国外的网络银行发展

给中国的传统商业银行面对互联网公司的强势来袭

提供了很好的借鉴

不仅国外的很多互联网公司和商业银行

推出了自己的网上银行先进模式

而且国内的银行也开始逐渐地重视这个问题了

互联网的快速发展和上网用户的急剧增加

极大地促进了电子商务的迅猛发展

我们这呢有一组数据就是到2016年8月3日

中国互联网络信息中心在北京发布了

中国互联网络发展状况统计报告

显示到2016年6月中国网络用户或者是叫网民

它的规模达到7.1亿超过全球平均水平

具体数量就是上半年就新增了网民是2132万

互联网普及率了它是达到了51.7%

它超过全球平均水平3.1个百分点

而超过亚洲的平均水平是8.1个百分点

同时移动互联网塑造的社会生活形态也进一步加强

互联网+行动计划推动政企服务多元化

移动化发展

这是我们网络发展的一个大体的最新的一个概况

为什么要讲这些互联网发展的状况

尤其是我们要关注的手机网民的状况

它这个报告也显示我国手机网民规模呢

达到了6.56亿

网民中使用手机上网的人群占比由2015年底的

90.1%升至92.5%

仅通过手机上网的网民占比就达到了24.5%

网民上网设备进一步向移动终端集中

随着移动通信网络环境的不断完善

以及智能手机的进一步普及

移动互联网应用它向客户各类生活需求深入渗透

促进手机上网使用率增长

移动互联网是今后网络发展的一种趋势

而这些移动互联网的使用者

他客观上会成为我们网络银行的潜在的用户

从农村上来看农村互联网普及率保持稳定

到2016年6月末达到31.7%

但是城乡地区互联网普及率超过农村地区

35.6个百分点

城乡差距仍然较大

不会上网或者是不愿意上网

仍是农村人口上网的主要障碍

68%的农村非网民因为不懂电脑/网络不上网

认为不需要/不感兴趣的农村非网民比例为10.9%

这个报告同时还显示

互联网金融类应用在2016年上半年保持增长态势

网上支付互联网理财用户规模增长率分别为

9.3和12.3个百分点

电子商务应用的快速发展

网上支付厂商不断拓展和丰富线下消费支付场景

以及实施各类打通社交关系链的营销策略

带动非网络支付用户

互联网理财用户规模也不断扩大理财产品日益增多

那么产品用户体验的持续提升

带动大众线上理财习惯逐步养成

平台化场景化智能化成为互联网理财发展的一个新方向

那么提到网络银行呢

我们一般认为它是利用电子化手段

提供银行产品和银行服务的银行

那它的载体当然是电子网络

所以说还有很多人把网络银行和电子银行

就混淆在一起

而这我们有必要做一个界定

就说电子银行它是指商业银行利用互联网技术

和网络通讯手段通过语音或其它自动化的设备

以人工辅助和自助形式向客户提供全方位的

综合快捷的金融服务

比如像CDM、PO、无人银行、呼叫中心

等多种形式的金融服务

全部涵盖在电子银行的范畴之内