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第三个方面我们来看一下

P2P对传统金融的冲击

早在2011年的时候

余额宝等软件类的宝宝类产品的出现

给传统的金融机构尤其是银行存款货币银行

产生了很大的冲击甚至带来了一种不同程度的恐慌

当时甚至把互联网金融与传统金融进行对立

但是即便是这样互联网金融

包括是P2P网络信贷

那么它对传统银行也是会产生冲击的

首先我们来看一下它是如何

对传统银行进行冲击的

那么对传统银行来说可能

刚才提到的就是说

它是一场革命性风暴的开始网络借贷

因为传统银行的核心是金融中介

但网络借贷的本质却是金融脱媒

P2P信贷会加速金融脱媒

这种p2p平台它利用互联网平台

可以满足借贷双方的直接交易比如刚才我们所说的

点对点的交易

它降低了交易成本提高了交易的效率

它的发展最终会弱化传统银行的这种中介作用

这个方面我们可以从借贷两个方面来说明

首先从借款方来看

传统商业银行借贷的难度大

手续复杂费率高

即便如此小微企业还不一定能按时获得贷款

当面临网络借贷的优势时候

很多小微企业就乐于转向网络渠道

这就会分流银行的本来属于银行的一些业务

对利息收入形成一定的冲击

而网络借贷本身就和传统商业银行借贷存在

竞争关系

争抢商业银行的部分贷款

传统商业银行的储蓄收益率一般比较低

而网络借贷平台的这种投资收益率是要高

高收益它会

引诱一部分投资者或是吸引一部分投资者

从银行转向p2p平台

也就是导致银行存款的流失

这样会降低商业银行的可贷款规模

最终影响它的收益

随着网络借贷规模的扩大

借贷双方转移的增多

银行的中介作用逐渐弱化

但可以看清的是

当前网络借贷的规模还相对较小

而且主要目标仍是小额贷款

它与传统的商业银行是一种错位的竞争

不会在很大程度上会影响商业银行的利润

因此传统商业银行一些实力雄厚

基础设施法律政策完善还有监管保护

网络借贷暂时还很难形成巨大的威胁

但是随着这种规模的扩大和模式的成熟

网络借贷也可能会产生一些大额的贷款

大额的资金筹集

尤其是它规范之后

那么它会吸引很多的客户进行网络借贷

这时候对商业银行的挑战

会逐步增大

当然商业银行也会通过发展它们的网上业务

通过开发一些金融创新产品

大力发展中间业务等等

还有表外业务来提高他们的收益

第二个方面就是促进中国征信系统的完善

因为中国的征信系统

是在目前来看

可以说是一个非常不完善的这样一种情况

网络信贷的核心就是信用

风险控制就是网络信贷平台生存的基础

在中国信用体系不完善的情况下给

网络信贷业务的发展

带来了很大的不便

行业联盟现在正在积极寻求与央行合作

希望共享央行的征信信息

同时行业联盟

也在探讨行业内部信息共享的可能性

每个平台都拥有自己的信用数据

虽然量很小

但是各个平台收集的主要是个人的小额贷款

能够覆盖银行的信贷盲区

因为在交易的过程当中平台就记录了很多数据

并且给很多客户做了一些信用评级

那这些数据

目前来看

可能各家平台还是相对封闭的

如果要实现共享的话实际上还有一些困难

如果实现共享那当然就非常好

减少了每家银行重复对同一个借款者的一种

信用资格的认定

我们国家在2013年6月

由上海资信有限公司设计开发

实现P2P借贷行业信息共享的全国性的专业化的

电子服务平台叫网络金融信息共享系统正式上线

这个是非常有意义的

目前该征信系统已经与

三十多家网贷公司建立合作关系

而且上海资讯有限公司由中央银行的

征信系统控股

这种就说它不完全是民间的民营的

它受到了央行的一个控股

它的发展对未来的这种

中国的征信系统会起到很重要的作用

第三个方面就是促进利率市场化

因为p2p网络信贷

有很多的平台是处在一个非常竞争的环境当中

这个平台上它的利率是多高

平台与平台之间肯定有一个对比

而且它的利率要与传统的商业银行

或我们的中央银行规定的这种基准利率

要有一定的关联

虽然说我们在互联网金融平台上P2P平台上

它有利率的形成机制

而传统的这些商业银行

它在我们国家没有完全利率市场化的情况下

它们有自己的一种利率形成机制

往往我们就是说互联网金融平台

跟传统的这种金融体系它是一种利率的双轨并行的

随着中央银行取消利率的上下限

我们国家利率市场化地进一步推进

中国的利率市场化

虽然说还没有完全实现

但是存款利率还是受到一些限制

比如一年期的定期存款基准利率

3.5上限1.1倍当然

随着利率市场化的改革已经取消了存款上下限

利率市场化取得了突破性的进展

但是根据各网贷平台的统计

投资收益率几乎都在10%以上

更能反映市场的资金价格

也就是说我们的P2P平台上的这种价格是完全

市场化的价格

那随着平台范围规模的扩大

平台的收益率

它往往会要跟一般的我们传统的这个金融体系的

利率水平相挂钩

这样它有利于两种利率的相互融合

进而推动我们国家利率市场化的进程