当前课程知识点：货币金融学 > 第5讲 商业银行运营 > 5.1 银行业务3 > Video
银行
所做的一些业务活动
除了在资产负债表上反映之外
还有很多业务是在资产负债表上
反映不出来的
我们把他叫做中间业务
根据官方的一些定义
如中国人民银行的定义
所谓银行的中间业务就是
不构成现在
银行的资产和负债
但是会给银行带来收入
尤其是非利息收入的
这部分业务活动
这个概念
有几个核心的关键词
第一，这个业务的产生
它自己是不涉及到
商业银行的资产
和负债结构
第二，有一个现在的概念
不影响现在的商业银行的
资产和负债结构
那以后可能会影响到
接下来我们会讲
商业银行的信贷承诺
年初的时候
如建设银行向万科
承诺说
今年我会给你提供500亿
贷款额度
你需要资金的时候
你可以在我这边来贷款
这个我们叫做
银行的信贷承诺
或者叫做授信
商业银行如
建设银行向万科提供
信贷承诺的同时
他就会收取（服务费）
因为这相当于给万科这个企业
提供资金的保障
相当于资金保险
我承诺给你提供500亿的资金
那么也会收取一定的服务费
收取一定的费用
这个我们叫做
非利息的收入
他不是
由于贷款利息所产生的
所以他叫做
非利息收入
是构成中间业务收入的一部分
假设还没有发放贷款
没有发放贷款
他就没有影响银行
现在资产负债的结构
但并不意味着银行这样的承诺
不会影响未来资产负债表的结构
比如说
接下来某一天
万科来找建设银行说我要贷款
我要贷款50亿
那建设银行
如果履行了这样一个承诺
向万科贷款了50亿
构成500亿贷款承诺的一部分
那么会影响那个时候
建设银行的资产负债表结构
所以，大家注意一下
概念当中的几个关键词
不影响现在的银行
资产负债表结构
同时又会给商业银行带来
非利息收入的
这一类活动和业务
商业银行中间业务
我们可以细分成几种类型
第一是支付结算业务
银行会对企业和个人的
汇款业务
收取一定的手续费
这是第一类
第二类是银行卡类业务
比如说我们去
办理一些银行卡
比如说借记卡的时候
银行会收取年费
国内很多银行一年10块钱
一个月收1块钱
卡挂失
也会收取一些费用等等
这些费用构成
是银行卡的这一类收入
还有第三类的收入
代理类的业务
比如说
银行帮一些公司代发工资等等
有很多这种代理类的业务
接下来一类是托管业务
比如说
帮基金公司做托管的业务
银行业会收取一定的费用
银行咨询的收入
银行给一些企业
除了提供贷款之外
还会给企业
提供咨询服务
银行在给企业
提供贷款的时候
除了每年的贷款利息之外
还要求附加一定的
比如说管理咨询费
另外还有一些中间业务的类型
包括承诺类的中间业务
刚才举到的信贷承诺
另外还有担保
如备用信用证
举个例子来说
国内的一家企业
要到国外去经营
比如到美国去经营
到美国当地的花旗银行去贷款
因为美国的花旗银行对中国企业
他可能了解的信息不够
以前也没有什么业务往来
出于信用风险控制考虑
他可能不愿意向
这家中国企业贷款
如果要向中国企业贷款
他可能会增加一个条件
说如果
你能找到国内一家银行
给你开具一个备用信用证
如果有了这样一个条件
我可以给你贷款
那这个企业又去找国内的
他的一家开户银行
比如说工商银行
找工商银行开具
备用信用证
有了这样一个备用信用证
花旗银行可能会给他
提供美元贷款
那这个备用信用证
具有什么样的功能呢？
备用信用证是
资金融资的过程当中
比如说
这个企业借了花旗银行的钱
如果到期
还不上这笔钱怎么办
那工商银行就要承担
连带责任
实际上是担保这个企业还款
如果这个企业到期
不能还花旗银行的款
工商银行要来帮他来还这笔款
担保责任
但工商银行在提供
这种备用信用证
这种担保服务的同时
他也会收取费用
这叫做备用信用证
或者叫担保业务
另外还有一类中间业务
叫交易性业务
比如说一些证券资产的买卖
一些衍生品的买卖等等
都属于证券资产交易的业务
我们刚才说了
中间业务的一些类型
那么中间业务
对于商业银行来说
是越来越重要的
如果我们去看
美国和中国的商业银行
收入结构比例的话
你会发现商业银行的中间业务
收入的比重是逐渐在增加的
对于美国的一些大银行来说
中间业务所产生的收入
比重已经占到了50%左右
中间业务对于商业银行来说
有这么几个优点
第一，风险小
中间业务后面三种类型的
中间业务包括
承诺类 担保类和交易类
尤其是承诺类和担保类
这几类的中间业务
可能会对商业银行形成
负有资产或负有负债
也就是说
他可能会影响商业银行
未来的资产负债表结构
就像刚才我们举到的一个例子
银行的信贷承诺
当银行
在做出这个信贷承诺的时候
他不会影响银行
当时的资产负债表结构
而且他会给银行带来收入
但是银行一旦履行
这样一个信贷承诺
给这个企业发放贷款
那么就会影响履行承诺时候
商业银行资产负债表的结构
同样我们前面也举了例子
比如说过某企业来找工商银行
开具备用信用证
如果这个企业
能够顺利的还款不违约
那么不会影响
工商银行的资产负债结构
反而会给工商银行产生一笔收入
就是这个担保费
但是一旦这个企业
在还款的时候出现了经营困难
不能履约了
这个时候工商银行是需要
帮这个企业去承担连带责任
要去还款的
那还款的这个时候
就会对工商银行形成一笔负债
我们把他叫做或有负债
这是后面三类的中间业务
可能会给商业银行形成
或有资产或者或有负债
也就是说
可能会给商业银行带来风险
而前面的那几类中间业务
包括结算类
银行卡类这些业务
主要是给银行带来一些收入
而不会给银行
带来一系列的风险
第二，对商业银行来说
中间业务的收入实际上
是银行收入多元化的一种形式
随着银行业竞争越来越激烈
存贷款市场
因为产品很多都是同质的
所以存贷款的市场
我们可以认为是
一种蓝海市场
银行的竞争非常的激烈
而银行要获取更多的收入
他的很大的市场
是在做中间业务
是在中间业务的活动当中
所以很多国内外的银行
都越来越重视中间业务
对银行利润和对银行
持续经营的贡献
好 讲到这里我们基本上
就讲了银行的业务
我们主要是分为资产负债表
业务和中间业务
-引言
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-1.1 金融体系及其功能
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-1.2 金融市场与工具
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-1.3 金融机构
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-1.4金融体系的监管
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-作业--作业
-2.1货币的定义
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-2.2货币的功能
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-2.3支付体系的演进
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-2.4货币的计量
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-作业--作业
-引言
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-3.1 认识利率（1）
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-3.1 认识利率（2）
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-3.2 利率的分类
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-3.3 利率的决定：基于债券市场的分析
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-3.4 利率的决定：基于货币市场的分析
--Video
-作业--作业
-4.1 利率的风险结构
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-4.2 利率的税收结构
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-4.3 利率的期限结构（1）
--Video
-4.3 利率的期限结构（2）
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-4.3 利率的期限结构（3）
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-作业--作业
-引言
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-5.1 银行业务1
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-5.1 银行业务2
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-5.1 银行业务3
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-5.2 银行利润
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-5.3 银行风险管理1
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-5.3 银行风险管理2
--Video
-作业--作业
-6.1 银行为什么特别1
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-6.1 银行为什么特别2
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-6.1 银行为什么特别3
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-6.2 中国银行业的历史
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-6.3 金融危机与全球银行业
--Video
-6.4 影响未来中国银行业发展的因素
--Video
-6.4 影响未来中国银行业发展的因素2
--Video
-7.1 货币供给系统
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-7.2 多倍存款创造（1）
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-7.2 多倍存款创造（2）
--Video
-7.3 基础货币模型
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-7.4 货币供给的资金流量模型
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-作业--作业
-引言
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-8.1 费雪的货币数量论
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-8.2 现金余额货币数量理论
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-8.3 流动性偏好理论与货币需求（1）
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-8.3 流动性偏好理论与货币需求（2）
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-8.4 利率与交易性货币需求
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-8.5 不确定性与预防性货币需求
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-8.6 资产组合行为与投机性货币需求
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-8.7 现代货币数量理论
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-8.8 基于微观交易行为的货币需求理论
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-作业--作业
-9.1利率调整与总需求变动（1）
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-9.1利率调整与总需求变动（2）
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-9.2 货币供应量调整与总需求变动（1）
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-9.2 货币供应量调整与总需求变动（2）
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-9.2 货币供应量调整与总需求变动（3）
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-9.3 IS-LM模型（1）
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-9.3 IS-LM模型（2）
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-9.4 货币政策与财政政策对总需求管理的有效性比较
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-9.5 长期中的IS-LM模型
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-9.6 总需求
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-作业--作业
-引言
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-10.1 菲利普斯曲线
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-10.2 总供给
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-10.3 经济均衡与总产出
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-10.4 通货膨胀
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-10.5 为什么会出现引发通货膨胀的货币政策
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-10.6 就业压力与政策干预
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-10.7 理性预期与卢卡斯批判
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-10.8 预期与货币政策有效性（1）
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-10.8预期与货币政策有效性（2）
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-10.8预期与货币政策有效性（3）
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-作业--作业
-11.1 货币政策最终目标
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-11.2 货币政策实施战略
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-11.3 货币政策调控机制
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-11.4 公开市场操作
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-11.5 贴现政策
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-11.6 存款准备金管理
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-作业--作业
-12.1 货币政策规则的发展
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-12.2 货币政策规则的一般设计
--Video
-12.3 货币政策工具规则（1）
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-12.3 货币政策工具规则（2）
--Video
-12.4 货币政策目标规则（1）
--Video
-12.4 货币政策目标规则（2）
--Video
-12.4 货币政策目标规则（3）
--Video
-作业--作业
